Kako plačati dolg kreditne kartice za dobro

by Justin Pritchard

Dolg po kreditni kartici je strupen. Lahko enostavno porabite na stotine dolarjev vsak mesec, komaj naredite dent v vaši posojilni bilanci.

Vendar obstaja še en način: ko odplačate svoje kreditne kartice, bo ves ta denar na voljo za pomembnejše stvari. Boste lahko načrtovali in prihranili za prihodnje cilje, občutili boste pa manj pritiska vsak mesec, ko bodo vaši računi zapadli.

01 Pot naprej

Če ste dosegli točko, kjer ste pripravljeni plačati dolg vaše kreditne kartice - vendar niste prepričani, kako to storiti - je čas, da oblikujete načrt. To ni težko. Pravzaprav ste bolj verjetno, da boste uspeli s preprosto (vendar trdno) strategijo. Osredotočili se bomo na tri ključna področja:

Strategija za izplačilo kartic
Načini plačevanja manj obresti, medtem ko zmanjšate dolg
Napake, ki se jih je treba izogniti

Prva stvar je prva: potrebovali boste denar za poplačilo dolga. Če zaslužite več, porabite manj ali prodajte stvari, ki jih dejansko ne potrebujete, je to mogoče le, če imate vsaj malo dodatnega denarnega sredstva. Potrebujete nekaj idej o načinih varčevanja? Tukaj jih je 25.

Vsekakor ga lahko kril, če vam je všeč - nikoli ni slaba ideja, da bi vračali dodaten denar na vaše račune za kreditne kartice. Ampak z malo načrtovanja, boste povečali svoje zaupanje in vaše možnosti za uspeh.

02 Prava strategija

Če želite poravnati dolg, boste morali plačati več kot najnižji znesek. Toda kako natančno bi to morali storiti? Vsaka plačila, ki presegajo vaše zahtevano plačilo, bodo pripomogle k zmanjšanju dolga in dve priljubljeni strategiji, ki so jih drugi uporabljali z uspehom.

Dolg snežne kepe: "snežne kepe dolga" je način, kako ustvariti zagon, ko zmanjšate dolg. Priljubljen z Davejem Ramseyom, je ideja najprej plačati svoj najmanjši dolg, nato pa izplačati svoje naslednje najmanjše ravnovesje in se potruditi. Na primer, če imate dve kreditni kartici, tisti z razmerjem 400 evrov, drugi z balansom v višini 2000, bi morali plačati kartico 400 evrov. Ta metoda se zdi najboljša - doživite hitro in vse pomembnejše zmage na svojem potovanju do svobode dolga. Študije s področja vedenjskega financiranja kažejo, da se nekaterim ljudem bolj verjetno drži programa s to potjo.

Dolga plaz: drug pristop je "finančno optimalen" pristop. Namesto da najprej izplačate svoje najmanjše ravnovesje, bi se osredotočili predvsem na odplačilo dolga z najvišjo obrestno mero . Če imate na primer dve kreditni kartici, ki zaračunava 10% APR in drugo zaračunavanje 18% APR, bi vam čimprej plačali kartico, ki zaračunava 18%. Tudi če bi hitro lahko izbrisali 10-odstotno kartico (kar vam bo vzelo nekaj let, da boste plačali 18-odstotno kartico), je vaš cilj plačati čim manj zanimanja . Ne boste imeli enakega psihološkega zadovoljstva, kot bi ga z dolgimi snežnimi kepci, vendar pa bo dolgoročno stalo manj.

Katero metodo naj uporabljate? Tisti, ki deluje - ali je v redu. Cilj velike slike je odplačilo dolgov, in čeprav bi lahko matematično razumel uporabo plazov dolga, nima nobenega smisla, če dejansko ne plačaš dolga. Če se motite in izgubite motivacijo (ali vidite v prihodnosti), poskusite snežne kepe dolga.

Če si res želite ogledati, kako se ti dve strategiji primerjajo, poglejte številke sami. Ni težko ustvariti tabele, ki prikazuje, kako delujejo vaša plačila s kreditno kartico (in dodatna plačila) .

03 Medtem ko čakate

Za plačilo dolga kreditne kartice bo potreben čas - morda nekaj let. Če lahko prenesete dolg na posojilo z nižjo obrestno mero, boste prihranili denar (in hitreje poplačali svoj dolg). Glavni razlogi za zavarovanje s kreditnimi karticami so lahko:

Če imate kreditno kartico APR 0%
Boste uporabili transferje bilanc kreditnih kartic, da izkoristite promocijske ponudbe nizkih cen (in aktivno boste upravljali svoj dolg)

Alternativa karticam

Če plačate preveč na kreditni kartici, obstaja veliko drugih možnosti. Morda se celo odločite za konsolidacijo svojih dolgov (ali združite vsa vaša posojila v eno večje posojilo) - še posebej, če lahko dobite boljšo obrestno mero.

Katere vrste posojil lahko uporabite za konsolidacijo dolga s kreditno kartico? Najboljše je, da uporabite nezavarovana osebna posojila : to so posojila, za katera ste upravičeni samo na podlagi vaših kreditnih točk in dohodka. Ni vam treba jamčiti nobenega zavarovanja (kar pomeni, da ne boste izgubili ničesar, če ne morete odplačati posojila - čeprav bo utrpel kredit ). Dolg po kreditni kartici je že nezavarovan dolg, zato potrebujete dober razlog za prehod na zavarovano posojilo.

Posojila med vrstniki in kolegi so posojila, ki običajno prihajajo od drugih posameznikov , čeprav včasih banka financira posojilo. Namesto zadolževanja iz vaše lokalne banke ali kreditne unije, zaprosite za posojilo na spletnih straneh posojilodajalcev. Ljudje z dodatnim denarjem pri roki lahko poberejo za financiranje vašega posojila in pogosto boste plačali nižje obrestne mere, kot bi jih plačali tradicionalnim posojilodajalcem ali izdajateljem kreditnih kartic.

Online posojilodajalci so naslednja generacija posojilodajalcev do vrstnikov . Tudi vi večinoma izposojate od nebančnih posojilodajalcev: investitorji (ne glede na to, ali gre za institucije, banke ali druge organizacije) z dodatnim denarjem, se odločijo, ali bodo financirali vaše posojilo, običajno na podlagi vašega kreditnega rezultata in dohodka. Če imate slabe kredite ali nikoli niste ustvarili svojega kredita , lahko ti posojilodajalci pogledajo "alternativne" vire informacij, da se odločijo, ali naj odobrijo vaše posojilo ali ne.

Prav tako je vredno pogledati banke in kreditne zadruge . Ponavadi lahko ponujajo nezavarovana osebna posojila s stopnjami, ki so veliko nižje od obrestnih mer kreditne kartice. Kreditne zadruge so včasih cenejše od bank (in bolj pripravljene odobriti posojila), zato se prepričajte, da preverite nekaj kreditnih zadrug, ko kupujete.

Pomanjkljivosti

Če konsolidirate dolg, se boste zavedali dveh možnih težav.

Brez polnjenja: po plačilu kreditne kartice s konsolidacijskim posojilom, je skušnjava ponovno uporabiti to kartico in rack up dolg. Ne delaj tega. Ne pozabite, da še niste dejansko izplačali dolga - premaknili ste samo svoj dolg drugje.

Višja plačila: če uporabljate posojilo za konsolidacijo, imate morda višja mesečna plačila kot vsa vaša plačila s "minimalnimi" plačili v kombinaciji. To je zato, ker dejansko plačujete dolg - in pogosto boste to storili v treh do petih letih. Prepričajte se, da veste, kaj vnašate, preden se strinjate s čim. Uporabite kalkulator za amortizacijo posojil, da vidite, kako izgledajo vaša plačila (z osebnim posojilom namesto kreditne kartice) v obdobju treh let.

04 Kaj naj se izognemo?

Že imate drage dolgove s kreditno kartico, vendar se lahko še vedno poslabšajo. To je skušnjava, da se hitro odpravite, nekatere od teh popravkov pa so "tako nori, da bi lahko delovali." Ampak, če boste uporabljali spodaj navedene strategije, se zavedajte, da bi lahko naredili drago napako, ki bi vas lahko preganjala za celo življenje.

Raiding Retirement

Kje je vaš največji vir sredstev? Za mnoge, je v računu za upokojitev, kot 401 (k) ali IRA. V preteklih letih ste porabili te prihranke in jih ne boste kadarkoli potrebovali, zakaj jih ne bi uporabili za plačilo dolga s kreditno kartico?

Težava je, da boste morali začeti iz nič, ko gre za varčevanje za upokojitev. Zdaj ste starejši, kot ste bili, ko ste začeli prihraniti za upokojitev. Če se želite vrniti na to, kje ste, boste morali znatno prispevati k svojim računom za upokojitev - morda neuporabni zneski (podobno kot plačila s kreditno kartico). Odpravili boste en problem, vendar boste ustvarili drugo - in kasneje ne bo na voljo nobenih hitrih popravkov.

To lahko vidite kot edino alternativo neplačilu posojil ali stečaja, vendar se morate pogovoriti z lokalnim odvetnikom in finančnim načrtovalcem, preden se dotaknete upokojitvenih sredstev. V nekaterih primerih so vaši upokojitveni prihranki zaščiteni pred upniki - razen če prostovoljno izvlečete sredstva. Ali ne bi bilo lepo, da bi vsaj imeli nekaj sredstev za vaše ime, četudi morate prijaviti stečaj?

Zaveza (pomembno) zavarovanja

Če imate nizko bonitetne ocene ali nezadosten dohodek, da bi se lahko kvalificirali za posojilo, bi vas morda želeli sposoditi z vašimi sredstvi. Na žalost bi ustvarili tveganje, če niste prej prejeli: če nehate plačevati plačila s kreditnimi karticami, se bodo vaši bonitetni rezultati zmanjšali, vendar vam nihče ne bo mogel priti in vrniti v vaš avto ali vas prisiliti,

Če dobite posojilo za lastni kapital , boste imeli dostop do veliko denarja po nizki obrestni meri. Vendar pa so ta posojila zavarovana z zastavno pravico na vaši hiši . Če ne boste plačali posojila, lahko posojilodajalci zapustijo dom in prodajo, da bi dobili svoj denar nazaj.

Enako velja za posojila za naslove avtomobilov : lahko hitro dobite denar, vendar morate vsa plačila pravočasno opraviti. Če ne morete vnovčiti našega vozila, boste težko dobili delo in zaslužili dohodek. To bo otežilo samo plačilo dolgov.