Morda boste morali izbrati med avtomobilom in hišo Ali ste že kdaj pomislili, da boste morda morali izbirati med novim ali skoraj novim avtomobilom in imeti lasten dom? Mnogi mladi ljudje najdejo težko pot, da je pogosto ena ali druga. Avtomobil proti hiši.
Naj vam pokažem, kako vas lahko vaš avto vzdržuje kvalifikacije za hipoteko. Uporabljeni primeri bodo temeljili na predpostavkah, najdenih na dnu te strani.
Bom vrgel veliko številk, vendar nosi z mano. Koncept je pravzaprav precej preprost, razumevanje pa lahko razlikuje med kvalifikacijami za hipoteko ali ne. Na koncu primera, prikazanega tukaj, boste videli, zakaj toliko ljudi na koncu izbira med svojimi novimi avtomobilskimi avtomobili in imajo lasten dom, in kako se lahko izognete eni od njih.
Kako posojilodajalci določijo, koliko hipoteke ste kvalificirani
Posojilodajalci uporabljajo dva preprosta razmerja, da ugotovita, koliko denarja lahko izposodite za nakup doma. Evo, kako jih hitro izračuna.
Razmerje # 1: Skupni mesečni stroški nastanitve v primerjavi s skupnim mesečnim dohodkom
1. korak: Zapišite svojo skupno bruto plačo na mesec, pred odbitki za davke, zavarovanje itd.
2. korak: Pomnožite število v koraku 1 krat .28 (28%). To je znesek, ki ga večina posojilodajalcev uporabi kot vodilo za to, kakšni naj bi bili skupni stroški nastanitve (glavnice, obresti, davki na premoženje in zavarovanje lastnikov stanovanj ali PITI).
Nekateri posojilodajalci lahko uporabijo precej višji odstotek (do 35%, vendar večina ljudi ne more realno plačati toliko do stanovanj, razmerje št. 2 pa to pogosto postavi).
Primer za razmerje # 1:
Skupni dohodek za vas in vašega zakonca znaša 70.000 USD ali 5.833 USD mesečno. 5.833 x 28% = 1.633 dolarjev. Vaš skupni PITI ne bi smel preseči tega zneska.
Razmerje # 2: Dolg v dohodek
1. korak: Zapišite vse svoje mesečne izplačila dolgov, ki veljajo več kot 11 mesecev v prihodnosti, kot so avtomobilska posojila, pohištvo ali drugi obroki , plačila s kreditnimi karticami, študentska posojila itd.
2. korak: Pomnožite število v 1. koraku .35 (35%). Vaš skupni mesečni dolg, vključno s tistim, ki ga pričakujete plačati v PITI, ne sme preseči te številke.
Primer za razmerje # 2:
Vi in vaš zakonec imata plačila s kreditno kartico v višini 200 evrov na mesec, plačila za avtomobile v višini 436 evrov in 508 evrov (glej predpostavke), plačila študentskih posojil v višini 100 evrov in 75 evrov, plačila v višini 100 evrov na mesec za pohištvo, ki ste ga kupili na revolving kreditnem računu in se boste odplačali v obdobju dveh let, za skupno mesečno plačilo dolga v višini 1.419 dolarjev.
Pomnožite svoj skupni mesečni dohodek v višini 5.833 $ mesečno .35 (35%). Skupni mesečni dolg, vključno s PITI, ne sme presegati 2.041 USD. Odštejte mesečna plačila dolga v višini 1.419 dolarjev od 2.041 dolarjev. To vam pušča 622 dolarjev mesečno za PITI. Odštejte svoje ocenjene davke in zavarovanje (glej predpostavke) in vam ostane 386 dolarjev na mesec do glavnice in obresti na hipoteko.
Kako vam lahko plačilo vašega avtomobila ohranja iz kvalifikacije za hipoteko
Na podlagi zgornje ilustracije ste upravičeni do hiše, ki stane 61.000 dolarjev (s 6,5-odstotnim deležem).
Ali vidite problem? V Združenih državah je še vedno nekaj mest, kjer lahko kupite hišo za 61.000 dolarjev. Kaj vas zadržuje pri upravičenosti do primernega hipotekarnega zneska? Plačilo vašega avtomobila! Brez njih bi se kvalificirali za plačilo hipoteke (PITI) v višini 1.565 dolarjev na mesec (2.040 celotnih dovoljenih mesečnih plačil dolgov minus dejansko mesečno plačilo dolgov, brez plačil za avtomobile, v višini 475 dolarjev). 1.565 USD minus davki na nepremičnine, zavarovanje lastnikov stanovanj in zasebno hipotekarno zavarovanje, zapusti 1.074 $ na mesec do glavnice in plačil obresti. Brez avtomobilskih plačil bi se kvalificiralo za hišo, ki stane približno 169.000 dolarjev.
Kako se lahko izognete težavam pri izbiri novih avtomobilov in lastništvu doma
Zdaj, seveda, morate imeti prevoz, zato ne smemo iti brez avtomobilov, ampak razmisliti o vplivu nakupa novih avtomobilov na vašo sposobnost nakupa hiše, tako da lahko načrtujete prihodnost z odločnimi odločitvami za nakup avtomobila.
Večina avtomobilov zelo hitro odstopa od vrednosti, tako da vam lahko kupite avtomobil z enim ali dvema letoma, prihranite med 5.000 in 15.000 dolarjev (ob predpostavki, da je avto stalo 25.000 novih). To bi znatno izboljšalo razmerje med dolgom in dohodkom in vam omogočilo, da se kvalificirate za večjo hipoteko, medtem ko boste še vedno imeli lepe, skoraj nove avtomobile.
Nakup enakih znamk in modelov avtomobilov, uporabljenih v zgornjih ilustracijah, vendar pa bi nakup avtomobilskih avtomobilov namesto novih avtomobilov znašal 183 dolarjev in 350 dolarjev na mesec namesto 436 dolarjev in 508 dolarjev za prihranke v višini 411 dolarjev na mesec (ne da omenite, kaj bi prihranili pri avtomobilskem zavarovanju). Če bi se kvalificirali za 65.000 $ več hiše, boste prejeli skupno 128.000 $. Mnogo bolj verjetno boste našli hiše za 128.000 dolarjev od 61.000 dolarjev!
Spodnja črta
Bottom line je to: prijetno je (in vabljivo), da imate nove avtomobile, toda ko razmišljate o kompromisih med novimi in skoraj novimi in vplivom, ki jih ima na vašo sposobnost nakupa doma ali drugih finančnih ciljev, je to vredno?
Predpostavke, uporabljene v tem članku Predpostavke, uporabljene v tem članku za ilustracijo:
En zakonec je kupil tovornjak Toyota Tundra 2003 s 4dr Access Cab SR5 4WD SB (4,7L 8cyl 4A) po osnovni ceni 26.775 $, plus Premium 3-v-1 Combo Radio w / CD Changer za 490 $, cestni paket za 1,005 $, za skupno ceno novo v višini 28.270 $. Druga sopotnica je kupila Nissan Altima 3.5 SE 4dr Sedan (3,5L 6cyl 4A) z osnovno ceno 23.149 $, plus športni paket (močno strešno okno in zadnji spojler) za 1.249 $, v skupnem znesku 24.398 $.
Te cene avtomobilov so blizu povprečne cene avtomobila, plačane v letu 2002.
Imate odličen in znaten kredit in se kvalificirate za nizko obrestno mero 4,5% (vaš kreditni rezultat vpliva na vašo obrestno mero). Vaša avtomobilska posojila so za pet let in predvidevate, da ste plačali 1.000 dolarjev za vsak avto, kar je povzročilo plačila v višini 436 dolarjev za Nissan Altima in 508 dolarjev za Toyota Tundra.
Če kupite dveletni Nissan Altima namesto novega, bo povprečna cena približno 10.400 $ namesto 24.398 $, vaša mesečna plačila pa bodo okrog 183 $ pri 6,3% obresti in 1.000 dolarjev (stopnja rabljenih avtomobilov je na splošno nekoliko višja kot stopnje za nove avtomobile).
Če vaš zakonec kupi dvoletna Toyota Tundra tovornjak namesto novega, za 19.000 $, namesto 28.270 $ (Toyotas ne amortizirajo tako hitro kot ameriški avtomobili), bo vaše mesečno plačilo okoli 350 $ s 6,3% obresti in 1 000 $ navzdol .
Vaši davki na premoženje znašajo 2000 dolarjev na leto ali 166 evrov na mesec, zavarovanje vašega lastnika pa znaša 300 evrov ali 25 evrov na mesec.
Ne morete plačati v višini 20% vrednosti hiše, ki jo kupujete, zato boste morali plačati zasebno hipotekarno zavarovanje , ocenjeno na 45 USD na mesec.