In ta delež se bo v prihodnjih letih verjetno povzpel višji, še posebej, če se bodo prispevale omejitve in zahteve glede načrtovanja načrtov sprostile.
Zato je pomembno, da se čim prej naučimo, kako čim bolje izkoristiti te račune. Na žalost je to nekaj, kar mnogi udeleženci trenutno ne počnejo, pravi Paul Fronstin, direktor programa za raziskave in izobraževanje na področju raziskav na področju zaposlovanja (EBRI).
To je delno posledica preproste zmede: HSA-ji so zelo podobni FSA (fleksibilnim računima porabe) , vendar pa poleg dejstva, da ti oba omogočata plačilo zdravstvenih stroškov z dolarjem pred obdavčitvijo, imajo velike razlike. Največji: če ne porabite denarja v vašem organu za finančne storitve pred iztekom roka, ga lahko izgubite, medtem ko so HSA dolarji vaši, ki jih hranite in uporabljate, ko izberete. Prenosni so tudi, če spremenite delovna mesta. Dejansko Fronstin te račune imenuje "najboljša stvar z davčnega vidika".
Če ste upravičeni do enega, morate narediti naslednje:
Odprite račun
Zdi se, kot da ni prijeten, vendar v resnici mnogi ljudje, ki so upravičeni do odpiranja HSA, tega ne storijo. Po poročilu EBRI za leto 2016 je na voljo od 20 do 22 milijonov upravičenih politik HSA, vendar le 18,2 milijona odprtih računov, v skladu z Devenir Research.
To pomeni, da ima od dva do štiri milijone ljudi zdravstveno zavarovanje, ki izpolnjuje pogoje za zdravstveno zavarovanje HSA, vendar dejansko ni uspelo odpreti računa.
To je težava, ker bi morali odpreti račun, preden boste imeli zdravstvene stroške, za katere želite biti povrnjeni, razloži dr. Steve Neeleman, ustanovitelj in podpredsednik podjetja HSA HealthEquity. Vendar vam ni treba imeti celotnega denarja, da bi plačali terjatev, preden jo boste imeli. Torej lahko odprete račun in ga financirate z 1 $ (ali ne glede na to, kdaj naj bi bil najnižji znesek), in dodajte več denarja, kolikor ga potrebujete
Prispevajte prispevek
Po podatkih Devenirja je sredi leta 2016 20 odstotkov HSA-jev bilo brez sredstev. To je žalost, saj obstajajo pomembne koristi za prispevek. Prvič, za prispevke v višini do 3.400 dolarjev (za posameznike) in 6.750 dolarjev (za družine) za leto 2017 je davčni odbitek, 55 pa več ljudi pa lahko prispeva dodatnih 1.000 ameriških dolarjev. Denar se lahko uporabi za plačilo nepovratnih zdravstvenih stroškov (vključno z mnogimi, ki jih morda ne pričakujete, kot je potovanje za zdravstveno oskrbo). Odvisno od vašega davčnega razreda, ki je podoben brisanju 25 odstotkov ali več vaših zdravstvenih stroškov!
Medtem ko je denar v računu, lahko raste brez davka, tako kot denar v računu za upokojitev ali višješolskemu varčevalnemu načrtu (več o tem v trenutku).
In ko boste umaknili denar za upravičene zdravstvene stroške, ne boste plačevali davkov.
(Če umikate denar za uporabo na nemedicinskih stroških, boste plačali navadni davek po trenutni obrestni meri, za nemedicinske umike pa je tudi 20-odstotna kazen, čeprav po 65. letu ta kazen izgine.)
Kot dodatna korist mnogi delodajalci zdaj ponujajo prispevek k vašemu HSA kot spodbudo, da zaposleni pridobijo visok odbitni zdravstveni načrt; ti prispevki so ponavadi v obsegu od 500 do 1000 ameriških dolarjev, čeprav so nekateri delodajalci še bolj radodarni.
Strategize o tem, kje položiti svoj naslednji dolar
Ko odločate, kam naj dajo svoje prihranke, HSA ne sodijo samo v mešanico, ampak pripadajo na vrhu seznama. Začnite s primerjavo spodbud za delodajalce - to je, kaj morate storiti, da bi dobili spodbudo HSA?
V nekaterih primerih je vse, kar morate storiti, je odpreti račun, kar pomeni, da je to dejansko brezplačen denar!
Nato vnesite 401 (k) na raven, ki je potrebna, da zgrabite delodajalca. Končno se vrnite in izplača svoj prispevek HSA, da dobite celotno odbitko davka, preden se vrnete na svojo 401 (k). Po obeh se financirajo na vaše zadovoljstvo, se premaknete na druga vozila za pokojninsko varčevanje, šolske varčevalne račune in varčevalne račune, ki so povezani z drugimi cilji.
Vklopite možnost naložbe
Mnogi (vendar ne vsi) ponudniki storitev HSA vam ponujajo možnost vlagati denar, ki ga imate v račun, podobno kot v vašem računu za upokojitev. Morda boste morali kopičiti določen znesek denarja, preden lahko to storite. Na primer, ko ste na primer prispevali 1.000 USD, lahko vložite denar v katerem koli izmed enajstih imenovanih vzajemnih skladov brez obremenitve; ko ste nabavili 10.000 dolarjev, lahko odprete samozaposleni posredniški račun pri Charlesu Schwabu, ki odpre vrata 2500 vzajemnim skladom, zaloge, obveznice in druge naložbe.
Ampak morate preklopiti stikalo. In po Fronstinu, le 4 odstotke računov imajo druge naložbe, razen denarnih sredstev. Tudi to pomeni zamujeno priložnost. Devenir Research poroča, da je povprečno skupno stanje naložbenega računa HSA več kot 15.000 dolarjev - kar je skoraj 8-krat več kot stanje neinvesticijskega računa.
Ugotovite, kako boste porabili denar
Dokler imate HSA na mestu, je veliko prožnosti pri financiranju in uporabi. Tako kot pri IRA, ste tudi do naslednjega davčnega roka plačali prispevek za predhodno leto. To pomeni, da lahko še vedno prispevate za obdobje 2016 do 15. aprila 2017 (omejitve prispevka so znašale 3.350 ameriških dolarjev za posamezno in 6.750 dolarjev za družine.) Ko boste prispevali, se lahko lansko leto porabite za zdravstveno varstvo.
Seveda boste morali prejemati potrdila o tem, kje je bil ta denar, toda, kot ugotavlja Fronstin, "če niste sposobni prispevati k računu in plačati zdravstvene stroške, vam to vsaj zagotovi davčno olajšavo." Pomembno je tudi poudariti, da za povračila ni nobenega datuma poteka. To pomeni, da lahko denar vložite v račun - tako da lahko raste na trgu - medtem ko plačujete za današnje stroške zdravstvenega varstva iz žepa. Vsekakor lahko nadaljujete potrebo po tem, kaj porabite za zdravstveno oskrbo, nato pa v določenem trenutku v prihodnosti sami plačate za ves denar, ki ste ga porabili v preteklosti - z uporabo denarja, ki je imel čas za ceno.
Razmislite o pogojih življenjskega cikla
Če ste bili neodločeni, da se popolnoma potopite v bazen HSA, ker že tako pritisk, da se prihranite za upokojitev, šolanje in druge cilje, lahko to pomagala razmišljati v preteklih letih in ne eno po ena . Ko ste mladi in imate relativno malo odgovornosti (morda ste celo eden od srečnih oseb brez študentskih posojil), menite, da je to priložnost za povečanje vaših prispevkov. Ko postanete starejši in imate otroke, ki ujamejo mono ali razbijejo udarec, boste morda morali prispevati manj in dostopati do denarja. Potem, ko ti otroci zapustijo dom, lahko znova povečate tok denarja v račun.