Ta preprost izračun vam omogoča, da vidite, kaj lahko porabite za hipoteko
Mislili bi, da bi to vključevalo zapleten izračun, ki bi zajemal večletne davčne napovedi in po možnosti višjo stopnjo ekonomije. Toda dejansko je učenje vaših omejitev nakupa doma le nekaj minut in nekaj preprostih matematičnih.
Hipotekarno pravilo Thumb
Najpomembnejši dejavnik, ki ga posojilodajalci uporabljajo kot pravilo za količino, ki ga lahko izposodite, je razmerje med dolgom in dohodkom, ki določa, koliko je vašega dohodka potreben za plačilo dolžniških obveznosti, kot je hipoteka, vaša kreditna kartica plačil in študentskih posojil.
Posojilodajalci običajno ne želijo več kot 28% vašega bruto (tj. Pred obdavčitvijo) mesečnega dohodka, da gredo proti svojim stanovanjskim stroškom, vključno z vašim hipotekarnim plačilom, davki na premoženje in zavarovanjem. Ko enkrat dodate mesečna plačila za druge dolgove, skupni znesek ne sme presegati 36% vašega bruto dohodka.
To se imenuje "hipotekarno pravilo palca" ali včasih "pravilo 28/36."
Če razmerje med dolgom in dohodkom presega te omejitve za hišo, ki jo razmišljate o nakupu, morda ne boste mogli dobiti posojila ali pa boste morda morali plačati višjo obrestno mero.
Izračunajte razmerje med dolgom in dobičkom
Kot sem rekel, je to enostavno izračunati.
Prva stvar, ki jo morate storiti, je določiti vaš bruto mesečni dohodek - vaš dohodek pred davki in drugimi stroški se odštejejo. Če ste poročeni in se skupaj prijavljate na posojilo, morate dodati skupaj oba dohodka.
Nato vzemite skupno in ga pomnožite najprej za 0,28, nato pa za 0,36.
Na primer, če imate vi in vaš zakonec skupni bruto mesečni dohodek v višini 7000 dolarjev:
$ 7,000 x 0,28 = $ 1,960
7.000 $ x 0.36 = 2.520 $
To pomeni, da vaše hipoteke, davki in zavarovanja ne smejo presegati 1.960 $ mesečno, vaša skupna mesečna izplačila dolgov pa ne smejo presegati 2.520 USD, vključno s hipoteko.
Na žalost morate obdržati mesečna plačila po obeh teh omejitvah. Zato je naslednji korak, da vidite, kakšen učinek imajo drugi dolgovi. Dodajte skupne mesečne izplačila neplačanih dolgov, kot so mesečna plačila s kreditno kartico ali avtomobilom.
V tem primeru bomo predpostavljali, da bodo mesečna plačila dolgov znašala 950 dolarjev. Računanje najvišjega plačila za hipoteko:
2.520 $ - 950 $ = 1.570 $
Ker v tem primeru imate razmeroma visok nehipotekarni dolg, ste omejeni na porabo 1.570 $ za hipoteko, davke in zavarovanje za nov dom. Če bi po drugi strani imeli samo 500 dolarjev mesečnih neplačanih plačil dolgov, bi lahko v vašem domu porabili v celoti 1.960 dolarjev, saj je $ 1.960 + $ 500 = $ 2.460 (ali manj od celotne mesečne plačilne vsote v višini 2.520 $).
Ne pozabite: to je samo pravilo palca
Pomembno je, da se spomnite, da samo zato, ker bo banka posodila ta znesek, ne bi smeli nujno sposoditi toliko denarja.
To je preprosto smernica, ki jo lahko uporabite pri nakupovanju za dom, zato se lahko osredotočite na domove, ki so znotraj vašega cenovnega razreda.
V resnici bo vaše specifično finančno stanje narekovalo, kakšno vrsto plačil za dom in hipoteko bo najbolje za vas.