Kako se plačajo investicijski svetovalci in finančni načrtovalci
Najdražji nasvet je brezplačen nasvet. Čeprav je ta izjava pogosto dostavljena kot šala, je veliko resnice: kot vsi ostali morajo poklicni svetovalci in načrtovalci plačati račune in hrano na mizi doma. Zato tudi, če pristojbine ne smejo neposredno izhajati iz vašega žepa, in tudi če ne vidite jasno, kako so plačani, vam svetovalci plačajo v kakšni obliki ali obliki. Tu so osnovni načini plačevanja svetovalcev:
- Provizije: ta vrsta plačil je značilna za posrednike s polno storitev, ki so tradicionalni "borzni posredniki". Provizijo, ki se lahko giblje od 30 do 300 dolarjev ali več, se izplača posredniku vsakič, ko izvede trgovanje (kupi ali proda deleže naložb). Komisija deluje kot dodatek k znesku trgovca stranke. Na primer, če je trgovanje namenjeno nakupu 10.000 dolarjev delnic določene zaloge, in provizija znaša 100 evrov, je celotna trgovina, ki ste jo kupili, 10.100 ameriških dolarjev.
- Pristojbine: Nekateri svetovalci nimajo plačanih provizij, ampak zaračunajo pristojbine neposredno stranki na podlagi opravljenih storitev. Nekateri svetovalci bodo zaračunali pristojbine na podlagi sredstev v upravljanju (AUM) ali zaračunali enkratno fiksno pristojbino za vrsto storitve. Na primer, svetovalec lahko zaračuna 1,00% AUM pristojbino. Če je premoženje stranke pod vodstvom 100.000 USD, bi bila letna taksa 1000 USD. Toda, če stranka preprosto želi enkratni finančni načrt, bo svetovalec zaračunal pristojbino, ki je razkrita vnaprej. Za to vrsto storitve lahko odjemalec plača 500 do 5000 USD, odvisno od globine in kompleksnosti načrta.
- Komisija za plače: Mnogi svetovalci, navadno tisti v bankah in zavarovalnicah, dobijo osnovno plačo in dobijo tudi provizije ali bonuse na podlagi proizvodov, ki jih prodajajo.
Vrste investicijskih svetovalcev in finančni načrtovalci
Obstaja več različnih vrst svetovalcev z različnimi naslovi, oznakami in potrdili, vendar so tukaj tisti, ki vedo:
Certificirani finančni načrtovalci (CFP) : CFP® je oseba, ki je izpolnjevala vse zahteve Odbora za standarde s certifikatom o finančnem načrtovanju, ki vključuje najmanj izkušenj in opravljen celovit vozniški izpit. Skupne ribiške politike morajo za ohranitev statusa skupne ribiške politike izpolnjevati tudi zahteve za nadaljnje izobraževanje. CFP imajo lahko široko znanje o vseh področjih finančnega načrtovanja, vključno z naložbami, upokojitvijo, zavarovanjem, davki, zavarovanjem in načrtovanjem nepremičnin. Vendar označba CFP ne zagotavlja, da so strokovnjaki na določenem področju, čeprav se običajno specializirajo za eno od področij finančnega načrtovanja. Na splošno in označba CFP označuje vsaj visoko relativno razumevanje finančnih produktov.
Registrirani investicijski svetovalci (RIA): RIA je podjetje, registrirano pri državnem regulatornem organu, kot je oddelek za vrednostne papirje državnega državnega tožilca ali Komisija za vrednostne papirje (SEC). Svetovalec (z "er" ) je podjetje in svetovalec (z "ali") je posameznik, ki se uradno imenuje predstavnik RIA.
Borzni posredniki : ti svetovalci, ponavadi imenovani "posredniki za polno storitev", so predstavniki borznoposredniške družbe, ki ima licenco za prodajo vrednostnih papirjev (tj. Delnice in obveznice). Te svetovalce običajno plačajo provizije za vrednostne papirje, ki jih prodajajo. Imenujejo se "popolna storitev", ker (in tudi analitiki posredniške družbe) opravljajo vse trgovanje, svetovanje in analizo za stranko. Provizije ali provizije, ki prihajajo iz vzajemnih skladov, običajno izhajajo iz obremenitev sredstev in 12b-1 pristojbin. Večina investitorjev, ki to storijo sami, uporabljajo "diskontne posrednike", kot je Charles Schwab , ki običajno ne bodo dali naročil za nakup ali prodajo, temveč bodo izvajali posle za majhno provizijo, običajno okoli 10 USD. Diskontni posredniki ponujajo tudi dostop do vzajemnih skladov brez obremenitve.
Zavarovalni zastopniki in bančniki : te vrste svetovalcev sem postavil v isto kategorijo, ker niso niti investicijski svetovalci niti finančni načrtovalci, temveč imajo licenco za prodajo vzajemnih skladov, delnic, obveznic in / ali variabilnih rent, ki se lahko uporabijo kot naložbe . Zavarovanje in bančniki lahko nudijo storitve finančnega načrtovanja.
Kakšen svetovalni svetovalec je najboljši za vas?
Če želite določiti najboljšega svetovalca, začnete z določanjem, koliko in kakšne vrste storitev potrebujete. Če potrebujete le navodila za naložbe, nekaj osnovnih nasvetov in vaše potrebe niso zapletene, lahko koristite z borzno posredniško družbo, kot je Edward Jones . Dobijo plačane provizije, vendar so ponavadi razumni.
Vendar se zavedajte, da morajo posredniki le vzdrževati tisto, kar se imenuje standard primerne oskrbe, kar pomeni, da morajo od njih priporočati in prodajati vrste naložb, ki so primerne za stranko in njegove cilje. Vendar pa je treba opozoriti, da posredniki niso zakonsko potrebni, da bi najeli najboljše ali najcenejše naložbene vrste za stranko. Tudi posredniki, kot je ta, ponavadi priporočajo obremenitev sredstev ali sredstev z odhodki, ki so višji, kot je potrebno za doseganje ciljev stranke.
Če želite investicijsko svetovanje in tekoče finančno načrtovanje, je najbolje, da ste svetovalec za investicije. RIA plača samo stranka (ti) in uporabljajo le naložbe (tj. Brez vzajemnega sklada, nizkocenovni indeksni skladi in ETF), ki najbolje ustrezajo potrebam stranke.
RIA morajo vzdrževati fiduciarni standard oskrbe, ki je bolj ekspanziven kot standard za primernost posrednika. Z drugimi besedami, RIA je zakonsko zahtevano, da interese stranke pred svojo lastno. Plačali boste tekoče provizije, vendar vam bo pristojbina prinesla in dobra RIA lahko prihranite pri stroških z nizkimi stroški vzajemnih skladov, ki so pogosto najuspešnejša sredstva.
Po mnenju osebne in strokovne izkušnje vašega ponižnega vzajemnega sklada, zavarovalnice in banke niso najboljša mesta za pridobivanje investicijskega nasveta. Medtem ko so nekateri sposobni, je na splošno najbolje, da dobite zavarovalne produkte od zavarovalnic in vaših bančnih produktov in storitev od bank. Na lažji note ne bi kupil hamburgerjev iz picerije, kajne?
Na koncu, katerikoli svetovalec ali načrtovalec, ki ga uporabljate, je pametno, da ga uporabite s certifikatom, kot je CFP (glej zgoraj) ali podobno. Prav tako je pametno, da vprašate prijatelje ali sodelavce za reference in da pred svetovalcem vprašate svetovalca za sklicevanja.
Izjava o omejitvi odgovornosti: Informacije na tej spletni strani so na voljo samo za namene razprav in se ne smejo napačno razlagati kot investicijsko svetovanje. V nobenem primeru te informacije niso priporočila za nakup ali prodajo vrednostnih papirjev.