Primerjajte obdavčljive račune s tradicionalnimi IRA in RRA IRA
Iskanje najboljše vrste računa za vaše prihranke in naložbene cilje ni nujno zapleteno.
Tukaj je osnovna razčlenitev, kdaj in zakaj bi morali določiti vrste računov nad drugimi:
Kdaj je najbolje uporabiti obdavčljive račune?
Obdavčljivi računi medijem ne dobijo veliko ljubezni. Samo zamisel o "obdavčljivi" povzroča tesnobo, frustracije in zamere v glavah vlagateljev povsod. Vendar so davčni odloženi računi, kot so tradicionalni IRA in RRA IRA, obdavčljivi, čeprav le ob umiku.
Obstaja več dobrih razlogov za uporabo obdavčljivih računov. Če na primer prihranite zaradi upokojitve in menite, da boste morda potrebovali nekaj vaših dolgoročnih prihrankov pred starostjo 59 let, se lahko izognete 10-odstotni "zgodnji izstopni kazni" in ohranite svoje IRA-e, če se dotaknete namesto vaših davčnih računov.
Tudi umiki s obdavčljivih računov so le obdavčeni na dobičku naložb in ne na celoten znesek odtegnitve, kot pri tradicionalnih IRA ali na netržnih umikih iz Roth IRAs.
Dolgoročni dobički na obdavčljivih računih so obdavčeni po stopnji 15%.
V zvezi s tem obdavčljivi računi zagotavljajo tako imenovano davčno diverzifikacijo , kar je zmanjšanje tveganja s širjenjem varčevanja in naložbenih sredstev med različne vrste računov. Na primer, "tveganje" je tukaj, da nihče ne more natančno napovedati, kakšne davčne stopnje ali davčne zakonodaje bodo naredile 10, 20 in 30 let od zdaj.
Obdavčljivi računi vs tradicionalnih IRA in ROT IRA
Drug razlog za uporabo obdavčljivih računov je, ker se morda ne boste mogli vlagati v IRA. Na splošno ste morali zaslužiti dohodek, da prihranite denar v IRA. Zato, če nimate službe, ne morete prispevati. Zato odrasli lahko v skladu z Zakonom o enotnem prenosu mladoletnikov ( UTMA ) odprejo skrbniški račun za mladoletne otroke, običajno za namene varčevanja v šoli.
Nekateri ljudje imajo srečo s problemom, da ne morejo prispevati k IRA, ker imajo preveč denarja ali imajo več denarja, da bi prihranili več kot letne omejitve prispevkov 401 (k) in IRA. Za varčevalca z visokim dohodkom - pravijo, da nekdo, ki zasluži več kot 250.000 ameriških dolarjev na leto, skupaj znaša 23.500 dolarjev, ki ga lahko dajo v 401 (k) in IRA ni niti 10% njihovega dohodka. To predpostavlja, da se kvalificirajo za IRA in so mlajši od 50 let.
Vračanje na koristi davčne raznovrstnosti bi mlada oseba ali mlad par, ki danes varčuje za upokojitev, ki je danes 20 ali 30 let, izbral tradicionalno IRA (prihranke pred davki), ker domnevajo, da bodo v nižji davčni skupini upokojitve, kot so v času njihovega kopičenja. Zamisel je, da odložite davke zdaj z višjo stopnjo in jih kasneje plačate po nižji stopnji.
Toda zaradi kombinacije naraščajočega dohodka, inflacije in velike možnosti višje zvezne davčne stopnje od 20 do 30 let, bi mlada oseba ali par lahko končala v višji davčni skupini med upokojitvijo!
Pri uporabi več kot enega varčevalnega ali investicijskega računa je pametna
Zato sem se spraševal, ali je tradicionalna IRA mrtva in je razlog, zakaj je ta davčna zagonetka privlačnost uporabe Roth IRA in / ali obdavčljivega računa ali obojega. Če ne veste, če ste v upokojitvi nižji davčni razred, kot ste v času varčevanja, bi morali uporabljati prihranke in investicijska vozila razen 401 (k) in tradicionalne IRA.
Pametna strategija dolgoročnega varčevanja je najprej prispevati k 401 (k) samo do zneska, ki ga delodajalec uskladi. Na primer, če se ujemajo s 50 centov za vsak dolar, prispevate do 6% odškodnine, nato pa prispevate le 6%, da boste dobili to koristno korist.
Nato prispevajte do najvišjega zneska v Roth IRA, kar je 5500 dolarjev v letu 2015 ali 6.500 dolarjev za ljudi, starih 50 let ali več.
Če lahko shranite več, odprite obdavčljivi borzni račun ali skupni posredniški račun in prihranite čim več. Ko ste v roku okoli 10 ali 15 let od upokojitve, lahko pomislite na zmanjšanje prispevkov Roth in povečanje prispevkov obdavčljivega računa, še posebej, če mislite, da se lahko upokojite zgodaj (pred dopolnjenim 59 letom starosti).
Naslednji korak je, da se naučimo, katere so najboljše vrste naložb za obdavčljive račune in ki so najboljše vrste naložb za IRA .
Izjava o omejitvi odgovornosti: Informacije na tej spletni strani so na voljo samo za namene razprav in se ne smejo napačno razlagati kot investicijsko svetovanje. Te informacije v nobenem primeru niso davčni nasveti ali priporočila za nakup ali prodajo vrednostnih papirjev.