Kakšni so ponavljajoči se in neponavljajoči se zaprti stroški?

Odkrivanje stroškov za zaprtje na domu

Že desetletja so posojilodajalci uporabili Good Faith Estimates, da bi razložili zapiranje stroškov za homebuyers. Te ocene, imenovane GFE za kratko, vsebujejo ponavljajoče se in neponovljive končne stroške. Medtem ko so bili nekateri ponavljajoči in neponavljajoči se zaprti stroški jasno opredeljeni, so drugi ostali mračni. Na primer, nikjer na GFE ni zapisal mesečnega plačilnega hipotekarnega plačila posojilojemalca. Ker posojilodajalcu ni bilo treba stati za temi številkami, bi lahko bili zavajajoči in bi bili med posojilodajalci neskladni.

V prizadevanjih, da se zagotovi več razkritja posojilojemalcem, zvezna vlada zdaj (veljavna 3. oktobra 2015) od posojilodajalcev zahteva, da potencialnim posojilojemalcem zagotovijo oceno posojil.

Pojasnjena ocena posojila

Ocenjevanje posojila je standardni obrazec, ki ga posojilodajalci predložijo bodočim posojilojemalcem. Zagotavlja zelo natančne podatke o mesečnih hipotekarnih plačilih. Za razliko od GFE, ocena posojila zagotavlja ocenjeno PITI in informacije o tem, kako se lahko plačila posojilojemalcev spreminjajo, če se obrestne mere v prihodnosti povečajo. Ocene posojil prav tako zagotavljajo informacije, za katere bi se morali zavedati, vendar se jih morda ne spomnijo, da bi jih vprašali - kot so predplačilne kazni in ali se za njihovo posojilo uporablja negativna amortizacija. Ocene posojil uporabljajo preprost jezik za razlago posojilnih pogojev. Potencialni posojilojemalci morajo upoštevati, da ocena posojila ne glede na to, kako podrobna, ne zahteva, da zaprosijo za posojilo pri določenem posojilodajalcu.

Upoštevajte, da zakon še dovoljuje GFE za povratne hipoteke.

Tipični zaključni stroški

Nekateri homebuyers so šokirani, ko odkrijejo, da domovi pogosto stanejo veliko več od navedene cene. Ko kupite avto, na primer, trgovci ne nagibajo na pristojbine in dodatne stroške. Toda nakup doma je drugačen.

Medtem ko kupec ne plača prometnega davka na enodružinsko bivališče ali stanovanje, ima kupec dodatne stroške za pridobitev posojila in za obdelavo dokumentacije za nakup doma.

Zaključni stroški zajemajo približno 3 odstotke prodajne cene, če je dom cena več kot 200.000 dolarjev, višji odstotek pa velja, če je cena doma manjša od 200.000 dolarjev. Tipične zapadlosti zajemajo:

• Odkupni / deponirani račun: posojilodajalci lahko zahtevajo, da kupec vzpostavi rezervni račun, ki ga ima posojilodajalec za prihodnje plačilo davkov in zavarovanj.
• Odvetniki in pristojbine za zaprtje: Osebe, ki pripravljajo zaključne listine in listine, zaračunajo pristojbino.
• Naslov zavarovalnih polic: Naslov podjetja zaračunavajo izdajo zavarovanja premoženja, ki ščiti posojilojemalca in posojilodajalca.

Nerevni zaključni stroški

Takse, ki se plačujejo enkrat in nikoli več, se imenujejo neponavljajoče. Te pristojbine so enkratne dajatve za predmete, kot so:

• Naslovna politika
• Zavarovanje ali zapiranje
• Ocenjevanje
• Credit report
• Notar
• Pristojbine za žice
• Kurir in dostava
• Odvetniki
• Zaveze
• Snemanje
• Pristojni davki na prenos
• Načrt zaščite doma
• Razkritje naravnih nesreč
• Domači pregled
• Pristojbine, plačane posojilodajalcu v povezavi s posojilom.

Ponavljajoči se zaključni stroški

Ponavljajoče se pristojbine so tiste, ki jih boste plačali znova in znova. Vključujejo takse kot:

• Premija za požarno zavarovanje
• Zavarovanje pred poplavami (po potrebi na vašem območju)
• Davki na nepremičnine
• Premije za zavarovanje medsebojnih ali zasebnih hipotekarnih zavarovanj

• Predplačniške obresti

Ko posojilodajalec izda vaše predpogojno pismo, bo vključeval izračune, ki bodo pokazali, da imate dovolj v rezervah za plačilo vaših končnih stroškov. Na primer, dom, ki stane 300.000 ameriških dolarjev, bi lahko resnično stalo 309.000 dolarjev, če imate 9.000 dolarjev zaprtih stroškov za plačilo. To je približno 3% prodajne cene.

Če nimate dodatnega denarja, to lahko pomeni pomanjkljivost. Vendar pa lahko vaša lokacija ponudi programe prvega nakupa domov, ki vam bodo omogočili pridobitev druge hipoteke, na splošno brez plačil, da bi pokrili vaše končne stroške. Lahko zaprosite hipotekarni posrednik in nepremičninski posrednik za priporočilo takemu programu.

Ta druga hipotekarna posojila se pogosto imenujejo tihi hipoteke, saj ni nobenih plačil in je ni treba plačati, dokler ne prodate doma ali se preprosto odloči, da jo boste odplačali.

Družinske člane lahko pridobite tudi z darilnim pismom, ki pomagajo plačati stroške zapiranja. Samo ne dovolite dejstva, da nimate dovolj denarja za plačilo zaprte stroške, preprečili nakup domov.

V času pisanja je Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, Broker Associate v Lyon Real Estate v Sacramentu v Kaliforniji.