Kako izničiti ravnovesje med kakovostjo kritja in vašim proračunom
Ne glede na to, ali izberete skupinski načrt ali individualni načrt, obstajajo pomembne izbire, ki bodo vplivale ne samo na kakovost vaše zdravstvene oskrbe, temveč tudi na vašo denarnico. Razvrsti se skozi nekatere od teh možnosti, da boste lahko sprejeli odločitev, ki ustreza vašim posebnim potrebam in vašemu proračunu.
Vrste načrtov zdravstvenega zavarovanja
Ob preučevanju načrtov zdravstvenega zavarovanja obstaja precej nejasnih pogojev, ki jih je treba upoštevati. Medtem ko je pomembno vedeti razliko med HMOs, PPOs, POS načrti in načrti odškodnin , je na primer najbolj koristno začeti z najpogostejšimi tipi načrtov zdravstvenega zavarovanja. Najpogostejše vrste lahko združite v eno od treh kategorij:
- Odškodnina načrtov za plačilo storitev
- Organizacije za vzdrževanje zdravja (HMO)
- Prednostne organizacije ponudnikov (PPO)
Vzemimo globlje potop v te tri kategorije, skupaj s svojimi osnovnimi prednosti in slabostmi.
1. Načini odškodnine ali plačila za storitve
Tradicionalni načrti, ki vam omogočajo, da obiščete katerega koli zdravnika ali strokovnjaka, ki ga izberete brez potrebe po napotitvi, se imenujejo nadomestni stroški, plačilo za opravljanje storitev ali točko storitev (POS). S temi načrti bo zavarovalnica plačala določen del svojih stroškov in plačala preostanek.
Ti načrti zagotavljajo največjo prožnost, saj ne določajo omejitev za ponudnike, ki jih lahko uporabite, in običajno ne zahtevajo, da izberete zdravnika za primarno zdravljenje (PCP), vendar se težje in težje najdejo in na splošno prihajajo z visoko ceno oznaka.
Prednosti načrtov odškodnin
Glavna prednost načrta odškodnine je, da se lahko odločite, da boste dobili zdravstveno oskrbo kjerkoli želite in od koga želite, ne da bi prejeli napotitve ali predhodne odobritve.
Pomanjkljivosti načrtov nadomestil
Za nadzorovanje stroškov, zavarovalnice preusmerijo več stroškov z višjimi premijami in odbitnimi sredstvi, tako da vam načrtovanje odškodnin dražijo kot HMO in PPO. Poleg tega se lahko pričakujete, da boste plačali za svoje zdravstvene storitve vnaprej in nato vložili zahtevek na svojo zavarovalnico za povračilo, ki povezuje vaš denar in vas ogroža, da ga ne dobite nazaj.
2. Organizacije za vzdrževanje zdravja (HMO)
Organizacija HMO ali Zdravstveno vzdrževanje je združenje zdravstvenih delavcev in zdravstvenih ustanov, ki prodajajo fiksni paket zdravstvenih storitev po fiksni ceni. V okviru zavarovalnega načrta HMO ima vsak bolnik zdravnik primarne zdravstvene oskrbe, ki se pogosto imenuje zapornika, ker storitve, ki jih opravlja specialist, niso zajete v načrtu, razen če se vratar (PCP) odloči, da je specialist potreben in izda -mrežna napotitev.
Kot taka vaša skrb skrbi vaš PCP.
Prednosti HMO
Glavna prednost HMO je, da so vaši zunanji stroški pogosto nižji in bolj predvidljivi. Druga prednost je, da obrazci za zahtevek običajno niso potrebni.
Slabosti HMO
Storitve zdravstvenih delavcev zunaj omrežja na splošno niso zajete, razen v primeru resne nujne pomoči. Še ena pomanjkljivost za nekatere je, da storitve, ki jih opravijo strokovnjaki, zahtevajo napotitev od svojega primarnega zdravnika, kar lahko zahteva dodatno zdravniško sestanek. V okviru načrta HMO so nekatere storitve lahko omejene na ambulantne storitve duševnega zdravja. Čeprav to tveganje obstaja v katerem koli zavarovalnem načrtu, v HMO morda ne boste prejeli zdravstvene oskrbe, ki jo potrebujete bodisi zato, ker ni pokrita ali ker vaš PCP ne izda potrebne napotitve.
3. Prednostne organizacije ponudnikov (PPO)
PPO ali Organizacija preferencialnih ponudnikov vsebuje upravljan vidik zdravstvenega varstva HMO, vendar z dodatno fleksibilnostjo, da lahko zunaj mreže zdravstvenih delavcev in pripomočkov ponudite katerikoli zdravstveni delavec po vaši izbiri, ko se vam zdi to potrebno. Ko greste izven omrežja, so vaše koristi manjše in plačate več iz svojega žepa, kot bi si, če bi ostali v omrežju, vendar še vedno prejemate nekaj pokritja (za razliko od v HMO). Če vam je fleksibilnost in izbira pomembna, je lahko PPO dobra izbira, če je na voljo.
Prednosti PPO
Glavna prednost PPO je, da imate več prožnosti kot vi v HMO, vendar ne toliko kot stroški, povezani z načrtom odškodnine.
Pomanjkljivosti PPO
Primarna pomanjkljivost PPO je, da je težje napovedati svoje stroške, ki niso stroški.
Kje lahko dobim zdravstveno zavarovanje?
Večina ljudi dobi svoje zdravstveno zavarovanje s skupinskim načrtom, ki ga sponzorira (in pogosto vsaj delno plača) delodajalec ali delodajalec zakonca. Toda mnogi majhni delodajalci ne ponujajo zdravstvenega zavarovanja. Če je vaše podjetje eno izmed njih, boste morda lahko dobili skupinsko zavarovanje s članstvom v poklicni združenji, poklicnem združenju, klubu ali drugi organizaciji, ki članom ponuja zdravstveno zavarovanje.
Če ne morete najti kritja skupine, lahko kupite posamezno politiko, ki je bila v preteklosti za mnoge izjemno stroškovno prepadljiva. Eden od glavnih ciljev Zakona o dostopni negi (znan tudi kot ACA in Obamacare) je bil preoblikovanje posameznega trga zdravstvenih zavarovanj in oblikovanje posameznih načrtov za dostopno ceno. Zdaj lahko poiščete izmenjavo zdravstvenega zavarovanja ACA (imenovanih tudi tržnice) preko HealthCare.gov, kjer lahko iščete in primerjate pravilnike in preverite, ali ste upravičeni do subvencij. Še vedno se lahko odločite za posamezne načrte, ki jih ponujajo neposredno zavarovalniški prevozniki ali posredniki ali posredniki (ki se sklicujejo na načrte za zamenjavo).
Pri izbiri načrta zdravstvenega zavarovanja je najbolje primerjati vse vaše možnosti s primerjavo ugodnosti in stroškov ter odločati, katere so koristi za vas. Morda je koristno, da uporabite zavarovalnega zastopnika, ki mora biti seznanjen s politikami, ki so na voljo na vašem območju, ter koristi in stroške vsakega.