Določitev davčne diverzifikacije in kako vam lahko pomaga
Definicija raznovrstnosti davkov
Davek na diverzifikacijo je finančni izraz, ki se nanaša na razporeditev investicijskih dolarjev na več kot eno vrsto računa.
Raznovrstnost davkov je podobna lokaciji premoženja (ne sme se zamenjevati z dodeljevanjem sredstev ), ki se nanaša na širjenje investicijskih dolarjev med različne vrste računov ( lokacijo naložbenih sredstev) in izbiri najboljših vrst naložb, ki najbolje delujejo na teh računih.
Dve osnovni vrsti naložbenih računov sta obdavčljivi računi in odloženi računi. Ko vlagate v obdavčljive račune, znesek denarja, ki ga vlagate, ni odbiten za davke, niti ne odraža davčne odloga. Namesto tega se investitor obdavči na dividende, če sploh, med letom in kapitalske dobičke, če in ko se naložba prodaja po ceni, ki je višja od nakupa. Z davčno odloženimi računi, kot so IRA in 401 (k) s, vloženi denar raste brez obdavčitve do umika.
Kaj se zgodi brez diverzifikacije davkov
Konvencionalna modrost pravi, da prispeva vse dolgoročne prihranke, kot so pokojninski prihranki, najprej na 401 (k), če so na voljo preko delodajalca in vsaj do delodajalske tekme, nato pa prispevajo k katerim koli drugim razpoložljivim sredstvom Rothu IRA .
Na splošno je to dober nasvet. Vendar mnogi vlagatelji naredijo napako, da čim bolj povečajo svoj 401 (k) nad delodajalčevim tekmovanjem z edinim namenom zmanjšanja obdavčljivega dohodka. Ali pa lahko resno napako in vlagajo več prihrankov v tradicionalni IRA, namesto Roth IRA, iz podobnega razloga (sedanji davčni prihranki).
Razlog za to je lahko napaka, da se lahko večina ali vsi dolgoročni prihranki vlagateljev v celoti razporedijo na davčne odložene varčevalne račune. Zakaj je to problem? Če so vsi vaši prihranki pri upokojitvi v računih za odložene davke, kot je 401 (k) in tradicionalna IRA, bi lahko na koncu plačevali višje davke, če je vaš edini vir dohodka iz upokojitve iz teh računov. Čeprav prispevki na te račune niso obdavčljivi, so umiki 100% obdavčljivi pri najvišji stopnji davka na dohodek vlagatelja. Zato, če se davčne stopnje zvišajo ali če je vaša višina davčnega razreda višja v vaši življenjski dobi, katera koli je možna, bi lahko plačali več davkov, kot če bi imeli druge vrste računov, kot so obdavčljivi računi in / ali Roth IRA.
Tudi če se želite upokojiti pred upravičenostjo do polne koristi za socialno varnost, je lahko pametno, da imate v teh najpomembnejših prvih letih upokojitve računi, kjer so umiki nižji od obdavčitve (ali sploh niso obdavčeni).
Več o tem si oglejte v mojem članku: Ali je Tradicionalna IRA mrtva?
Dajatve za diverzifikacijo davka
Kot ste morda že mislili, so koristi davčne raznovrstnosti (širjenje prihrankov med različnimi vrstami računov) podobne diverzifikaciji naložb - zmanjšanje tveganja.
Na primer, dolgoročna davčna stopnja za kapitalske dobičke za naložbe v davčne račune znaša 15%. Vendar pa bodo odtegnjeni račun za davek odmerjeni na najvišjem zveznem davčnem obračunu za posameznika (ali pa, če se vložita skupaj). To bi lahko bilo 25% ali več za mnoge upokojence.
Prav tako boste kar najbolje izkoristili odlog plačila davkov, tako da boste svojim 401 (k) in tradicionalnim denarjem IRA dobili čim dlje nedotaknjene in naraščajoče davke. Zato je pametno umakniti iz obdavčljivih računov in Roth IRAs najprej v upokojitev in pozneje umakniti z odloženih računov.
Če se želite zgodaj upokojiti, še posebej pred dopolnjenim 59 letom starosti, če bo 401 (k) in tradicionalnih izplačil IRA imelo 10-odstotno "zgodnjo izstopno kazen", bi lahko bili koristni obdavčljivi računi.
Izjava o omejitvi odgovornosti: Informacije na tej spletni strani so na voljo samo za namene razprav in se ne smejo napačno razlagati kot investicijsko svetovanje. V nobenem primeru te informacije niso priporočila za nakup ali prodajo vrednostnih papirjev.