Pridobite pravo posojilo za delo
Osebna posojila
Za manjše projekte je osebno posojilo enostavna rešitev. Sredstva lahko uporabite za vse, kar želite, vključno s projekti, ki se ne štejejo za "potrebe". Če nameščate brizgalke ali naredite manjše kozmetične izboljšave, bi se lahko osebno posojilo ustrezno prilagodilo.
Poceni in enostavni: zapiranje stroškov za osebna posojila je običajno precej nizko, še posebej, če obdržite svojo velikost posojila majhno. Postopek prijave ni tako težak, kot se nanaša na posojilo za lastni kapital in vam ni treba plačati ocen in drugih storitev, da bi jih odobrili. Tudi osebna posojila vam ne zahtevajo, da zastavljate karkoli kot zavarovanje .
Hitra odplačila: Za razliko od stanovanjskih posojil, ki imajo lahko 15- ali 30-letne roke odplačevanja, osebna posojila običajno trajajo manj kot 10 let. Medtem ko to pomeni, da boste imeli relativno visoka plačila, vam ne bo zatrjevana plačila posojil v naslednjih nekaj desetletjih. Plus, raztezanje plačil vodi do visokih stroškov življenjskih stroškov.
Obrestne mere: Osebna posojila pogosto prihajajo z višjo obrestno mero kot stanovanjska posojila, zato morate natančno ovrednotiti svoje možnosti. Če imate veliko kredita in dovolj dohodka za povračilo, lahko pričakujete, da bo tečaj precej pod 10 odstotki.
Toda kreditne kartice so tudi osebna posojila. Cene na kreditnih karticah se razlikujejo od nič odstotkov promocij na več kot 20 odstotkov APR za posojilojemalce s slabim kreditom.
Posojila za stanovanjske kredite
Obsežnejši projekti lahko zahtevajo, da se sposodite od kapitala v vašem domu. Druga hipoteka je lahko uporabna na več načinov.
Nižje cene: z zastavitvijo vašega doma kot zavarovanja bi morali biti upravičeni do nižjih obrestnih mer, kot bi jih dobili z osebnim posojilom. Kompromis je, da so posledice neplačila hude. Če zaradi kakršnega koli razloga ne morete izvršiti plačil, tvegate izključitev .
Velika posojila: Zavarovana posojila izboljšajo vaše možnosti za odobritev velikih posojil. Če imate v vašem domu znaten lastni kapital , lahko druga edina možnost za dostop do teh sredstev je druga hipoteka.
Zaključni stroški: Posojanje pred vašim domom je redko poceni, druge hipoteke pa so cenejše od nakupa posojil (ali refinanciranja).
Refinanciranje v denarju
Refinanciranje lahko zagotovi tudi financiranje, ki ga potrebujete za domače izboljšave. Novo posojilo lahko nadomesti vaše obstoječe stanovanjsko posojilo, in si lahko izposodite malo več, da plačate za projekte izboljšav. Morda ne boste prevzeli sredstev - vendar je denar na voljo za plačilo izvajalcem in gradivom.
Posojilo za vrednost: če ste skušali izplačati za projekte izboljšav, se seznanite z razmerjem med posojilom in vrednostjo (LTV) . Za strategijo morate imeti dovolj pravičnosti. Če imate minimalni kapital, lahko spodnji državni programi pomagajo pri odobritvi.
Stroški refinanciranja: Ker dobite povsem novo stanovanjsko posojilo, lahko zaključni stroški olajšajo refinanciranje.
Prav tako podaljšate življenjsko dobo vašega posojila, tako da se bodo nova mesečna plačila večinoma usmerjala v obresti, namesto da bi zmanjšali stanje posojila. Ampak vedno lahko še dodatno plačate in zgodaj odpravite svoj dolg .
Programi za izboljšave doma: nekateri posojilni programi so zasnovani tako, da vam pomagajo priti z dodatnim denarjem za nadgradnje. Na primer, hipoteka hipoteke Fannie Mae HomeStyle vam omogoča, da kupite ali refinancirate z uporabo "dokončane" vrednosti doma, da izračunate razpoložljivo stanje posojila.
Vladni programi
Če imate težave s kreditnimi ali omejenimi lastniškimi sredstvi, vam lahko državni posojilni program pomaga pri odobritvi. Vprašajte svojo banko, kreditno unijo ali posojilojemalca, če delajo s temi programi.
- FHA naslova I posojila vam omogočajo, da si sposodite do 25.000 dolarjev, tudi če nimate lastnega kapitala v vašem domu. Če imate izdelan dom, ki se šteje za osebno lastnino, lahko dobite do 7500 dolarjev. Sredstva morajo trajno izboljšati, luksuzne nadgradnje pa niso dovoljene.
- FHA gotovinsko refinanciranje zagotavlja denar, ki ga lahko uporabite za vse, kar želite, vključno z "razkošje" ali nebistvenimi nadgradnjami. Z največjim LTV 85 odstotkov (kar je nižje od drugih posojil FHA ), boste potrebovali dovolj kapitala za uporabo tega programa.
- FHA 203k je še ena možnost za refinanciranje in financiranje izboljšav, in lahko iti nad 85 odstotkov LTV. Vendar FHA omejuje uporabo sredstev in kdo lahko dela.
- VA refinanciranje odplačil omogoča 100% LTV brez hipotekarnega zavarovanja.
Kje pozabiti
Trgovina med več različnimi vrstami posojilodajalcev. Nekateri posojilodajalci ponujajo edinstvene programe, ki se lahko prilagajajo vašim potrebam, medtem ko drugi posojilodajalci ne morejo pomagati. Dobri viri financiranja vključujejo:
- Banke, vključno z lokalnimi kreditnimi zadrugami in institucijami Skupnosti. Majhne ustanove s poudarkom na rebri najverjetneje ponujajo konkurenčne cene in običajno so bolj pripravljene sodelovati s strankami, ki imajo manj kot popolno kreditno sposobnost.
- Online posojilodajalci . Posojilodajalci na trgu, vključno s klasičnimi posojilnimi mesti (peer-to-peer) (P2P) , so lahko tudi odličen vir posojil za izboljšanje stanovanj. Hitro sprejemajo odločitve o odobritvi, njihovi nizki režijski in nestrokovni vlagatelji pa znižujejo obrestne mere.
- Specializirani posojilodajalci. Nekatere finančne družbe se osredotočajo na določene vrste projektov za izboljšanje doma, zato je smiselno uporabiti te vire. Na primer, energetsko učinkovite nadgradnje so morda na voljo prek lokalnih programerjev, ki so ocenjeni s čisto energijo (PACE) , ali pa ima vaš izvajalec na voljo možnosti financiranja. Vendar je ključnega pomena, da se ta posojila primerjajo z drugimi alternativami.
- Hipotekarni posojilodajalci. Če si sposodite z vašo lastnino, potrebujete posojilodajalca, ki vam bo pomagal pri refinanciranju ali pridobitvi druge hipoteke. Pridobite najmanj tri ponudbe in primerjajte originalne pristojbine in obrestne mere, da najdete najboljšo ponudbo. Preverite s hipotekarnim posrednikom, lokalnimi bankami in kreditnimi zadrugami ter spletnimi hipotekarnimi posojilodajalci za določanje cen.