Razumevanje, kdo varčuje vozila najbolje deluje za vaš pokojninski načrt
Ljudje se pogosto sprašujejo, kakšna vrsta IRA je najboljša. Tradicionalni in Roth IRA imajo znatne davčne prednosti, v nekaterih situacijah pa je morda boljši od drugih. Ker ne moremo predvideti, kakšni bodo davki kot 20 let, če imate možnost prispevati k obema vrstama IRA, bi to lahko bila dobra zamisel. Z diverzifikacijo vaših davčnih obveznosti, se lahko pripravite za kakršne koli pomembne spremembe davčnih stopenj do trenutka, ko dosežete upokojitev.
Najprej preuči, kaj je po definiciji vsaka vrsta IRA. Tradicionalna IRA je vrsta individualnega pokojninskega računa, kjer prispevate dolarje pred obdavčitvijo ali davek po obdavčitvi . Prav tako omogoča, da vaš denar raste z davkom. Lahko začnete z dvigovanjem denarja iz vašega tradicionalnega računa IRA po 59½. Ko začnete z dvigom, se obravnava kot tekoči dohodek. Roth IRA je še ena vrsta individualnega pokojninskega računa, ki vam omogoča, da vsako leto določite znesek dolga po obdavčitvi do določenega zneska. Po Riet IRA-u lahko začnete z dvigovanjem denarja po 59. letu starosti brez davka in vaši umiki bodo še naprej brez davka.
Značilnosti tradicionalnih in Roth IRA
Tradicionalna IRA
Korist tradicionalne IRA je, da se prispevki, ki jih opravite, lahko odbijejo v davčnem letu, ko prispevate. To pomeni, da če boste v letošnjem letu vložili prispevek v višini 5,5 milijarde dolarjev (ali 6500 dolarjev, če ste starejši od 50 let ali več), lahko svoj trenutni obdavčljivi dohodek zmanjšate za 5.500 ameriških dolarjev (ali 6.500 ameriških dolarjev).
Za posameznike, ki so v višji davčni skupini, je to lahko razumen prihranek.
Ker se prispevki izvajajo pred obdavčitvijo, to pomeni, da boste v prihodnosti obdavčeni, ko boste iz IRA umaknili denar. Ta denar se nato obdavči kot navaden dohodek. Če pričakujete, da se boste pri upokojitvi znižali v nižji davčni razred, to pomeni, da vidite največje davčne ugodnosti tradicionalne IRA.
Upoštevajte, da morate začeti s potrebnimi minimalnimi porazdelitvami pri starosti 70 ½.
Roth IRA
Roth IRA si lahko zamislite kot nasprotje tradicionalne IRA glede obdavčitve. Z Roth IRA se vaši prispevki opravijo po obdavčitvi, kar pomeni, da vam pri plačilu prispevka nimate tekoče davčne ugodnosti. Vendar pa boste imeli koristi na drugem koncu, kvalificirane distribucije iz Roth IRA pa so brez davka. To običajno koristi tistim, ki pričakujejo, da bodo ob upokojitvi višji davčni razred. Omejitve prispevka za Roth IRA so enake kot pri tradicionalni IRA: 5.500 dolarjev in če ste stari 50 ali več, 6.500 ameriških dolarjev.
Poleg tega Roth IRA ne zahtevajo, da si vzamete zahtevane porazdelitve, ko dosežete starost 70 ½. To je lahko vse bolj pomembno, saj ljudje živijo in delajo dlje. Upoštevajte tudi, da obstajajo omejitve dohodka, ki lahko prepovedujejo posameznikom z višjim dohodkom, da sodelujejo v Rothu. Te omejitve dohodka naj bi se odpravile v letu 2010.
Sprašuj se o teh vprašanjih
Ker ste pretehtali prednosti in slabosti Tradicionalne in Roth IRA, tukaj je nekaj vprašanj, ki se lahko vprašate ali se pogovorite s svojim finančnim svetovalcem.
- Ali pričakujete, da se bo vaš dohodek povečal ali zmanjšal ob upokojitvi?
- Ali pričakujete, da bo vaša davčna stopnja višja ali nižja, če se upokojiš?
- Kakšen je vaš trenutni davčni razred?
- Koliko dohodka potrebujete mesečno, ko se upokojiš?
Spodnja črta
Odločitev med Tradicionalno in Roth IRA je lahko težavna, če ste upravičeni do obeh. Boste želeli pretehtati prednosti in slabosti obdavčitve zdaj, v primerjavi z obdavčitvijo kasneje. Prav tako lahko razmislite o tem, kaj vam bo najbolje delovalo na podlagi omejitev dohodka, omejitev prispevka, davčnih spodbud, pravil o umiku in prihodnjih davčnih stopenj.
Če ste zmedeni ali niste prepričani, kako nadaljevati, je vedno dobro, da se pogovorite s kvalificiranim finančnim načrtovalcem ali obiščite spletno stran IRS za dodatne informacije.