Na žalost včasih pride do težave: vaša banka zadrži denar in ne morete dvigniti denarja ali porabiti, ko jo potrebujete. Politika razpoložljivosti sredstev banke, skupaj z zveznimi predpisi, natančno določa, kako dolgo naj bi se vse uresničilo.
Razpoložljivost sredstev
V pravilniku o razpoložljivosti sredstev je razloženo, kako dolgo boste morali počakati, da bi porabili ali umaknili sredstva po deponiranju. Banke morajo te informacije posredovati, tako da vas ne preseneča presenečenje, čeprav večina ljudi nikoli ne ve za te pravilnike, dokler ne zadržijo čakanja na sredstva.
Podrobnosti o pravilniku banke bi morale biti del vašega računa ali vključene v druga razkritja, ki jih zagotovi vaša banka.
Držanje depozitov
Ko deponirate sredstva na svoj račun, banka pogosto zadrži te depozite, kar pomeni, da morate počakati vsaj en delovni dan, preden lahko uporabite denar. Še posebej s čeki in denarnimi nakazili banke ne morejo biti prepričane, da je plačilo upravičeno, in če denar dejansko ne prispeva v vašo banko za več delovnih dni (ali več), potem ko opravite nakazilo. Namen je varovanje banke pred izgubo denarja.
To vas prav tako varuje do neke mere, vendar ste na koncu odgovorni za kakršno koli nakazilo, ki ga opravite na svoj račun. Če vaša banka vam omogoča, da denar, ki kasneje odbije (ki se lahko zgodi nekaj tednov po tem, ko ste opravili depozit ), boste morali plačati pristojbine in vam bo moral vrniti denar za denar, ki ste ga dali - čeprav Nihče od vas ni bil kriv.
Zato plača preverjanje sredstev na sumljivih čekih in se izogibajte plačilom od nikogar, ki mu ne zaupate.
Holding Times
Zvezni predpisi omejujejo, kako lahko banke vzpostavijo svoje politike razpoložljivosti sredstev. Banke so lahko manj stroge, če hočejo - lahko sredstva takoj dajo na razpolago in to pogosto storijo - vendar ne morejo več imeti sredstev.
Če vam je na voljo depozit, vam mora banka na potrdilu zagotoviti datum objave. V nekaterih primerih dodajo zadržek pozneje (in vam pošljejo obvestilo), zato je dobro, da preverite svoj račun pred porabo, če se zmanjka sredstev.
Naslednji delovni dan: večina bank pravi, da "na splošno" zagotovijo sredstva na delovnem dnevu po deponiranju, vendar obstajajo izjeme. Denarni depoziti do bančnega delavca morajo biti na voljo v enem delovnem dnevu (in ti depoziti so pogosto na voljo takoj). Nekatere vrste preverjanj morajo biti na voljo tudi v enem delovnem dnevu:
- Uradni bančni pregledi, kot so blagajniški pregledi
- Pregledi, ki jih izda ameriška ministrstva za finance (kot so vaše vračilo davka ali socialna varnost)
- Preveri za $ 200 ali manj
- Čeki na isti banki, na katero položite
- USPS denarnih nalogov
Če je skupni znesek depozitov s čekom v enem dnevu več kot 5000 dolarjev ali če je potrdilo odobril kdorkoli drug kot prejemnik plačila, ki mu je bil izdan , lahko banke dodajo zadržek.
Elektronski depoziti, kot so nakazila in neposredni depoziti, so na splošno na voljo tudi v enem dnevu.
Delovni dnevi vključujejo delavnice, ki niso prazniki.
Daljši čas držanja
Zakon o doseganju hitrih sredstev (Uredba CC), ki določa pravila o tem, kako hitro banke potrebujejo za sprostitev sredstev, v določenih okoliščinah omogoča daljše časovno obdobje. Te pogosto imenujemo izjeme .
Ko se uporablja izjema, lahko banka razpolaga s sredstvi za "razumen" čas. Ta čas ni posebej določen, vendar pa je približno 5 delovnih dni tako dolgo, kot bi morali počakati.
Več kot 5000 dolarjev: če nakazujete več kot 5000 dolarjev v preglede - tudi uradne preglede ali državne preglede - mora banka v prvem delovnem dnevu dati na razpolago prvih 5000 evrov, vendar se lahko zadrži na preostali znesek.
Preusmerjeni čeki: če se ček preusmeri (ker je odklonil, ko je bil prvič deponiran), lahko banka doda daljši zadržek.
Tudi ti pregledi bi morali biti zaskrbljeni.
Nenormalno prekoračeni račun: Prekoračitev vašega računa (ali poraba več denarja, kot ste na voljo v računu) , ne povzroča le zajetnih bančnih provizij - lahko tudi vodi do zadrževanja na vaših depozitih, zaradi česar je še bolj verjetno, da boste šli v negativno.
Razumni dvom: Če banka sumi, da ček ne bo počakal, lahko dodajajo še dodaten čas čakanja. Pogosti razlogi vključujejo post-date preglede in preglede, ki so starejši od 60 dni.
Novi računi: Za nove banke so še posebej tvegani novi računi. Če je vaš račun star manj kot 30 dni, pričakujte, da bodo pregledi potekali do devet dni. Vendar pa morajo elektronska plačila in uradni pregledi imeti vsaj delno razpoložljivost naslednjega dne.
Upoštevajte, da se ti predpisi uporabljajo tudi za zvezno zavarovane kreditne zadruge.
Ne pozabite, da so poslovni dnevi standardni delovni dnevi. Vikendi in zvezni prazniki, ki padejo ob delavnikih, bodo upočasnili čas čiščenja .
Oglejte si čas izklopa
Vedno je pomembno, da določite svoje pogoje. Ko položite ček, verjetno mislite, da ste to storili »danes«. Vendar pa so banke določile čas za prekinitev, ki je lahko že sredi popoldneva, kjer živite. Za Bank of America je to 14.00. V Chase Bank je to, ko se vaša veja zapre. Ko naredite pomemben depozit, prosite nakazilca, kaj lahko pričakujete glede kakršnih koli pridržkov (spet vam mora to tudi povedati).
Če je pozno v dnevu, vam bo morda bolje, da se deponirate na bankomatu ali prek mobilne aplikacije vaše banke (s fotografiranjem čekov ), ki so pogosto pozneje prekinjene. Vendar pa lahko ta strategija zavrača: ker ne opravljate depozitne storitve v bančni uslužbencu, lahko nastanejo drugi zapleti - zlasti na bankomatih, ki ne dobijo slike vašega čeka. Te strategije so najboljše, če ne potrebujete vsega denarja in vaš račun je v dobrem stanju. Vprašajte službo za stranke, kaj je najboljše v vaši situaciji.