Nakupovalni vodič za načrte Medicare Advantage
Doseganje upokojitve bi lahko pomenilo izpolnjevanje sanj, ki ste jih imeli že desetletja, vendar preden se odpravite na prvo potovanje po svetu, obstaja nekaj finančnih zadev, ki jih morate upoštevati. Na žalost prihajajo z veliko zapletenih izrazov, davčnih posledic in pravil, ki jih morate razumeti. Eden od najpomembnejših je Medicare.
Verjetno ste slišali izraz "Medicare Advantage" v oglasih, pošti in na spletu.
Ti oglasi ste morda napisali kot nepomembne ali vrste sleazy, vendar razumevanje Medicare Advantage je bistvenega pomena za pridobitev pokritja, ki jo potrebujete, in varovanje medicinskih računov, za katere verjetno ne morete privoščiti plačila.
Polnjenje vrzeli
Najprej morate razumeti, kako zdravilo Medicare deluje, in to pomeni razumevanje vsakega dela. Medicare ima 4 dele - dele A, B, C in D. ( Preberite več o vsakem delu tukaj ). Pomembno je vedeti, da deli A in B, znani pod imenom Original Medicare, pokrivajo le del svojih zdravstvenih stroškov in listov na kavelj plačate potencialno velike zdravstvene blagajne iz žepa. Oglejmo si nekaj scenarijev.
Pomislite na del A kot bolnišnično zavarovanje. Če ste iz kakršnega koli razloga sprejeti v bolnišnico, del A plača za bivanje v bolnišnici, vendar morate od leta 2017 plačati prvih 1.316 dolarjev in če večkrat greste v bolnišnico, boste morda morali vsakič plačati 1.316 ameriških dolarjev.
Po 60 dneh plačate 329 dolarjev na dan in po 90 letih se stroški povečajo na 658 dolarjev. Naredite matematiko in ugotovite, da za vaše stroške zunaj žepa ne potrebujete dovolj časa, da dosežete ravni, ki jih povprečni upokojenec ne more privoščiti.
Kaj pa del B? Pomislite na del B, ki pokriva vse, kar vam je storjeno - medicinska oprema, obiski zdravnikov, testi, reševalne službe in drugo.
Verjetno boste plačali približno 134 USD mesečno kot mesečno premijo. Če je vaš dohodek višji, boste plačali več, vendar bo večina ljudi, ki dobijo socialno varnost, plačali manj - okoli 109 USD. Vaš odbiten je super poceni pri 183 $, vendar ko ga izpolnite, morate plačati 20 odstotkov vseh stroškov, odobrenih Medicare, dokler izvajalec zdravstvenega varstva sprejme nalogo Medicare, vendar ni omejitve.
Zaradi preproste matematike, če bi bili vaši skupni zdravstveni stroški za leto 100.000 $, bi bili odgovorni za 20.000 $, plus stroški dela A, če bi bili v bolnišnici. Plačate 20 odstotkov celotnih stroškov, ne glede na velikost.
Del D zajema zdravila na recept, vendar je to zloglasna luknja za krof. Ko ste vi in vaš načrt porabili 3.700 dolarjev za zajete droge, ste odgovorni za 40 odstotkov stroškov zdravil z zdravili in 51 odstotkov generičnih zdravil, dokler ne dosežete 4.950 ameriških dolarjev.
Ko porabite dovolj, da se premaknete iz vrzeli v pokritosti, izraz "Medicare" želi uporabiti namesto "luknje za krofi", so vaši stroški ponovno pokriti. Plačate samo majhno plačilo, medtem ko ste v tej luknji za kruh plačali potencialno tisoče v brezplačnih stroških skupaj z mesečno premijo do višine 76,20 USD poleg mesečne premije za načrt.
Vaši stroški hitro poravnajo
V enem letu, v katerem boste morda imeli operacijo in preživeli več časa v bolnišnici, bi lahko stroške zdravljenja precej presegli, kot si lahko privoščite plačati. Ti stroški bi lahko v letih ali desetletjih povzročili katastrofalno finančno stanje za vas in vašo družino.
To je veliko več primerov, vendar sta to dva največja primera vrzeli v pokritosti Medicare. Če ne boste imeli precejšnje količine denarja, boste potrebovali dodatno pokritost, da izpolnite te vrzeli. Tam pridejo načrti Medicare Advantage
Kaj je Medicare Advantage?
Obstajata dva načina za prejemanje ugodnosti Medicare. Imate lahko originalni Medicare ali Medicare Advantage načrt, znan tudi kot del C. Ne pozabite, da je originalni Medicare del A in B, ki ga upravlja zvezna vlada.
Prednosti zdravil na recept z zdravilom Original Medicare ne prejemate.
Poklicne načrte Medicare Advantage, znane tudi kot del C, upravljajo zasebne zavarovalnice. Zvezna vlada plača zasebnim podjetjem, da upravljajo svoj del stroškov Medicare in upokojenec plača preostanek kritja v obliki mesečne premije. V skladu z načrtom za del C prejmete vse delnice A in dela B, ki jih imate upravičeni po programu izvirnega programa Medicare, ter dodatne ugodnosti.
Vrste načrtov Medicare Advantage
Načrti Medicare Advantage delujejo na enak način kot tradicionalno zdravstveno zavarovanje. Lahko kupujete po načrtu, ki ima funkcije, ki jih želite, za ceno, ki ustreza vašemu proračunu. Obstaja 5 glavnih vrst načrtov:
Načrti vzdrževanja zdravja (HMO): To so vrste načrtov, ki jih večina ljudi ne marajo, ker jih zahteva, da si ogledajo zdravnike v omrežju načrta. Morda boste potrebovali tudi napotke vašega zdravnika za prvo pomoč. Izjeme so narejene za nujno medicinsko pomoč, vendar izven tega ne boste izbrali zdravstvenih delavcev, ki bi jih radi. Toda ti načrti so pogosto najbolj dostopni.
Prednostna organizacija ponudnikov (PPO): plačali boste manj, če ostanejo v omrežju, vendar to ni potrebno. Plačali boste v večjih stroških, če greste izven omrežja.
Posebni načrti potreb (SNP): Ti načrti poskrbijo za ljudi s kroničnimi zdravstvenimi stanji ali drugimi posebnimi potrebami.
Načrti obratovanja HMO (HMOPOS): načrti HMO, ki vam omogočajo, da prejmete oskrbo zunaj vašega omrežja za višjo ceno.
Medicinski varčevalni račun (MSA): Združite visok odbiten zdravstveni načrt z bančnim računom za plačilo zdravstvenih stroškov. Medicare deponira denar na račun za plačilo stroškov v zvezi z zdravstvenim varstvom.
Kako kupiti načrt
Po zakonu morajo vsi načrti Medicare Advantage zagotavljati vse, kar ponuja Original Medicare, z izjemo določene nege za hospic, ki je zajeta v delu A. Vam ni treba skrbeti, da ne prejemate osnovnih ugodnosti, do katerih imate pravico.
Vsak načrt Medicare Advantage ima letni največji vložek. Ko dosežete to mejo, načrt zajema preostanek leta 100 odstotkov vaših stroškov. Se spomnite teh potencialnih velikih računov, če bi se morali resno oboleti? To je del, zaradi katerega je načrt Medicare Advantage tako privlačen.
Nekateri načrti ponujajo dodatne funkcije, kot so načrt zdravil na recept, sluh, zobozdravstvo in vizija ter programi zdravja in wellnessa. Dodatni stroški so dodatni stroški.
Če ne želite spremeniti zdravnikov, se prepričajte, da vsak načrt, ki ga upoštevate, navaja vaše trenutne zdravnike kot del svojega omrežja. In končno, kakšna je ocena zvezdnega načrta? Medicare daje vsakemu načrtu oceno z zvezdico, ki oceni njegovo kakovost. Ocena 5 zvezdic pomeni, da je načrt najvišje kakovosti. Manj zvezde, bolj se morate izogniti temu načrtu.
Cena
V letu 2016 so bili povprečni stroški načrta Medicare Advantage HMO 39 USD na mesec, vendar je bila PPO znatno višja od 75 USD na mesec. Drugi načrti so manj pogosti, vendar lahko ustrezajo vašim specifičnim zdravstvenim zavarovanjem.
Če želite začeti nakupovati za načrte, obiščite Medicarejev iskalnik načrta, vnesite svojo poštno številko in vse druge podatke, ki bi jih radi posredovali. Primerjate lahko funkcije in ceno za vsak načrt. Nekateri načrti bodo navajali ničelno premijo, vendar boste še vedno morali plačati premije, ki bi jih plačali v prvotni Medicare. Medicare je zapleteno in si ne morete privoščiti, da bi prišli do napake s svojo pokritostjo. Razmislite o pogovoru z zavarovalnico, ki je specializirana za Medicare.
Mednarodna pokritost
Če nameravate preživeti veliko časa zunaj države, upoštevajte, da Medicare verjetno ne bo pokrivala vaše zdravstvene oskrbe, razen v redkih primerih. Verjetno potrebujete potovalno zavarovanje, ki je na voljo izven pokritja Medicare. Pogovorite se z zavarovalnim zastopnikom, da vam pomagajo natančno, kaj potrebujete.
Ostani varen
Po podatkih Medicare vas nihče ne sme poklicati ali pridi v svoj dom, če jim ne daste dovoljenja. Nihče ne sme prodati izdelkov Medicare nenapovedano in nikoli ne bi smel posredovati osebnih podatkov prek telefona, razen če ste pozvali podjetje, da vas pokliče.
Prav tako ne bi smeli zahtevati finančnih podatkov, vključno z bančnimi računi ali številkami kreditnih kartic, prek telefona.
Nazadnje
Čeprav Original Medicare prihaja po zelo ugodni ceni, ga ne smete gledati kot edino zdravstveno varstvo, ki ga potrebujete. Vrzeli v pokritosti predstavljajo resnično finančno nevarnost za vaše upokojitvene prihranke. Vpišite Medicare Advantage ali drug pravilnik, da zapolnite vrzeli v pokritosti.