Po mnenju ameriškega združenja bankirjev (ABA) večina ameriških potrošnikov ne plačuje nobenih provizij za svojo banko. Ali ste del te skupine?
Banke še vedno zaslužijo veliko denarja , in honorarji so pomemben vir dobička. To pomeni, da ljudje, ki plačujejo pristojbine, nadomestijo z vsemi drugimi - včasih plačujejo na stotine dolarjev ali več vsako leto. Če plačate pristojbine vaši banki, ugotovite, kakšne so, kaj vas stanejo in kako lahko končate te stroške.
01 Stroški vzdrževanja
Pristojbine za vzdrževanje se relativno lahko izognete. Lahko:
- Uporabite banko, ki ne zaračunava stroškov vzdrževanja, ali
- Upoštevajte opustitev plačila, tako da se pristojbine ne zaračunajo
Brezplačna bančništvo je še vedno realnost. Po finančni krizi so velike banke naredile velike novice z rezanjem brezplačnih računov za preverjanje (in povečanjem stroškov vzdrževanja). Vendar pa veliko bank še vedno ponuja brezplačno preverjanje. Spletne banke so hiter in enostaven vir brezplačnega bančništva, saj le redko izpolnjujejo minimalne zahteve ali mesečne stroške . Če želite, da imajo koristi banke (bančnih podružnic so še vedno koristne ), poiščite manjše lokalne institucije, kot so regionalne banke. Kreditne zadruge, ki so v lasti svojih strank, so tudi odlična možnost za brezplačno preverjanje.
Odstopnine za plačilo so precej enostavne: če izpolnjujete določena merila, banka ne bo zaračunala stroškov vzdrževanja. Skupna merila, ki vam omogočajo odstopanje od stroškov, vključujejo:
- Nastavitev neposrednega pologa vaše plače na vaš bančni račun (včasih je potrebnih vsaj 500 $ na mesec)
- Ohranjanje stanja na računu nad določeno stopnjo (na primer 1000 USD)
- Prijava za brezpapirne izjave
- Uporaba različnih storitev iz iste banke (pridobitev hipoteke iz iste banke, na primer, kjer obdržite račun za preverjanje)
02 Prekoračitev in nezadostna sredstva
Pristojbine za prekoračitve so pogosto okoli 35 USD na neuspešno transakcijo. Na primer, če ima vaš račun 1 evro, vendar z vašo debetno kartico porabite 4 evra (in ste se prijavili za program prekoračitve prekoračitve vaše banke), boste plačali 35 evrov samo za izposojo 3 evra. Po tem povlecite denar iz bankomata, vi pa se lahko soočite z drugo 35-odstotno bremenitvijo.
Na srečo so pristojbine za prekoračitve neobvezne. Banke so se vam samodejno prijavile za zaščito pred prekoračitvijo, zdaj pa se morate odločiti za storitev. V večini primerov bi raje izbrali kartico (verjetno boste plačali z gotovino ali drugo kartico in prihranili 35 $). Če vas zanima zaščita pred prekoračitvijo, je vredno raziskati možnosti. Nekatere banke bodo prenesle denar s svojega varčevalnega računa na vaš račun za preverjanje za 10 evrov ali tako, drugi pa bodo ponudili prekoračitev kreditnih linij (ki zaračunajo obresti na znesek, ki si ga "izposojite" namesto visoke pavšalne pristojbine na transakcijo).
Odločitev ni dovolj
Morda mislite, da ste v jasnem, če se nikoli ne odločite za zaščito pred prekoračitvijo. Vendar pa boste še vedno plačevali pristojbine, če se stanje na vašem računu izteče na nič in stroški zaračunajo vašemu računu. Na primer, morda ste postavili samodejna hipotekarna ali zavarovalna plačila s vašega računa za preverjanje (tako da vaš pavšalec iztrži sredstva vsak mesec). Ta plačila se obravnavajo različno - opustitev zaščite prek meja vam preprečuje preveliko plačilo z vaše debetne kartice .
Če bodo transakcije narasle stanje vašega računa pod ničlo, bo vaša banka zaračunala nadomestilo za nezadostna sredstva . Navedene takse so običajno tudi približno 35 USD na neuspešno transakcijo.
Kaj lahko narediš
Kako se lahko izognete prekoračitvi in NSF pristojbinam? Preprost odgovor je v računu dovolj denarja. Ampak to je težko potegniti, ko je denar tesen in elektronske transakcije izvlečejo denar, ne da bi vedeli o tem.
Spremljajte, koliko imate v svojem računu in koliko boste imeli v računu naslednji teden. Če ste redno usklajevali svoj račun, boste vedeli, katere transakcije so že prešle in katere tiste, ki jih še vedno čakate. Vaša banka bi lahko pokazala, da imate na razpolago določeno količino denarja, vendar boste vedeli, da vsi računi še niso zadeli vašega računa. Za več podrobnosti, vključno z obrazci in predlogami preglednic, glejte Kako izravnati svoj račun .
Prav tako je koristno nastaviti opozorila. Vnesite bankovno sporočilo , ko je stanje na računu nizko . Vedeli boste, da morate spremeniti ali preklicati plačila ali prenesti sredstva s varčevalnega računa.
Kot varnostno mrežo boste morda želeli nastaviti kreditno linijo prekoračitve. Upajmo, da ne boste imeli navade, da bi jo uporabljali , vendar je to cenejši način za obvladovanje občasnih napak.
03 Pristojbine ATM
Če uporabljate bančne avtomate pogosto, potrebujete način, kako se izogniti takim plačilom. Najboljši pristop je uporaba bankomatov, ki so v lasti ali povezani z vašo banko . Ne boste plačali "tuje" bančne provizije svoje banke, niti ne boste plačali dodatnega plačila upravljavcu bankomatov. Uporabite svojo mobilno aplikacijo za iskanje brezplačnih bankomatov.
Če uporabljate kreditno unijo - celo majhno kreditno unijo - imate morda več dostopa do brezplačnih bankomatov, kot si mislite. Mnogi kreditni sindikati sodelujejo v deljenem razvejanju . To vam omogoča uporabo podružničnih storitev (in bankomatov) pri različnih kreditnih zadrugah - ne samo v svoji kreditni uniji. Ugotovite, ali vaša kreditna unija sodeluje in ugotovite, kje so najprimernejši bankomati.
04 Seznam se nadaljuje
Prehod z žico : prenosi v žice so odlični za hitro pošiljanje denarja , vendar niso poceni. Če vam res ni treba pošiljati žice, poiščite cenejši način za pošiljanje sredstev v elektronski obliki .
Provizija za zaprtje računa: banke vas zamenjajo, ko zaprete račun kmalu po odprtju računa. Če ste se odločili za banko, počakajte vsaj tri do šest mesecev pred zaprtjem računa, da bi se izognili plačilom.
Presežni prenosi: nekateri računi omejijo število transakcij (zlasti prenosov iz računa), ki so dovoljeni na mesec. Računi denarnega trga, ki ponujajo nekatere prednosti kontrolnih in varčevalnih računov , vas lahko omejijo na tri umike mesečno. Prihranki v skladu z Uredbo D omejijo določene vrste umikov na šest mesecev . Če boste porabili sredstva iz teh računov, načrtujte vnaprej in premaknite denar na svoj račun za preverjanje v večjih kosih.
Kazni za zgodnje umikanje: potrdila o vlogi (CD-ji) pogosto plačujejo višje obrestne mere kot varčevalni računi. Odškodnino? Morate se zavezati, da boste svoj račun zapustili že dolgo časa. Če se zgodaj izvlečeš, boste plačali kazen . Če želite prihraniti ta denar, nastavite lestev CD, tako da boste vedno dobili nekaj denarja, ki prihaja brezplačno ali uporabite tekoči CD, ki omogoča zgodnje umike .