To so najboljše vrste vzajemnih skladov za 401 (k) načrtov
Najboljši vzajemni skladi Za 401 (k) načrtuje z vidika delodajalca
Delodajalci morajo najmanj 401 osnovnim možnostim ponuditi vsaj tri osnovne vrste možnosti: možnost naložbe v delnice, možnost opcije in možnost denarnih ali stabilnih vrednosti.
Vendar je zelo malo delodajalcev, ki ponujajo samo osnovo. Večina 401 (k) načrtov ponuja več različnih naložbenih možnosti, najpogosteje vzajemnih skladov.
Ko delodajalec začne postopek izbire za izbiro naložb v načrtu 401 (k), mora dati svoj fiduciarni klobuk. Fiducijar, preprosto rečeno, je oseba, ki ima pravno odgovornost, da deluje tako, da interese drugih pred svojimi. Zato je pametno zagotoviti več vzajemnih skladov iz različnih kategorij .
Tukaj je primer vrste sredstev, ki jih je treba vključiti v načrt 401 (k), skupaj s kratko razlago:
- Indeksni sklad S & P 500 : nizkocenovni indeksni sklad, ki vlaga v velike delnice, je dober "temeljni delež", s katerim se lahko gradi portfelj. Upoštevajte, da ni potrebe po dodajanju drugih velikih delniških skladov, drugače omogočite 401 (k) udeležencem, da vlagajo v več vzajemnih skladov s podobnimi cilji, kar se imenuje prekrivanje sredstev . Vlaganje v podobne sklade ni dobra raznolikost!
- Tuje delniške sklade : Za več kot en dober tujega sklada ni potrebe. Upoštevajte, da lahko "skladi svetovnih delniških skladov" ali "globalni delniški skladi" vlagajo v zaloge v ZDA. Toda prave tuje delniške sklade bodo vlagale vsaj 80% sredstev sklada v delnice družb zunaj ZDA. Svetovna zaloga in globalna zaloga lahko imata več kot tretjino sredstev v ZDA. Tudi to lahko pripelje do prekrivanja. Drži tuje zaloge!
- Sklad za male delnice : Če želite ponuditi (ali vlagati v) agresivno možnost sklada, je dobra izbira, ki lahko komplicira sklad indeksa S & P 500, sklad za male delnice. Zaloge majhnih zalog so v preteklosti proizvedle višje dolgoročne donose kot zaloge velikih pokrovčkov. Toda del njihove privlačnosti v 401 (k) načrtih je, da nimajo visoke korelacije s indeksom S & P 500, kar pomeni, da lahko dodajajo diverzifikacijo portfelju.
- Sklad celotnega indeksa trga obveznic: potrebujete samo en dober obvezniški sklad, celotni indeks indeksa trga obveznic pa bo zagotovil raznoliko izpostavljenost celotnemu trgu obveznic.
- Denarni skladi : denar je lahko del raznolikega portfelja. In približno 401 (k) udeležencev želi izkoristiti delodajalsko tekmo, vendar so prestrašeni, da vlagajo v delnice ali obveznice. Zato je potreben sklad denarnega trga ali sklad za stabilno vrednost v načrtu 401 (k).
- Ciljni datumi upokojitvenih skladov : V zadnjih letih so se sredstva za upokojitev ciljnih datumov spuščala v načrte 401 (k). Kot že ime pove, ta sredstva vlagateljem omogočajo, da izberejo ciljni datum (koledarsko leto), ki je najbližji želeni datum upokojitve in ji dodeli 100% svojih 401 (k) dolarjev. Na primer, če bi se 401 (k) udeleženec pričakoval, da se bo upokojil okrog leta 2035, bi lahko dodelili 100% svojih 401 (k) prispevkov v ciljni datum upokojevanja 2035 sklada in ne skrbi za nadaljnje upravljanje portfelja. Ta sredstva lahko ustvarijo tudi dobra "privzeta" sredstva za 401 (k) udeležence, ki ne želijo izbrati lastnih naložbenih možnosti. Da bi zagotovili vrsto ciljnih datumov in glede na starostno demografijo zaposlenih, bi večina 401 (k) načrtov morala ponuditi vrsto ciljnih upokojitev od leta 2020 do leta 2050 in desetletij vmes.
Najslabši skladi za 401 (k) načrtov
Včasih se najboljša izbira izogne najhujšim možnostim. Delodajalci so kot fiduciarji pametni, da se izognejo vlaganju sredstev v načrt 401 (k), ki lahko v kratkem času znatno zmanjša ceno.
In če ste zaposleni in vaš 401 (k) načrt vključuje nekatere od teh možnosti, nadaljujte previdno!
- Naraščajoči trgi : To so najbolj rizični tuji zalogi. Lahko imajo velike kratkoročne dobičke, vendar imajo lahko tudi velike kratkoročne izgube. Držite se tujega sklada! Ampak, če vlagate v sklad za nastajajoče trge, se prepričajte, da ga komplimentirate z rednim tujim skladom in ohranite skupno izpostavljenost v tujini na 20% ali manj.
- Sektorski skladi : Čeprav se sektorski skladi lahko uporabijo pametno v raznolikem portfelju, niso vedno dobri izbori za 401 (k) načrte. Z vidika delodajalca / fiducijarja je lahko dodatek sektorski sklad k načrtu 401 (k) slaba fiduciarna odločitev. Kaj, če je vaš načrt 401 (k) ponujal sklad za tehnološki sektor, ki je imel ogromno leto z 50-odstotno donosnostjo, vse druge vrste naložb. Udeleženec 401 (k) se nato odloči, da bo vlagal 100% svojih življenjskih prihrankov v sklad za tehnološki sektor . Naslednje leto, leto pred pričakovanjem upokojitve, tehnološki sektor pade za 50%, prav tako pa tudi vrednost udeleženca v računu. Potrebujemo več rečem?
- Visok donosni (neželeni) obvezniški skladi : ta kategorija vzajemnih skladov je podobna drugim vrstam tveganih skladov. Visoko donosna sredstva, znana tudi kot skladi junk obveznic, lahko dobro delujejo, ko so gospodarski pogoji dobri. Toda ta sredstva imajo lahko tudi obdobja skrajnih padcev, podobno kot agresivni sklad skladov. Iz perspektive delodajalca / fiduciarjev ne želite ponuditi visoko donosnega obvezniškega sklada 401 (k) udeležencem, ker je večina zaznavnih obveznih sredstev relativno "varna". V slabem letu se lahko visoko donosni obvezniški skladi zmanjšajo za kar 30%, medtem ko se lahko skupni indeks obveznic v najslabšem primeru zmanjša za 5% ali 10%.
Če povzamemo, cilj delodajalcev in zaposlenih je dobro opraviti diverzifikacijo sredstev za upokojitev v pokoj. Ne pozabite, da so donosi določenega vzajemnega sklada manj pomembni od njegovih raznolikosti.
Več o idejah pametne diverzifikacije najdete v članku o izdelavi portfelja vzajemnih skladov .
Izjava o omejitvi odgovornosti: Informacije na tej spletni strani so na voljo samo za namene razprav in se ne smejo napačno razlagati kot investicijsko svetovanje. V nobenem primeru te informacije niso priporočila za nakup ali prodajo vrednostnih papirjev.