Možnosti in izbire neprekinjenega računa
Kaj je zapleten račun?
V nekaterih delih države so ti računi označeni kot depozitni računi. Izrazi se uporabljajo izmenično. Neizplačani računi so ločeni varčevalni računi, ki jih hipotekarni posojilodajalci določijo za plačilo davkov na premoženje in premoženjskih zavarovanj v imenu lastnika stanovanja. Posojitelj zbira mesečni znesek, ki znaša približno 1/12 celotnega dolgovanega zneska.
Primer plačila brezplačnega računa
Če so davki 1200 dolarjev letno, bo posojilodajalec zbral 100 evrov na mesec. Če je zavarovalna premija 600 dolarjev na leto, bo posojilodajalec zbral dodatnih 50 evrov. Takšno preklicano plačilo v znesku 150 USD se nato doda rednemu plačilu glavnice in obresti, tako da ustreza celotnemu plačilu. To skupno plačilo se imenuje PITI, kar pomeni, da je glavnica, obresti, davki in zavarovanje.
Nastavitev zapornega računa
Posojilodajalci vedno želijo nekaj mesecev zapreti dolarje v rezervi. Če vaši davki in deleži zavarovanja znašajo 150 dolarjev na mesec, lahko posojilodajalec zahteva 300 evrov kot plovec.
Poleg tega, ko so prvotno vzpostavljeni zaporni računi, se zavarovalna premija plača vnaprej, vendar davki niso. Običajno se davki plačujejo, ko pridejo v plačilo, kar se v večini držav zgodi dvakrat letno. Če pridejo davki, recimo, v novembru, in vaše posojilo se zaključi v septembru, posojilodajalec bi lahko zelo zahteval plačilo 7 ali 8 mesecev impuls ob zaključku.
Kako se primanjkuje?
Če se posojilo popolnoma amortizira po fiksni obrestni meri, se glavnina in obrestno plačilo nikoli ne povečata ali povečata. Vendar se davki povečujejo (redko padejo). Zavarovalne premije se povečujejo na podlagi kompleksnih formul zavarovalnic. Toda kritiki zavarovalne police se včasih dvignejo, ker vsako leto stane več časa, da obnovijo stanovanje v primeru nesreče.
Včasih posojilodajalci ne izčrpno izračunajo začetnega financiranja in bodo opazili, da v primeru, če še naprej zbirajo isti začetni znesek od posojilojemalca, na računu ne bo dovolj denarja za plačilo računov, ko bodo zapadli računi.
Kako lahko financira pomanjkanje na neutrudnem računu?
Na splošno imate več možnosti.
- Nakup za cenejše zavarovanje
- Nižja zavarovalna kritja (ni priporočljivo)
- Plačajte razliko v gotovini
- Se strinjate, da boste plačali povečano plačilo
Če plačate razliko v gotovini, boste še naprej plačevali pavšalne zneske na vašem neodplačnem računu za življenjsko dobo vašega posojila, ker bo posojilodajalec potreboval ta denar, ne glede na to, ali je plačan mesečno ali vse naenkrat, za plačilo davkov in zavarovanja. Glede na vrednost časa in denarja je bolje, da plačate povečano plačilo, ker se stroški vašega izven žepa razširijo več mesecev, kar zmanjšuje stroške denarja.
Ne pozabite, da je dolar danes vreden več kot dolar šest mesecev od zdaj.
Vzpostavitev lastnega ograjenega računa
Če imate disciplino za prihranek mesečnega zneska za plačilo lastnih davkov in zavarovanj, lahko za vas ustvarite ločen varčevalni račun. Zavedajte se, da če je vaše stanje posojila več kot 80% vrednosti vašega doma, vaš posojilodajalec ne sme dovoliti, da vzdržujete svoj račun. Plus, če se bodo vaši davki ob koncu leta povečali, boste v enem pavšalnem znesku plačali svoj lasten primanjkljaj v računu.
Včasih posojilodajalci zaračunajo 1/4 točke več za posojilojemalce, ki želijo obvladovati svoje lastne račune, ko dobite novo hipoteko. O tem bi se morali vprašati. Ker morda ne želite plačati višje obrestne mere samo za privilegij upravljanja svojega lastnega računu.
V času pisanja je Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, Broker Associate v Lyon Real Estate v Sacramentu v Kaliforniji.