Strašno je razmišljati o dajanju sredstev za plačilo starega dolga za kreditno kartico, vendar zaradi pomislekov, da izgubite upokojitev, ste še bolj zaskrbljeni.
Ti nasveti lahko postavijo vaše pomisleke na počitek.
Večinoma lahko zaščitite svoje pokojninske sklade tako v poglavju 7 kot tudi v stečaju iz poglavja 13 , vendar obstajajo izjeme. Preden začnete prodajati katero koli nepremičnino ali ukiniti povratno hipoteko, močno predlagam, da dobite strokovni nasvet od kvalificiranega stečajnega odvetnika potrošnika. Nekatera dejanja, ki bi jih morda lahko sprejeli, bi se lahko sprožila s prijavo v stečaj.
Tukaj je nekaj splošnih informacij, s katerimi boste začeli:
Kaj se zgodi pri zapadlih računih v stečaju?
Upokojitveni računi se pojavljajo v različnih oblikah. Na srečo, v stečaju je večina njih zaščitena . Tukaj je nekaj bolj pogostih vrst računov, ki jih ljudje uporabljajo za dohodek v upokojitvi:
- socialna varnost
- pokojnina, ki jo sponzorira delodajalec
- 401 (k) račun
- IRA
- renta
- tradicionalni hranilni račun
Ne glede na to, ali ste v stečaju obdržali sredstva za upokojitev, je odvisno od tega, ali se premoženje ujema s klasifikacijo tega, kar imenujemo oproščena lastnina.
Kaj je oproščena lastnina?
Ko vložite tožbo v stečaju, si prizadevate razrešiti (odpraviti) toliko dolga, kot ga lahko, da boste dobili nov začetek. V zameno za to razrešnico morate zapustiti premoženje, ki je za nov začetek ne potrebujete. To, kar hranite, je zaščiteno pred stečajnim sodiščem in vašimi upniki.
To oproščeno lastnino imenujemo.
Za zaščito vašega premoženja se mora vključiti v določeno kategorijo oprostitev in v večini primerov ne more preseči določene denarne omejitve. Vsaka država ima svoj nabor oprostitev in stečajno kodo ima tudi vrsto izjeme . V nekaterih državah lahko uporabite le seznam oprostitev, ki ga je določila država, v drugih pa lahko izberete, ali naj uporabijo državo ali zvezne izjeme.
Pred mnogimi leti se je Kongres odločil, da bi bilo bolje za družbo kot celoto, če bi upokojenci lahko bili odvisni od svojih sredstev za upokojitev in bi ta denar zaščitili upniki. Tako je kongres dodal oprostitve za večino upokojitvenih računov. Te izjeme so na voljo ljudem, ki oddajo stečaj, tudi če izberejo izjeme svojih držav za drugo premoženje. Če lahko izberete zvezne izjeme v stečajni kodi, boste morda lahko zaščitili še več denarja za upokojitev.
Kateri pokojninski in pokojninski računi so zavarovani?
Na žalost je večina, vendar ne vsa pokojninska denarna sredstva, zaščitena, če vložite stečaj. Tukaj je nekaj splošnih smernic.
Socialna varnost: plačila za socialno varnost so varna v stečajnem postopku, vsaj dokler niso deponirani na vaš bančni račun.
V nekaterih državah denar na bančnih računih ni izvzet. Vaša najboljša praksa je, da hranite vloge za socialno varnost na ločenem računu, tako da jih ne bodo zamenjali z drugimi sredstvi in jih zato težje slediti.
Pokojnine: zasebne pokojninske družbe so zavarovane, če izpolnjujejo pogoje po zakonu, imenovanem Zakon o zavarovanju za pokojninsko zavarovanje iz leta 1974 (ERISA). Ti pogoji morajo izpolnjevati določene zahteve, ki jih vsebujejo ERISA in Kodeks notranjega prihodka. Skrbnik načrta lahko pove, ali je vaš načrt kvalificiran.
Pokojnine iz drugih virov, kot so vlade, cerkve, neprofitne organizacije, nekatera partnerstva, lastniki in organizacije, ki niso oproščene davkov, niso kvalificirane za ERISA, vendar so še vedno izvzete, če izpolnjujejo druge zahteve Kodeksa o notranjem prihodku.
401 (k) Računi: Ti naložbeni računi so zaščiteni v skladu z oddelkom 401 (k) Kodeksa o notranjem prihodku, torej ime.
Tradicionalni IRA in IRA Roth: Trenutno lahko zaščitite skupno 1.283.025 $ v tradicionalnih ali Roth IRA. Ta znesek se prilagodi vsaka tri leta.
Računi: Kodeks o notranjem prihodku ščiti nekatere rente, odvisno od tega, kako je bila anuiteta financirana in pogoji za plačila. Na primer, renta, določena za plačilo vaših loterijskih dobitkov, ne bo oproščena, tista, ki vas začne plačevati, ko obrnete 65, bo zaščitena.
Ali bo povratna hipoteka pomoč?
Reverse hipoteke so zanimiva ideja. Zasnovani so tako, da vam omogočajo dostop do svojega lastniškega kapitala, ne da bi morali zapustiti svoj dom. V zameno za mesečna plačila, pavšalna plačila ali kreditno linijo se strinjate, da se bo vaša hiša vrnila posojilodajalcu, ko boste odšli ali trajno premaknili iz nje.
Pravi dejavnik je pravičnost v vašem domu. Še enkrat se moramo vrniti k državnim in zveznim oprostitvam, da bi ugotovili, ali je kapital zavarovan. Nekatere države vam omogočajo zaščito 100% kapitala, vendar večina držav omejuje znesek, ki ga lahko oprostite, in se zelo razlikujejo. V Maine lahko zaščitite 47.500 dolarjev v lastniškem kapitalu, vendar ga lahko podvojite na 95.000 dolarjev, če ste skupaj predložili stečaj. Če imate več kot 60 let ali imate invalide, lahko skupaj izvzamete 190.000 ameriških dolarjev, kar bi še vedno ostalo približno 60.000 dolarjev nezavarovanih.
Maine vam ne daje možnosti, da uporabite zvezne izjeme, vendar vam nikakor ne bi veliko pomagali, vam lahko dovolite 23.675 $ ali 47.350 $, če oba vložite, kar je veliko manj, kot bi lahko zaščitili pod oprostitvami Maine.
Je jezero Lot varen?
Ta kos premoženja je še težje zaščititi. Ne bo upravičena do oprostitve na domačem kraju, kot je vaša hiša. Zaščiten bo le, če bodo vaše države oprostitve vključile kategorijo, ki jo bo pokrivala. V zveznih izjemah obstaja kategorija, imenovana "wild card", ki vam omogoča, da zaščitite vse do vrednosti 1.250 $ (prilagojene vsake tri leta), plus do $ 11.850 za vsako neuporabljeno oprostitev na domačem kraju. Ker že verjetno uporabljate celotno oprostitev vašega domačega gospodinjstva, vam ta dodatni znesek ne bo na voljo.
Ali lahko zaščitite nepremičninski kapital še en način?
Morda se sprašujete, ali obstaja kak drug način za zaščito pravičnosti na vašem domu ali v sklopu. Morda je mogoče, vendar je težavno in bi lahko ognjeno.
Hard Way: Lahko bi vzeli hipoteko na premoženje ali prodali izgubljeno in položili prihodke v 401 (k) ali IRA, ki so zaščiteni računi.
Evo, zakaj to verjetno ne bo delovalo: večino svojih finančnih transakcij morate razkriti za prejšnje leto do dveh let, ko ste vložili tožbo zaradi stečaja. Sodišče bo pregledalo te transakcije, in če se zdi, kot da ste poskušali pretvoriti nobena sredstva, da bi oprostila sredstva izključno za zadrževanje denarja od vaših upnikov, bi stečajno sodišče lahko razveljavilo transakcijo in uporabilo denar za plačilo svojih upnikov v vsakem primeru. To se imenuje nedopustno načrtovanje pred bankrotom.
Boljša pot: tu je nekaj, kar bo delovalo. Dolg vaše kreditne kartice je 50.000 dolarjev. Če bi vložili tožbo za stečaj, bi sodišče nedvomno želelo, da bi premagal dovolj premoženja za plačilo tega dolga. Toda tukaj je srebrna podloga. Čeprav dolgujete 50.000 dolarjev, to ne pomeni, da boste plačali 50.000 dolarjev. Upniki morajo vložiti zahtevke, preden so plačani, in ti zahtevki morajo upoštevati določene zahteve, ali skrbnik (ki ga imenuje sodišče za upravljanje vašega primera) lahko ugovarja zahtevku in ga morda izpusti. Drugi upniki se ne bodo trudili vložiti zahtevka. Vsak zahtevek, ki ga sodišče ne vloži ali dovoli, bo izpraznjeno. Zato obstaja velika verjetnost, da bi morali plačati manj kot 50.000 dolarjev dolga.
Ali to pomeni, da boste morali zapustiti svojo hišo? To je en način, s katerim bi ga lahko rešili. Pooblaščenec bo prodal hišo in vam plačal celoten znesek svoje dovoljene oprostitve (do 190.000 $, če se kvalificira po Maineovem zakonu o oprostitvi), plačate stroške prodaje, plačate provizijo lastno provizijo (plača mu odstotek sredstev upravlja) in plača vse dovoljene zahtevke. Sodišče vam bo povrnilo vse ostalo.
Kot alternativo bi lahko ponudili, da nadomestite drugo nepremišljeno premoženje ali denar, tako da lahko ohranite svojo hišo in večino svojega lastniškega kapitala v njem. Od kje naj bi ta substituirana lastnina prišla? Najverjetneje bi se sposodili z vašim lastniškim kapitalom, bodisi z obratno hipoteko, ki jo razmišljate, bodisi z običajno kreditno linijo za hipoteko ali domačo lastnino.
Torej, morda ste se spraševali, zakaj sploh stečejo stečaj; zdaj lahko sposodite denar, izplačate kreditne kartice in se popolnoma izognete stečaju. To je res. In, morda se boste lahko pogajali z mnogimi tistimi upniki, da bi se zadovoljili z manj, kot si dolgujem . Kot pravi stari pregovor, je morda "šest od ene in pol ducata drugega." Sama po sebi lahko vzame več dela zase, vendar ne boste imeli stečaja, ki bi sledil vaju za naslednjih deset let.
Izogibanje stečaju z uporabo upokojitvenih računov za plačilo dolgov
Torej, kaj pa nasprotni scenarij? Namesto da bi prevzeli več dolga, da bi lastniški kapital spremenili v oproščeno premoženje, kaj če ste uporabili svoj 401 (k) in svojo IRA, da bi poravnali svoj drugi dolg? To skorajda ni dobra ideja, ker uporabljate zaščiten denar za plačilo dolgov, ki bi jih bilo mogoče odpraviti šele z vložitvijo stečaja. Pustil vas bom malo skrivnost. To skoraj nikoli ne odpravlja temeljnega problema. Dolgoročno lahko poravnate, toda, kaj se zgodi v nekaj letih, ko ste ponovno zaračunali te račune? Ponovno se boste spopadli z brezposelnostjo. In če boste te zneske umaknili iz 401 (k) ali vaše IRA, preden obrnete 59 let in pol, boste v naslednjem letu dolgovali velikemu davčnemu računu za maščobe.
Spodnja črta
Preden ukrepate, morate res sedeti z dobro obveščenim odvetnikom o stečaju . Obstajajo davčne posledice za nekatere od teh transakcij, nekateri pa bodo skrbno načrtovali in določili čas, da zadostijo stečajnemu sodišču, če izberete to pot. Večina odvetnikov za stečaj potrošnikov vam bo ponudila brezplačno začetno posvetovanje, vendar pa vam bo svetoval, tudi če ga boste morali plačati, neupravičeno.