Refinanciranje hipoteke ni primerno za vsakega lastnika doma
Hipotekarno refinanciranje je vse bes, ko obrestne mere padajo. Cene se ne bi smele spustiti zelo daleč, preden se številni domači lastniki odločijo, da je refinanciranje hipoteke smiselno. Ampak to ne pomeni vedno finančnega pomena za refinanciranje . Včasih je hipotekarno refinanciranje najhujša stvar, ki jo lahko storite.
Kaj je refinanciranje hipoteke?
Refinanciranje hipoteke pomeni, da lastniki odplačujejo svojo obstoječo hipoteko in nadomestijo to hipoteko z novim posojilom.
Na splošno se stroški, povezani s hipotekarnim refinanciranjem, uveljavljajo v posojilo, kar pomeni, da se dodajo obstoječemu stanju in povečajo znesek posojila.
Ko se znesek posojila poveča, se lastniški kapital zmanjša.
Možno je povečati glavno stanje hipoteke in znižati obstoječo hipotekarno plačilo. Zato mnogi posojilojemalci težijo k refinanciranju hipoteke. Za znižanje obstoječega hipotekarnega plačila se trajanje posojila podaljša. Toda nižje plačilo se morda ne bo dolgoročno izplačalo. Pogosto je kratkoročna rešitev.
Zakaj Mortgage refinanciranje podaljša rok vaše hipoteke
Ko se rok posojila podaljša, bo ta hipoteka v celoti plačala dlje. Če ste vzeli posojilo, ko ste kupili svoj dom, je bilo verjetno 30-letno posojilo. Recimo, da se odločite za refinanciranje hipoteke ob koncu petih let. Namesto veselja, da boste v tem trenutku odplačali svoje posojilo v 25 letih, boste zdaj plačali to hipoteko za skupno 35 let.
Če je bilo vaše prvotno posojilo amortizirano za 30 let pri hipoteki 100.000 USD s 6-odstotno obrestno mero, je vaše mesečno plačilo 599,55 USD. Če refinancirate to hipoteko na 103.000 $, na 5,5%, je vaše novo plačilo 584,82 $. Vaše posojilo bo ponastavilo na 30-letni mandat. Večina posojilojemalcev izbere 30-letno dobo amortizacije.
Boste naredili dodatnih 60 mesecev plačil in plačali 35.065 $ več v življenju posojila, če živite v premoženju, dovolj dolgo, da boste poravnali svoje posojilo.
Če se odločite za prodajo po refinanciranju hipoteke, boste izgubili 3000 dolarjev kapitala, plus glavnico, ki ste jo plačali za prvotno posojilo v višini 100.000 dolarjev.
Stroški, povezani s refinanciranjem hipotek
Plačali boste stroške hipotekarnega refinanciranja z višjo obrestno mero, ali pa bodo te neplačane zneske dodane vašemu neplačanemu hipotekarnemu saldu, ker le malo lastnikov plača te stroške v gotovini. Ni proste vožnje. Sledijo tipične provizije, plačane za pridobitev refinanciranja:
- Ocenjevanje
- Naslovna politika
- Escrow
- Loan točke
- Izvor
- Obravnavati
- Zavarovanje
- Žica
- Povpraševanje upravičencev
- Uporaba
- Uprava
- Ponovna izvedba
- Credit Report
- Notar
- E-pošta doc
- Davčna storitev
- Snemanje
To je komaj vredno, da refinancira svojo hipoteko, da prihranite 15 $ na mesec v teh okoliščinah. Večina hipotekarnih strokovnjakov pravi, da bi morali biti sposobni nadomestiti svoje stroške iz refinanciranja hipoteke v obdobju treh let. Če ste prihranili le 15 evrov mesečno in ste stroške plačali 3.000 dolarjev, bi bilo potrebno celo 200 mesecev.
Če pa na primer vaši skupni stroški za refinanciranje hipoteke stanejo na 3.000 dolarjev in ste pri svojem hipotekarnem plačilu prihranili 50 dolarjev na mesec, bi ga znižali s tem zneskom, potem pa boste prekinili tudi ob koncu petih let. Včasih se ljudje obrnejo v serijske refinancirke in vsakič, ko obrestne mere padajo za polovico ali točko, se nagibajo k refinanciranju, saj mislijo, da delajo pametno stvar, če je pogosto nasprotno.
Poleg tega bi lahko bil vaš osebni položaj edinstven in refinanciranje bi lahko bilo smiselno za vas, ko drugemu ne bi ščistili. Recimo, da ste v lasti drugega doma s hipoteko v višini 200.000 USD. To hipoteko se lahko plača nekoliko višje kot današnje obrestne mere. Če je bila hipoteka vašega primarnega doma amortizirana več kot 15 let, bi lahko verjetno refinancirali svoj primarni dom čez 30 let, obdržali plačilo enako in plačali hipoteko na drugem domu.
Če ste v dvomih, vprašajte strokovnjaka za nepremičnine, ki nima psa v dirki, kot cenilec ali pooblaščenca za deponiranje, ali celo nepremičninski agent za izračun matematike za vas. Ker če vprašate hipotekarnega posojilodajalca, če bi morali refinancirati, najpogosteje odgovor na to vprašanje je da.
V času pisanja je Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, Broker Associate v Lyon Real Estate v Sacramentu v Kaliforniji.