Kako znižati plačila s preoblikovanjem hipoteke
Kako preoblikovanje deluje
Pri večini domačih posojil (kot so hipoteke s fiksno obrestno mero za 15 let ali 30 let) plačate posojilo s fiksnimi mesečnimi plačili. Ta plačila na splošno ne spreminjajo skozi življenjsko dobo vašega posojila, razen če uporabljate hipoteko s prilagodljivo obrestno mero - če plačate 1.500 $ na mesec na prvi dan, boste še naprej plačevali enak znesek.
Ko prerazporedite posojilo, opravite veliko plačilo in vaš posojilodajalec preračuna mesečna hipotekarna plačila. To je lahko koristno v več primerih:
- Spodnja mesečna plačila:
- če so vaša zahtevana plačila previsoka, lahko prenova povzroči lažje plačevanje
- Izplačilo dolga:
- f imate precejšen znesek denarja in želite zmanjšati svoj dolg, preoblikovanje vam omogoča, da to storite in uživate nižje plačilo
Plačila iz posojil so izračunana na podlagi več dejavnikov :
- Znesek dolga - koliko si si sposodil
- Obrestna mera za posojilo
- Koliko časa boste potrebovali za odplačilo posojila (znano tudi kot izraz )
Če spremenite katero koli od teh vložkov, se bo posledično mesečno plačilo spremenilo. Vendar pa se plačila posojil običajno ne spreminjajo po posojilu . Vsak mesec lahko pošljete dodaten denar ali napišete velik ček, vendar vaš posojilodajalec ne bo spremenil mesečnega plačila, razen če zahtevate (in prejmete odobritev za) preoblikovanje.
Pridobitev prenove
Če želite prenesti posojilo, se pogovorite s svojim posojilodajalcem. Začnite spraševati o postopku že zgodaj, ker potrebujete nekaj pomembnih podrobnosti:
Ali vaš posojilodajalec dovoli hipoteko?
Nekateri ne, in ni vredno zapravljati svojega časa, če to ni možnost.
Kaj je najkrajša obvezna plačila za plačilo, ki se lahko kvalificirajo za prenovitev?
Morda boste morali počakati in shraniti za daljše obdobje.
Najmanj 5000 $ niso neobičajne.
Koliko stane preoblikovanje?
Verjetno boste morali plačati nekaj sto dolarjev. Ta dejavnik je v tem, medtem ko razmišljate, kako dolgo boste obdržali posojilo. Še enkrat, boste morda želeli počakati in narediti večje plačilo (če je stanje v redu), tako da boste dobili več bang za svoj denar.
Kaj bo vaše novo plačilo?
Ugotovite, koliko vpliva je vaš pavšalni prispevek. Morda ne bo tako veliko, kot upate.
Koliko vam bo prihranilo obresti?
Večina ljudi se osredotoča na mesečno plačilo, vendar so zanimivi tudi stroški obresti . Pravzaprav lahko dejansko prihranite več, če boste plačali pavšalni znesek in ne boste prenovili posojila. Preoblikovanje zmanjša vaše plačilo (po tem, ko ste zmanjšali dolg), tako da plačate posojilo na datum, ki je bil prvotno predviden. Vendar, če nadaljujete s prvotnim plačilom - po plačilu pavšalnega zneska za zmanjšanje salda posojila, boste hitreje plačali svoje posojilo in prihranili denar na obresti.
Formalnosti
Ko ste pripravljeni na napredovanje, gre samo za izpolnjevanje obrazcev in pošiljanje denarja. Prepričajte se, da veste, kdaj zmanjšati plačilo in počakajte, dokler niste prepričani, da je to varno. Nato poiščite nekaj produktivnega dela z dodatnim denarjem vsak mesec: razen za upokojitev ali druge pomembne cilje.
Zaženi številke
Vaš hipotekarni posojilodajalec vam lahko pomaga z informacijami. Vendar pa se morda raje sami pomikate s številkami. Če želite to narediti, boste morali modelirati, kako se posojilo sčasoma izplačuje. To je znano kot amortizacija - in to ni težko storiti.
Izplačilo posojila lahko izračunate z roko, vendar preglednice olajšajo postopek. Izberite datum, ko boste izvedli plačilo v pavšalnem znesku, in ustrezno ustrezno znižajte svojo posojilo. Nato izračunajte, kaj bo novo plačilo prevzelo isti dan plačila (z drugimi besedami, če imate na vašem posojilu 12 let, izračunajte za 12 let - ne začnite z 30-letnim posojilom).
Nato si oglejte številke, da vidite, koliko resnično shranite. Poskusite z različnimi zneski plačil in poiščite, kaj vam deluje.
Refinanciranje ali preoblikovanje?
Ponovno ponovna vključitev ni vedno najboljša možnost.
Preprosta alternativa je samo pavšalno plačilo in nadaljujte z obstoječimi (večjimi) mesečnimi plačili. Refinanciranje vašega posojila je še ena možnost.
Včasih je koristno primerjati in kontrastati, zato je recast primerjava refinanciranja:
- Nadomestila so nižja
- Amortizacija (ali "ura") se ne začne več, ko preoblikujemo (v prvih letih 30-letnega posojila plačate več obresti, kot ste plačali v zvezi z vašim dolgom)
- Zaključni stroški se plačajo samo, če ste refinancirani, čeprav je lahko pristojbina za prenovitev
- Postopek je lahko lažji in hitrejši, ker ne potrebujete ocenjevanja, kreditnih pregledov ali prevzemov, potrebnih za novo posojilo
- Obrestna mera, ki jo plačate, se ne spremeni s preoblikovanjem, ampak se lahko spremeni, ko refinancirate
Na koncu je preoblikovanje smiselno, če imate dodaten denar pri roki in imate dostojno posojilo. Refinanciranje je odgovor, ki ga lahko znatno izboljšate tako, da z obstoječim posojilom izbrišete in začnete sveže - samo se prepričajte, da ne boste več plačevali obresti, tako da podaljšate življenjsko dobo vašega posojila.