To je posojilo, veliko brezplačnega denarja
Ena izmed najpogostejših napak, ki jih ljudje naredijo, je razmišljanje, da je zadolževanje iz 401k enako, kot da gredo v banko in vzamemo nekaj denarja iz varčevalnega računa .
To ne more biti več od resnice. Ko izposodite denar iz 401 (k), vzamete posojilo. Tako kot avto posojilo ali domača posojila, to pomeni, da obljubljate, da boste vrnili, kaj si sposodite.
Ko začnete posojilo iz svojega pokojninskega načrta, boste morali vzpostaviti načrt odplačil, ki se za večino posojil giblje od enega do petih let. Odplačilo posojila se bo kmalu začelo in se samodejno odšteje od vašega plačnega računa. Tako kot če bi vzeli kakršno koli drugo vrsto posojila, bo to zdaj reden strošek, ki ga je treba plačati.
Obresti in pristojbine
Še ena stvar, ki jo je treba upoštevati pred zadolževanjem proti vašemu pokojninskemu skladu, je v zvezi z različnimi pristojbinami in obrestnimi merami, ki jih boste zaračunali. Večina načrtov zaračuna enkratno pristojbino za izposojo posojila, ki je lahko višja od 75 dolarjev, ne glede na velikost posojila. To pomeni, da tudi če bi si sposodili 1.000 USD in zaračunali 75 USD pristojbino, izgubite 7.5% desno od zgoraj.
Poleg honorarjev morate plačati obresti tako, kot bi bili pri drugih posojilih. Ena dobra stvar o interesu je, da dejansko plačujete sami interes. Torej v svoj račun dejansko daste malo več denarja namesto banke, ki prejme obresti. Skupna obrestna mera je sedanja glavna stopnja plus 1%.
Dvojno obdavčenje
Če se spomnite, se vaši prispevki za pokojninsko zavarovanje opravljajo pred davki. To pomeni, da se zavedate davčne olajšave, ko vložite prispevke v načrt, in potem boste obdavčeni v prihodnosti, ko boste vzeli denar iz načrta. Na žalost, ko ste vzeli posojilo iz svojega načrta, se lahko sami podvržete dodatnim davkom.
Čeprav se redni 401 (k) prispevki prevzemajo iz plače na podlagi pred davkom, odplačila posojila niso. To pomeni, da vzamete denar pred obdavčitvijo iz vašega računa in ga nato poplačate z denarjem po obdavčitvi. To lahko povzroči, da se del tega denarja obdavči dvakrat.
Zmanjševanje moči združevanja
Združevanje obresti je eno od največjih sredstev, ki jih boste imeli v pokojninski načrt. Sčasoma, interes in pridobi na denar v vašem računu snežne kepe in se lahko znatno kopičijo.
Ko izvlečete denar iz svojega računa za upokojitev , zmanjšate znesek denarja, ki se lahko poveže. Medtem ko počasi odplačujete posojilo z malo dodatnega interesa, ta počasni načrt odplačila lahko negativno vpliva na stopnjo, v kateri lahko raste vaš denar, če je ostala znotraj vašega 401 (k) kot celote.
Posledice pri odhodu iz delodajalca
Kot je že omenjeno že na samem začetku, je to posojilo in ga je treba povrniti.
Če zapustite delodajalca, ki sponzorira načrt, ste še vedno na kavelj za posojilo. V nekaterih primerih lahko zahtevate kuponsko knjigo in nadaljujete s plačevanjem, vendar če ne boste uspeli slediti plačilom ali ne morete povrniti posojila v celoti, boste neplačali posojilo.
Ko ne dobite posojila 401 (k) in niste dosegli starosti 59/1/2, IRS obravnava posojilo kot distribucijo, za katero ne bi veljali le davki na dohodek, ampak tudi dodatna 10-odstotna kazen predčasnega odvzema denarja. To lahko hitro daste v vaš penzijski prihranek.
Končne misli
Razumljivo je, da se zgodi življenje, in časi, ko res potrebujete nekaj dodatnega denarja. V idealnem primeru bi želeli imeti v sili sredstva , namenjena za kritje teh razmer, vendar je za mnoge mogoče obrniti k pokojninskemu načrtu ena od redkih možnosti.
Preden skočite v posojilo 401 (k), se prepričajte, da ste najprej pretehtali vse druge možnosti in si popolnoma razumeli, kaj vas bo izposojanje iz vašega pokojninskega programa res stalo.