Resnično je pomembno, vendar je naša narava v mislih nominalno
V tem primeru pride do nominalnega dohodka brez realnega dohodka. Morda ne poznate pogojev, vendar so pomembni za načrtovanje upokojitve.
Real dolarjev
Morate vedeti, kaj bodo vaši dolarji vredni v realnem smislu; kar pomeni količino blaga in storitev, ki jih lahko kupijo.
Na primer, če imate na voljo dovolj denarja za nakup hleba kruha in plačilo premije za zdravstveno zavarovanje danes, prav tako želite vedeti, da boste imeli dovolj denarja za nakup kruha kruha in plačilo premije za zdravstveno zavarovanje v petnajstih letih - celo če se je cena teh postavk povečala. To se imenuje "pravi" dolar. Resnični so, ker kupujejo enako količino blaga in storitev - kar morate storiti.
Nominalna dolar
Da bi razumeli nominalne dolarje, si predstavljam, da vam danes predam deset dolarjev račun. Vložite ga v predal in ga izvlecite že petnajst let. Še vedno je nominalno deset dolarjev; kar pomeni, da je nominalna vrednost 10 USD. Ali bo kupil enako količino kruha in zdravstvenega zavarovanja, ki ga je naredil pred petnajstimi leti? Malo verjetno. To pomeni, da v resnici ni vredno enako količino, kot je danes vredno deset dolarjev.
V upokojitvi, kar potrebujete, so pravi dolarji. Če bi vedeli, kako bi se cene vaših potrebnih izdelkov in storitev povečale ali padale, bi bilo to razmeroma enostavno izračunati.
Ker ni mogoče vedeti, morate narediti izobraženo oceno. Stopnja inflacije 3% ali 4% je standardni uporabljeni znesek.
Real vs. nominalne stopnje donosa
Prav tako morate oceniti stopnjo donosa, ki jo bodo zaslužili vaši prihranki in naložbe. Recimo, da investirate konzervativno in predpostavljate, da bodo vaši prihranki in naložbe zaslužili približno 3% letno.
Ob predpostavki, da se cene dvignejo za približno 3% na leto, kakšen je vaš pravi donos?
To je nič. Vaše naložbe se bodo povečale v vrednosti 3% letno, vendar če bo inflacija letno tudi 3%, bodo kupili enako količino blaga in storitev, kot so to storili prej. To je, mimogrede, sprejemljiv izid.
Zdaj, predpostavimo, da vaši prihranki in naložbe zaslužijo 5% na leto, medtem ko je inflacija 3%. Kakšna je vaša realna stopnja donosa? To je 2%. Vaši prihranki in naložbe se povečujejo vsako leto in kupijo več blaga in storitev, kot bi jih imelo leto prej.
Realni viri upokojevanja
Socialna varnost ima vgrajeno prilagajanje življenjskih stroškov, prilagoditev pa se opravi letno, odvisno od inflacijskega ukrepa iz prejšnjega leta. To pomeni, če začnete prejemati 1.000 USD za socialno varnost, nato pa v 20 letih, ki bi še vedno morali kupiti približno enako količino blaga in storitev, ki jih je lahko kupil na začetku. Tisoč dolarjev prihodkov iz socialnega zavarovanja predstavlja 1.000 dolarjev realnega dohodka.
Če delate s skrajšanim delovnim časom, vam lahko prav tako zagotovijo vir realnega dohodka, saj se plače z inflacijo pogosto povečujejo.
Nominalni viri upokojitve
Večina pokojnin nima življenjskih stroškov, zato vam bodo priskrbeli nominalne dolarje.
To pomeni, da za vsakih 1000 dolarjev dohodka od pokojnine, ki ga prejmete, 20 let bo kupilo manj blaga in storitev, kot je bilo na začetku.
Vsak zajamčeni fiksni vir upokojitve bo zagotovil nominalne dolarje, razen če pogodbeno ponuja prilagoditev stroškov.
Nekateri renti ponujajo izplačila, prilagojena inflaciji . Za nakup rente je potreben večji kapital, ki zagotavlja izplačilo, ki se bo povečalo z inflacijo (realni dolarji), kot pa nakup tiste, ki ponuja fiksno mesečno plačilo (nominalne dolarje). Morda ne bo vredno, saj vam bo v začetku upokojila manj prejemkov, več prihodkov pa kasneje, ko boste manj verjetno potrebovali. Raziskave o izdatkih za upokojevanje kažejo, da ljudje kasneje v življenju ljudje izstopajo manj, kupujejo manj in potujejo manj, in ker se te stvari zgodijo manj, se lahko ta dohodek ponovno usmeri k izravnavi naraščajočih cen na drugih območjih.
Dobro je imeti realen dohodek, vendar pa se vsi vaši pokojninski prihodki ne smejo povečevati s inflacijo . Pomembno je, da se strinjate s tem, kako delate svoje načrtovanje in se spomnite, da 10.000 $ dvajset let od zdaj ni vredno enako kot 10.000 $ danes.