Stroški nizkih plačil in brezplačnega denarja
Obstaja več načinov, da dobite veliko na svojo prvo hipoteko, vključno z:
- Uporaba posojilnih programov, namenjenih kupcem prve stopnje, in
- Nakupovanje in kvalifikacije, ki temeljijo na vašem močnem kreditu in dohodku
Medtem ko posojila, posebej zasnovana za vaš prvi nakup doma, lahko zvok privlačne, niso vedno odlično prilegajo. Pogosto prihajajo z vezanimi vrvicami - ki so lahko ali ne.
Kaj je posojilo za prvo stanovanje Homebuyer?
Posojilo homebuyerjem, ki je namenjeno prvič, je zasnovano tako, da ljudem pomaga postati lastniki stanovanj, običajno na določenih geografskih območjih. Ti programi se razlikujejo glede na to, kje živite in kaj vam je na voljo, vendar pa je splošna ideja finančna pomoč kvalificiranim kupcem. Koristi so na voljo v več oblikah, od katerih so nekatere opisane spodaj.
Plačilo v tujini : sposobnost kupcev, da izvedejo zelo majhno plačilo (ali sploh ni plačilo).
Stroški obresti: organizacije subvencionirajo (ali pomagajo plačati) obresti in lahko tudi pomagajo posojilojemalcem, da izpolnjujejo pogoje za posojilo z nižjo obrestno mero. Rezultat je lažje mesečno plačilo.
Nepovratna sredstva: "brezplačen denar", ki ga lahko pokrijejo z zapiranjem stroškov , plačilom in izboljšavami doma po nakupu.
Odpustitev posojila: ukinitev hipotekarnega dolga (ali vsaj del dolga). To se ponavadi zgodi v daljšem časovnem obdobju, da bi kupce spodbudili, da ostanejo doma dolgoročno.
Pomoč s provizijami: omejitve, koliko posojilodajalcev je mogoče zaračunati za zaprtje posojila.
Odložena plačila: posojila, ki jih ni treba vrniti (in ne obračunavati obresti), dokler ne izplačate hiše - ponavadi s prodajo doma in premikanjem. Ta posojila včasih služijo kot plačilo.
Upoštevajte, da lahko programi, ki so vam na voljo, ponujata vse ali nobene od zgoraj naštetih ugodnosti - odvisno od vaših finančnih razmer in kje živite, zato boste morali raziskati, kaj je na vašem območju na voljo.
Kje najti posojilne programe
Iskanje dobrih posojilnih programov zahteva nekaj dela.
Dober kraj za začetek je spletna stran HUD za homebuying programe (kliknite na državo in nato v razdelku » Nakup hiše« kliknite »Programi pomoči«). Prav tako lahko preprosto poiščete splet, pri tem pa morate navesti svojo državo ali mesto prebivališča. Če želite, lahko vključite tudi vse značilnosti o vas (z ali brez vaše lokacije); na primer, če ste veteran, učitelj ali invalid, boste morda našli dodatne programe.
Kdo se kvalificira?
Določite kupca "prvič": kot si lahko predstavljate, je večina programov namenjenih posameznikom, ki še nikoli niso imeli doma. Toda nekatere organizacije bodo nudile pomoč ljudem, ki so bili v preteklosti, dokler niso bili v lasti zadnjih nekaj let.
Še enkrat preverite, kaj vam je na voljo.
Finančna potreba: morda boste morali izpolnjevati tudi nekatere finančne omejitve. V večini primerov programi za kupce prvič kupujejo rezervate za ljudi z nizkimi in zmernimi dohodki. Če zaslužite preveč, ne boste upravičeni do programa. Z velikimi sredstvi (denimo v banki ali investicijskih računih) lahko zmanjšate tudi vaše možnosti.
Omejitve posojil
Drage domove? Večina programov postavlja omejitev dolarja na nepremičnine, ki jih kupujete, zato ne pričakujte, da boste kupovali najdražje nepremičnine na vašem območju. Namesto tega boste omejeni na cenejše nepremičnine, ki so verjetno cenejše za ljudi, ki izpolnjujejo zgoraj navedene omejitve dohodka. Ponovno, ideja je, da koristi ljudem, ki najbolj potrebujejo.
Lastnik-stanovalec: na splošno morate živeti v domu kot svoje primarno prebivališče.
Če boste najemali mesto, boste morali uporabiti drugo vrsto posojila - ti programi niso za vlagatelje.
Zdravje in varnost: dom, ki ga kupite, mora najverjetneje izpolnjevati nekatere fizične zahteve. Biti mora v dobrem stanju in brez kakršnih koli varnostnih tveganj (na primer na primer na osnovi barve na osnovi svinca). Če imate v mislih dom, ki ga ne morete kupiti, ker je v slabi obliki, lahko poskusite uporabiti obnovitveno posojilo FHA 203k namesto tega. 203k posojila vam omogočajo nakup nepremičnine in izboljšanje sredstev s samo enim posojilom.
Pomanjkljivosti posojil za prvo stanovanje Homebuyer
Za nekatere prvič homebuyers so ti programi odlični. Odpirajo vrata lastninskemu domu, kjer družina sicer ne bi mogla kupiti doma. Skupnost koristi tudi - lastniki stanovanj poskrbijo za svojo lastnino, se vključijo in prispevajo k gospodarstvu. Kljub temu pa so lahko v nekaterih primerih napačna izbira prvič homebuyer posojila.
S specializiranim posojilom nekateri potencialni izzivi vključujejo:
- Omejitve cen morda ne dovoljujejo nakupa doma, ki ga želite
- Morda boste izgubili nekaj prednosti programa, če premišljeno prodate svoj dom
- Morda boste morali plačati takso za povračilo nekaterih ugodnosti, ki ste jih prejeli
- Morda ste omejeni na kratek seznam vrst posojil (na primer le 30-letna posojila s fiksno obrestno mero )
- Če se vaš dom poveča v vrednosti, boste morda morali s tem programom deliti te dobičke
Glede na te omejitve bi se vam morda bolje izognili subvencioniranim posojilom homebuyerjem. Patrick Schwerdtfeger, posrednik hipotekarnih nepremičnin v Kaliforniji, ugotavlja, da boste verjetno prišli pred hipoteko z navadnim vanilijem, če imate dober kredit. Z bonitetnim rezultatom FICO nad 720, morda ne boste imeli nobene prednosti s subvencioniranim posojilom za prvo posojilo homebuyerjem. Ko boste stopili pod 680, bodo subvencionirani programi začeli videti bolje.
Druge možnosti
Če ugotovite, da so posojilni programi preveč omejevalni, upoštevajte konvencionalno posojilo ali posojilo FHA, ki ni namenjen prvim kupcem.
FHA posojila vam omogočajo, da kupite s samo 3,5% navzdol. Ne potrebujete veliko kreditov, zato so možnost za ljudi, ki se šele začenjajo sposoditi (ali tisti, ki si opomorejo iz finančnih težav).
Konvencionalna posojila prav tako omogočajo majhna plačila. Vendar pa boste verjetno morali plačati zasebno hipotekarno zavarovanje (PMI), dokler ne pridete do vsaj 80% posojila za vrednost .
Posojila PACE vam omogočajo, da nadgradite lastnino, ki jo imate, kar bi lahko razširilo vesolje domov, za katere menite, da si jih zadolžite. Če bi bila hiša popolna, če bi imela le energetsko učinkovite naprave, boste morda lahko dobili sredstva (ki jih boste morali povrniti) za te nadgradnje.
Najboljši pristop je raziskati vse vaše možnosti. Oglejte si, kaj ponuja vaš tradicionalni hipotekarni posrednik, preverite online posojila in primerjate te ponudbe s subvencioniranimi posojili. Ko pogledate številke, upoštevajte vrednost fleksibilnosti.
Poleg posojilnih programov se prepričajte, da se boste naučili o Davčnem dobropisu prvega časa za povečanje vaših prihrankov.