Obstaja nekaj zakonov, ki vodijo vaše pravice v kreditnem svetu. Če niste v pravnem poklicu, verjetno ne boste prebrali besedila vsakega od teh zakonov. Najmanj bi morali biti seznanjeni z zakoni in vašimi pravicami. Zavedajoč se svojih pravic in odgovornosti upnikov, posojilodajalcev in drugih podjetij v kreditni industriji vam bo pomagal vedeti, kako pravilno odgovoriti na vprašanja, ki se pojavijo.
Zakon o enakih kreditnih priložnostih
ECOA preprečuje posojilodajalcem, da diskriminirajo ljudi ali podjetja na podlagi nefinančnih dejavnikov. ECOA je ena redkih pomembnih potrošniških zakonov, ki velja za potrošnike in podjetja - večina drugih se nanaša le na potrošnike. ECOA pravi, da vam posojilodajalec ne more odvračati od uporabe ali diskriminacije na podlagi dejavnikov, ki vključujejo:
- dirka
- barva
- religija
- zakonski status
- starost (razen če ste premladi, da podpišete pogodbo)
- ali prosilec prejme javno pomoč
Posojilodajalci lahko v določenih situacijah zaprosijo za te podatke, toda informacij ni mogoče uporabiti za odločitev o tem, ali naj dajo kredit in ga ni mogoče uporabiti za določitev pogojev za kandidate, ki so odobreni. Na primer, posojilodajalci ne morejo dodeliti obrestnih mer glede na starost prosilca.
ECOA omejuje informacije, ki jih lahko posojilodajalci v določenih situacijah vprašajo o zakoncu zakonca vložnika, kot je skupna prijava , če se zanašate na dohodek vašega zakonca za plačilo računa ali prosilcev v državah premoženja skupnosti.
Posojilcu se ne sme vprašati, ali je prosilec vdov ali razvezan. Uporabljamo lahko le izraze, ki so poročeni, neporočeni in ločeni.
ECOA velja za vsa podjetja, ki redno podaljšujejo kredite in podjetja, kot so hipotekarni posredniki, ki preprosto financirajo.
Če vam je ponudil manj ugodne pogoje, imate pravico vedeti, zakaj, vendar le, če zavrnete pogoje.
V okviru ECOA morajo posojilodajalci poslati pojasnilo prosilcem, katerih vloga za kredit je zavrnjena. Razlago je treba vložiti v 60 dneh po odločitvi in mora vsebovati posebne razloge za odločitev.
Zakon o poštenem kreditnem poročanju
FCRA določa način zbiranja in uporabe informacij o potrošniških kreditih. Urejata bonitete, kot so Equifax, Experian in TransUnion ter druge agencije za poročanje potrošnikov.
V okviru FCRA imate pravico pregledati vaše kreditno poročilo na zahtevo. Vsako posamezno poročevalsko agencijo za potrošnike lahko prejmete eno brezplačno kopijo vašega kreditnega poročila. ( Trije glavni kreditni uradi omogočajo, da vaše letno poročilo o kreditu dobite na spletnem mestu AnnualCreditReport.com.)
Imate pravico do točnega poročila o posojilih in lahko izpodbijate napake pri kreditnih uradih, ki morajo preiskati podatke, ki jih sprožite. Po prejemu spora in preiskovanju mora kreditni urad popraviti ali izbrisati netočne podatke.
Glede na vrsto informacij je treba zastarele negativne podatke odstraniti iz vašega kreditnega poročila po sedmih do desetih letih.
FCRA prav tako daje navodila podjetjem, ki poročajo bonitetnim uradom in agencijam za poročanje potrošnikov.
Ti podjetji ne smejo poročati o netočnih podatkih, morate sporočiti, ali so bile negativnim poročilom posredovane kreditnim uradom, posodobiti netočne informacije, ki so bile prej dodeljene bonitetnim uradom, in ne morejo poročati o kakršnih koli računih, ki ste jih priglasili rezultat kraje identitete.
Imate pravico vedeti, kdo je dostopal do vaše kreditne poročilo. Ti podatki se vam ne bodo poslali samodejno, ampak bodo vključeni v ločeni razdelek (poizvedbe) v vašem kreditnem poročilu.
Imate pravico vedeti, ali so bili podatki o vašem kreditu uporabljeni proti vam. Če ustvarite aplikacijo, ki temelji na kreditu, in ker ste bili zavrnjeni zaradi podatkov v vašem kreditnem poročilu, mora podjetje obvestiti vas , navesti razloge, ki so vam bili zavrnjeni, in vas obvestite o svoji pravici do ogleda brezplačne kopije kreditno poročilo, ki je bilo uporabljeno v odločbi.
Lahko tožite podjetja, ki kršijo vaše pravice v okviru FCRA. Na Zvezno sodišče lahko vložite tožbo za do 1000 USD ali vašo dejansko škodo.
Zakon o pravičnem zbiranju dolgov
FDCPA se ne nanaša neposredno na vašo dobro, ampak ureja, kateri tretji dolžniški zbiralci (ki imajo vpliv na vaš kredit) lahko storijo, ko zbirajo dolg od vas. Zakon se uporablja za osebne dolgove, ne za poslovne dolgove. FDCPA je zvezno pravo, ki se uporablja za vse zbiratelje dolgov tretjih strank, tudi za odvetniške zastopnike, ne glede na državo, v kateri je zbiralec dolgov. Večina držav ima ločene zakone o izterjavi dolgov.
Najprej je pomembno vedeti, da se FDCPA uporablja za tretje osebe, ki zbirajo dolgove, in ne podjetje, s katerim ste prvotno ustvarili dolg.
Če kolekcionar dolgov stopi v stik z nekoga, ki ga poznate - prijateljem ali družinskim članom - da bi dobili informacije o vas, da se lahko obrnejo na vas, zbiralec ne sme razkriti, da zbirajo dolg.
FDPCA opredeljuje, kdaj se lahko zbiralci dolgov obrnejo na vas - med 8.00 in 21.00 uro, razen če ste jim dovolili, da vas pokličejo drugič.
Zbiratelje dolgov lahko preprečite, da vas pokličejo, tako da jim pošljete pisno prenehanje in pismo, da jim sporočite, da želite, da se njihovi klici končajo.
Ko zbirajo dolg od vas, zbiralci ne morejo podati lažnih izjav, groziti se vam, nadlegovati vas, večkrat pokličete, da vas motijo ali grozi, da boste izvedli kakršno koli pravno dejanje, ki ga ne smejo narediti ali ne nameravajo narediti. Na primer, zbiralec dolgov ne more groziti, da vas bo tožen, če vam ne bo mogel tožiti ali če ne nameravate tožiti.
V skladu s FDPCA imate pravico tožiti zbiratelja dolgov, ki krši vaše pravice . Poleg dejanskih odškodnin in odvetniških stroškov lahko prejmete tudi do 1.000 USD.
Zakon o resničnosti posojanja
TILA določa, katere informacije je treba razkriti potrošnikom, ki jim je na voljo kreditne produkte, vključno z osebnimi kreditnimi karticami in posojili. Zakon ne dovoljuje poslovnih ali komercialnih kreditnih kartic in posojil. V okviru TILA mora posojilodajalec razkriti:
- letni odstotek
- finančne pristojbine, vključno s pristojbinami za uporabo, zamudami in predplačilnimi kaznimi
- financiran znesek
- urnik plačila
- celotni znesek odplačila v času trajanja posojila
Te podatke ne sme biti predlożeno samo potrošniku, dokler ne podpiše kredita, temveć se mora jasno navesti tudi v izpiskih za izstavitev računa.
TILA ne omejuje zneska obresti, ki se lahko zaračuna, in ni specifično, ali je treba odobriti kredit. Preprosto zahteva posojilodajalcem, da so vnaprej o tem, koliko bo strošek potrošnika.
V preteklih letih je bil TILA spremenjen tako, da še naprej ščiti potrošnike. V letu 2009 je zakon o kreditnih karticah bistveno spremenil zakon, ki od izdajateljev kreditnih kartic zahteva, da pri izdaji novih kreditnih kartic razkrijejo informacije o cenah za kreditne produkte. Druge zahteve po zakonu o kreditni kartici vključujejo:
- Podjetja s kreditnimi karticami morajo razmisliti o zmožnosti potrošnika, da vrne pred izdajo nove kreditne kartice ali dvig kreditnega limita na obstoječo.
- Preden zvišate obrestno mero, dajte potrošnikom 45-dnevno predhodno obvestilo
- Pošljite obračunske izkaze 21 dni pred datumom zapadlosti
- Razkrijte stroške izdelave najmanjših plačil in časa, ki ga bo potreboval, da bi poravnali bilanco z minimalnimi plačili
- Obračunajte samo pristojbino čez mejo, ko se je imetnik kartice odločil za obdelavo transakcij čez mejo
- Ne ponudite otipljivih spodbud, kot so majice ali darila, v zameno za potrošnike, ki se prijavijo za kreditno kartico
Zakon o pravičnih kreditnih plačilih ščiti potrošnike pred nepoštenimi obračunskimi praksami in potrošnikom daje pravico, da v svojih izjavah o obračunu pisno napovejo napake . Medtem ko se preiskuje napaka pri obračunu, potrošniku ni treba plačati spornega zneska in je ni mogoče kaznovati zaradi zadržanja plačila za zneske, ki so v sporu.
Zakon o organizacijah kreditnih popravil
Potrošniki, ki razmišljajo o uporabi storitev kreditne družbe, morajo vedeti, kako jih zakon ščiti. CROA velja za vsako osebo ali podjetje, ki v zameno za izboljšanje vašega kredita zasluži denar.
V okviru CROA, podjetja za kreditno popravilo ne morejo lagati vašim upnikom o vaši kreditni zgodovini. Prav tako ne morejo spodbuditi, da bi lagali sedanjim ali bodočim upnikom.
Podjetjem za popravilo kreditov je prepovedano spreminjati svojo identiteto, da bi pridobili novo kreditno zgodovino.
Družba mora biti povsem iskreno za storitve, ki vam jih nudimo. Ne morejo napačno predstaviti, da vam zagotavljajo.
Preden jih dobite, ne bi smeli zahtevati plačila za storitve.
Vse družbe za popravilo kreditov vam morajo priskrbeti razkritje, ki podrobno opisuje vašo pravico do pridobitve kreditnega poročila in izpodbija netočne informacije.
Podjetje za popravilo kreditov mora pred opravljanjem kakršnihkoli storitev za vas ponuditi pogodbo in vam omogočiti 3-dnevno obdobje "ohlajenja", potem ko ste podpisali pogodbo. V roku treh dni lahko prekličete pogodbo brez preklica.
Vsako podjetje, ki vas poziva, da se odpove svojim pravicam v okviru CROA, krši zakon. Vsaka opustitev, ki jo podpišete, je nična in se ne bo uveljavila.
Ukvarjanje s podjetji, ki kršijo zakon
Lahko se pritožite pri zavodu za finančno zaščito potrošnikov o večini finančnih družb, ki kršijo te pravice. Z zadostnimi pritožbami lahko CFPB naloži globo ali denarno kazen podjetju in lahko celo zahteva od družbe, da v celoti ali delno vrača.
Zvezna komisija za trgovino in vaš državni državni tožilec ali drugi subjekti se lahko pritožite na podjetja, ki kršijo zakon.
Če menite, da ste dolgovani, se obrnite na odvetnika, če želite izvedeti postopek za vložitev tožbe proti podjetju, ki je kršil vaše pravice. Spoznajte druge zakone in poslovanje potrošnikov.