Pred refinanciranjem vašega avtomobilskega posojila vam ni potrebno počakati, dokler ne bo minilo. Dejansko lahko refinancirate takoj po nakupu - tudi preden opravite prvo mesečno plačilo.
Prepričajte se, da ste dejansko na koncu z boljšo ponudbo in da na koncu ne plačate več za vaše vozilo.
Za refinanciranje boste potrebovali:
- Novo posojilo z boljšimi pogoji ali ceno, kot je vaše obstoječe posojilo.
- Informacije o vašem obstoječem posojilu, vključno s trenutnim posojilodajalcem in posojilom.
- Informacije o vašem vozilu.
- Dokumentacija o vaši sposobnosti za povračilo.
Refinanciranje ni vedno smiselno - tudi če boste na koncu plačali nižje. Toda obstaja več primerov, ko je refinanciranje dobra zamisel.
Boljša obrestna mera
Če se lahko sposodite po nižji obrestni meri, bi bilo morda smiselno refinancirati. Ta nižja stopnja (če so vse druge stvari enake) pomeni, da boste plačali manj za svoj avto, potem ko upoštevate stroške obresti. Ker je obrestna mera tudi del mesečnega izračuna plačila, se mora vašo zahtevano plačilo zmanjšati. Zato boste vsak mesec imeli nekoliko boljši denarni tok.
Če lahko svoje obstoječe posojilo nadomestite z istim posojilom po nižji stopnji, je najbolje, da se refinancira čim prej. Večina avto posojil je amortiziranje posojil , kar pomeni, da plačate fiksno mesečno plačilo s stroški obresti, vgrajenimi v plačilo.
Dolgo boste plačali dolg, vendar se večina vaših stroškov obresti plača na začetku posojila - tako hitro znižajte obrestno mero, da boste začeli zniževati stroške.
Tabela amortizacije vam lahko pokaže, koliko boste prihranili.
Bolje bonitetne ocene
Če se je vaš dobropis izboljšal, ker ste dobili obstoječe posojilo, imate priložnost, da dobite boljše posojilo. Morda se boste kvalificirali za nižjo tarifo, zaklepanje z nizko fiksno obrestno mero ali možnost, da se iz posojila odstrani cosigner .
Ko plačate pravočasno (ali negativni predmeti padajo s vaših kreditnih poročil po sedmih letih ali več), se vaš kredit izboljša. Ta uspešna plačila lahko povečajo vaše kreditne rezultate do točke, kjer imate več možnosti. Že celo leto je dovolj časa za izboljšanje - zato je vredno ugotoviti, ali so se vaše ocene dovolj izboljšale, da bi se vam bolje kvalificiralo.
Spodnja mesečna plačila?
Refinanciranje lahko povzroči nižja mesečna plačila, vendar to ni vedno dobra stvar. Če dobite nižja plačila zaradi nižje obrestne mere, lahko prihranite denar (dokler refinancirate na začetku vašega posojilnega obdobja). Če dodate le nekaj let za vaše posojilo, boste plačali več.
Kako Refinancirati
Za pridobitev novega posojila se boste morali prijaviti z novim posojilodajalcem. V večini primerov je proces sorazmerno neboleč - vaši posojilodajalci bodo sodelovali, da bodo lahko rešili vse, kar je za sabo, in samo prijaviti morate.
Pripraviti se:
- Zberite podatke o vašem obstoječem posojilu. Vaša najnovejša izjava od vašega posojilodajalca bo imela vse, kar je potrebno.
- Pridobite informacije o vašem vozilu (če nimate vozila z vami). Vaš VIN, znamka, model in leto bodo vsi v pomoč.
- Pridobite dokaz o dohodku, tako da lahko posojilodajalci preverijo, ali imate možnost, da vrnete novo posojilo. Nekaj zadnjih plačilnih prispevkov bi moralo biti dovolj, vendar za podrobnosti preverite pri novem posojilodajalcu.
Pošljite vašo prijavo skupaj s poljubno zahtevano dokumentacijo in odgovorite na morebitna vprašanja posojilodajalca. Večina posojilodajalcev vam lahko doda odgovor istega dne, ko se prijavite, vendar lahko nekaterim institucijam potrebujete dan ali dva za pregled vaše prijave.
Napake, ki se jih je treba izogibati
Refinanciranje je morda privlačno, vendar je enostavno porabiti več denarja, kot ga potrebujete.
Izogibajte se najpogostejših pasti - še posebej, če imate na vašem avto posojilo le še nekaj let.
Raztegovanje: Dolgoročno posojilo običajno pomeni, da boste na koncu plačali več za svoj avto. Morda bi bilo mamljivo zamenjati z 48-mesečnega posojila na 72-mesečno posojilo, vendar boste verjetno več plačali obresti v življenju tega daljšega posojila, kot če bi zapustili stvari, kakršne so. Dolgi pogoji vodijo do nižjih plačil, kar lahko zagotovi pomembno pomoc pri vašem denarnem toku. Toda skupni stroški teh posojil so višji (to je negativno, ker vidite nižje plačilo). Tudi amortizacijska tabela vam lahko pokaže, kako se stroški vaših obresti povečujejo s časom.
Premik navzdol: podaljšanje življenjske dobe posojila vodi tudi k vašemu posojilu obrnjenim navzdol . Naredite drug način, bi vam dolgoval več za svoj avto, kot je vredno. Če se želite znebiti avtomobila, bi morali svojemu posojilodajalcu napisati ček ali plačevati avtomobile, ki jih ne uporabljate več, in to nikoli ni dobro mesto.
Nadaljevali boste s plačili (da bi se izognili škodi vašemu kreditu), tudi če se vozilo zlomi in postane neuporabno. Najbolje je, da hitro odplačate posojila, tako da lahko preprosto prodate (in morda kupite drugačen, poceni avtomobil), če se pojavi potreba.
Kazni za predplačilo: Čeprav so v teh dneh redke pri večini avto posojil, še vedno obstajajo kazni za predplačilo . Prepričajte se, da vam ne bo stalo predčasno, da bi vam izplačali že obstoječe posojilo. Kazni lahko pojejo vse prihranke, ki jih dobite od nižje obrestne mere.
Čakanje predolgo za refinanciranje: če ste zagnali številke in veste, da je smiselno, da refinancirate avto posojilo, vas čakajo stroški. Cene so na splošno najboljše pri novih vozilih, nekateri posojilodajalci pa ne bodo refinancirali posojil za avtomobile v določeni starosti (npr. Sedem let). Morda celo dobite stopnjo "novega avtomobila", če refinancirate takoj po nakupu od preprodajalca in izkoristite ugodnosti prodajalca. Stopnje rabljenih avtomobilskih posojil so običajno višje od cen novih avtomobilov.
Manjka plačila: Bodite vključeni med postopkom refinanciranja, in ne predpostavljajte, da je bilo kaj končano. Morda mislite, da je bilo vaše obstoječe posojilo izplačano, in lahko prenehate pošiljati plačila, vendar lahko vsaka zamuda v postopku povzroči »zamujeno« plačilo - kar bo škodilo vašemu kreditu in vaši zmožnosti refinanciranja. Potrdite z obema posojilodajalcema, preden prenehate pošiljati denar.
Kje Refinance
Vsak posojilodajalec s konkurenčnimi cenami in pristojbinami je vreden ogleda. Za mnoge posojilojemalce je lokalna banka ali majhna kreditna unija odlična možnost . Te institucije ponavadi ponujajo nizke stopnje in pogosto so bolj prilagodljive glede velikosti posojil in kreditnih vprašanj. Online posojilodajalci so še en dober vir - lahko poskrbite za vse, ko je to najbolj priročno in dobili veliko stopnjo na spletu.
Pridobite cene od najmanj treh posojilodajalcev in opravite vse svoje nakupovanje v nekaj tednih. Ko posojilodajalci poizvedbe o vašem kreditu, vaše kreditne ocene rahlo padajo. Številne poizvedbe postanejo težave s časom, vendar niste kaznovani za nakupne tarife - pošljite vse svoje prijave v roku 14 do 30 dni.