Simulacije Monte Carlo ponujajo način za oceno tveganja
Tipična simulacija Monte Carlo za upokojitev vključuje pet spremenljivk:
- Velikost portfelja
- Dodelitev portfelja
- Letni dohodek, ki ga je treba umakniti
- Povečanje inflacije se bo uporabljalo za umaknjeni dohodek
- Časovni horizont
Simulacija testira rezultat nad možnimi kombinacijami donosov portfelja glede na te spremenljivke. Lahko spremenite porabo, inflacijo, časovno obdobje in letne umike ter ugotovite, kako to vpliva na vašo verjetnost za uspeh.
Zakaj so Simulatorji Monte Carlo pomembni za vaš upokojitveni načrt
Te simulacije so pomembne, ker ne morete vedeti, kaj bo vaš prihodnji donos portfelja. Če pogledamo pretekle podatke, lahko vidite, da se donosi za delnice in obveznice lahko zelo razlikujejo v 20-letnih časovnih obdobjih vrnitve .
Lahko uporabite enak model dodelitve kot drugi upokojenec, ki je prenehal delovati pet ali deset let prej ali kasneje, kot ste vi ali nameravate. Izkusili boste popolnoma drugačen izid, čeprav ste naredili enake odločitve. To se imenuje zaporedno tveganje .
Simulacije Monte Carlo preizkusijo svoje rezultate glede na široko kombinacijo morebitnih tržnih donosov in običajno odgovarjajo glede vaše verjetnosti za uspeh. Cilj upokojitve je imeti veliko verjetnost za uspeh, kar je nekoliko drugačen cilj kot pri mlajši osebi, ki želi kopičiti bogastvo in sredstva.
Večina programsko opremo za finančno načrtovanje, ki jo uporabljajo strokovnjaki, vključuje določeno vrsto Monte Carlo simulacije. Uporabite lahko tudi spletno orodje, kot je tisto, ki ga ponuja program za prilagodljivo upokojitev brezplačno.
Razumevanje rezultatov simulacije Monte Carlo
Programska oprema za finančno načrtovanje podjetja Financial Logix ponuja brezplačno preskusno različico, tako da lahko stopite v mokre noge in se naučite, kaj se dogaja. Vključuje analizo, ki vključuje tudi druge spremenljivke, kot so socialna varnost ali dohodek iz pokojnin.
Ta testni primer predpostavlja naslednje:
- 300.000 dolarjev naložb v račune, ki niso namenjeni za pokojnino
- 700.000 $ naložb na račune za upokojitev
- 80.000 dolarjev življenjskih stroškov (brez davkov), ki se povečujejo za 3 odstotke na leto, da bi sledili inflaciji
- Upokojitveno obdobje od leta 2015 do leta 2047
- Dodelitev naložb: 5-odstotna gotovina, 55-odstotna obveznica in 45-odstotni delniški indeksni sklad
- Pričakovana pokojnina znaša približno 24.000 dolarjev na leto in koristi socialne varnosti okoli 10.000 dolarjev na leto.
Rezultati kažejo, da ima ta oseba 95-odstotno možnost, da ima do leta 2047 vsaj 80.000 dolarjev prihodkov, prilagojenih inflaciji.
Kaj pa 5 odstotkov časa, ko načrt ne uspe? V tem primeru predpostavlja, da ta posameznik ne spremeni svojega načina življenja in da ima pravico porabiti enako količino denarja, ki ga je opravil pred upokojitvijo.
Pomembno je, da neprestano preizkušate načrt, ko se upokojite, ker se lahko vnaprej ugotovite, če se vaša verjetnost neuspeha povečuje.
Davčno opozorilo
Upoštevajte, da če umaknete 50.000 $ od 80.000 $ iz vaših računov za upokojitev in ste v 25-odstotnem davčnem krogu, bi vaš bruto umik dejansko znašal približno 66.667 $, pri čemer bi bilo 16.667 $ zadržanih za zvezne davke. Neto $ 50,000 bi prišel k tebi.
Končna beseda
Če v zgodnjih letih upokojitve naletite na zelo nizek gospodarski položaj, boste morda morali prilagoditi porabo, da zagotovite, da se 5-odstotni scenarij napake ne bo pojavil ali povečal. Podobno kot pri številnih zdravstvenih situacijah boste imeli čas, da odpravite majhno težavo, ko jo zgodaj prepoznate. Te potencialne probleme je včasih težko prepoznati brez ustreznega testiranja, ki vključuje neko obliko Monte Carlo simulacije.