Nadzor nad porabo in izogibanje nepotrebnega dolga s kreditno kartico so zagotovo hvalevredni cilji. Tudi če verjamete, da v prihodnosti ne boste potrebovali kredita, to morda ni realno. Morda ste prekinili navado zaračunavanja večerje restavracije ali uporabo vaše kreditne kartice za nakup novega čevlja ob impulzi, vendar je težko prihraniti denar za nakup hiše ali celo avtomobila.
Torej, kako stečaj vpliva na bonitetni rezultat? To je legitimna skrb. Oglejmo si, kaj se zgodi, ko datoteko.
Kaj so rezultati FICO?
Eden od vodilnih dobaviteljev bonitetnega rezultata je družba, imenovana Fair Isaac. Rezultati, izračunani z uporabo formul in algoritmov, ki jih je razvila družba Fair Isaac, imenujemo FICO. Izraza Isaacove formule je zaščitena, kar pomeni, da je Fair Isaac lastnik tega postopka in mu ni treba dati nobene formule. Zaradi tega je včasih težko razložiti ali napovedati, kako podjetje izračuna kateri koli posebni kreditni rezultat.
Ocene kreditnih točk FICO se gibljejo od 300 do 850. Večina posojilnih bank meni, da je bonitetni rezultat 720 primeren.
Družba Fair Isaac uporablja podatke iz vašega kreditnega poročila kot surovino za izračun ocene. Tri glavne agencije za kreditno poročanje, Equifax, Trans Union in Experian, morda nimajo enakih podatkov, zato se lahko vaša kreditna ocena razlikuje od ene agencije do druge.
Ponavadi ta razlika ni več kot nekaj točk.
Če želite Fair Isaac izračunati kreditno točko, morate imeti najmanj en račun, ki je bil odprt šest mesecev ali več, in vsaj en račun, ki je bil v šestih mesecih poročan kreditnemu biroju.
Pošteni Isaac uporablja različne kreditne podatke, tako negativne kot pozitivne, za izračun vašega rezultata. Glede na lastne materiale podjetja so tukaj odstotki, pri katerih vsaka vrsta informacij prispeva k skupnemu rezultatu:
- Zgodovina plačila: 35%
- Zneski, dolgovani: 30%
- Dolžina kreditne zgodovine: 15%
- Novi kredit: 10%
- Vrste kreditov v uporabi: 10%
Če želite izvedeti več o tem, kaj gre za določitev vaše kreditne ocene, glejte Kako so izračunani rezultati mojega FICO.
Druga podjetja tržijo in zagotavljajo bonitetne ocene na podlagi lastnih izračunov, ki se lahko razlikujejo od tistih, ki jih uporablja Fair Isaac.
Kako stečaj vpliva na vaš kreditni rezultat?
Večina vrst negativnih informacij v vašem kreditnem poročilu vpliva na vašo kreditno oceno. Če boste počasi plačevali ali preskočili plačila, bo vaš rezultat odražal to. Vprašanje je lahko tudi prenos velikega dolga v primerjavi z omejitvijo teh računov.
Preden ste dosegli točko, kjer ste v stečaju, ste verjetno težko plačevali redno na svojih računih.
Morda ste največkrat ali večino svojih kreditnih kart. Vse okoliščine bodo negativno vplivale na kreditni rezultat.
Težko je natančno napovedati, kakšen bo vaš kreditni rezultat po tem, ko ste dobili stečaj. Kako slabo je vaše kreditno število, ko se datoteke ne zdijo veliko vplivale na kraj, kjer končate. Če začnete z nizko, boste prišli iz stečaja nizko. Če začnete visoko, bo vaš rezultat veliko padel. Večina ljudi pa poroča, da na koncu pridejo približno 550, ko pridejo iz bankrota, ne glede na to, ali se začnejo z visokim številom točk ali ne tako visokim številom točk.
Stečajne in prihodnje kreditne odločitve
Množica za mnoge pa ni učinek, ki ga ima stečaj na kreditni rezultat. To je učinek, ki ga bo vložil stečajni postopek na kreditne odločitve v prihodnosti.
Tudi brez kreditnega rezultata, dejstvo, da se stečaj pojavlja v poročilu o kreditni sposobnosti, bo veliko odločitev o kreditih vztrajal toliko časa, dokler se pojavi prijava, kar lahko traja dlje kot deset let.
Dobra novica in upanje za prihodnost. Mnogi ljudje, ki oddajajo stečaj, prav tako poročajo, da če so previdni pri svojih prizadevanjih za obnovo svojega kredita, ne prevzemite preveč dolga prezgodaj, in vsakič, da natančno plačujejo svoje dolgove, potrebuje približno dve leti za svoje kredite rezultati se dvignejo v "dober" obseg.
Nato se naučite, zakaj je vaš kreditni rezultat pomemben tudi po stečaju, in korake, ki jih lahko sprejmete za izboljšanje vaše kreditne ocene.
Kako izboljšati svoj kreditni rezultat po stečaju
Ali je vaš kreditni rezultat pomemben po stečaju?
Posodobljeni Carron Nicks november 2017