Nobena izjava ni bolje povzela čustvene in praktične boji, s katerimi se soočajo povprečni ljudje, ki poskušajo ustvariti boljše življenje za sebe in njihove družine kot besedo, ki je bila pripisana zelo zelo uspešnemu vlagatelju, ki je zdaj eden najbogatejših ljudi na svetu bogastvo, ocenjeno na več kot 2 milijardi dolarjev: "Prvi 100.000 dolarjev je prasica." Oprostite za jezik, toda govorim iz lastnih izkušenj, se nedvoumno strinjam in lahko to potrdim. Del tega je rezultat davčne kode. Del je samo narava mešanice - preprosta matematika vam pove, da je 10-odstotni donos na 1.000.000 $ 100.000 $; s tako vrsto denarja, je taka vrnitev skoraj brez napora, proti učitelju, ki bi se boril za strganje skupaj 10.000 $ ali 20.000 $. Tretji del je izkušnja. Predstavljajte si, koliko časa, truda in srčnega hrupa si lahko prihranite, če bi se lahko vrnil in se pogovoril s seboj v starosti od petnajst ali šestnajst let, s tem pa se pogovarjal o ne samo denarju, temveč o življenju na splošno.
V tem korak za korakom, del Celotnega začetnega vodnika za varčevanje z denarjem , vam bom dal nekaj splošnih opisov, ki vam bodo pomagali, da začnete na poti, da odložite svoj prvi 100.000 dolarjev investicijskega kapitala, brezplačno in jasno . Seveda se zakoni in carine razlikujejo glede na državo, regijo in državo, zato nič od tega ne pomeni naložb, davkov ali pravnih nasvetov in se morate posvetovati s svojim ustreznim strokovnjakom, da zagotovite, da je določena strategija, struktura ali potek aktivnosti primerna za ti. Na koncu, upam, da bo varčevanje in vlaganje le malo lažje .
01 Spoznajte davčni zakonik
V tem času v enem življenju - ko se trudijo plačati račune in še vedno veljajo za davke na izplačane plače - je najtežje graditi bogastvo. Kongres je zagotovil več načinov za napredovanje v davčnem zakoniku, predvsem prek Roth IRA , tradicionalnih IRA in 401k načrtov . V primeru zadnjih dveh je denar, ki je vplačan za naložbe, ob odbitku davka ob vložitvi. Če na primer prispevate 5.000 dolarjev do 401k in ste v 25-odstotnem nosilcu, vam ne bo treba plačati 1.250 ameriških dolarjev v zveznih davkih na dohodek, ker zaenkrat velja za državo, nikoli ni obstajala. To pomeni, da je že od vrat, imate 1,250 $, ki delajo za vas. Če bi ste vzeli ta denar v plačo, da bi poskušali plačati svoje račune, bi na koncu prišli do višine 0,75 USD na 1 $ zaradi ugriza dohodnine.
02 Pojdi po prostem denarju
Podobno, če boste v dolgovi (ki ni ravno idealen), poskrbite, da greste po nizkocenovnih, davčno odbitnih, dolgoročnih, določenih stopnjah. Obresti osebnih kreditnih kartic niso odbitne. Recimo, da imate 15.000 $ stanje in vaše kartice zaračunajo vam 23% obresti na leto. Približno 3500 dolarjev na leto boste morali plačati samo za kritje plačil obresti - to sploh ne plačuje glavnice! Ta denar ni odbiten za vaše davke na dohodek ali za vaše davke na izplačane plače, kar pomeni, da za večino Američanov, ki zaslužijo manj kot 100.000 dolarjev na leto, boste morali plačati 5.200 $ pred davkom, da bi pokrili vaše obrestne stroške! To je 200 dolarjev na plačljivo obdobje, če ste plačani dv tedensko (26-krat na leto) ali 433 dolarjev, če ste plačani mesečno. Razmislite o tem - 433 dolarjev na mesec svojega prihodka samo za servisiranje stroškov obresti, ne da bi zmanjšali glavnico. Za nekoga, ki dela 40 ur na teden, 52 tednov na leto, to je 2,50 $ na uro samo za ohranitev njihove dolžniške obremenitve. To je uničujoče za nekoga, ki znaša 8 ali 10 evrov na uro. Zdaj, govori o tem, kako poskušati ne samo plačati dolg, ampak denar za boljše življenje in to postane zastrašujoče.
Če vaš delodajalec ponuja 401k ujemanje, izkoristite to. V zgornjem primeru, če ste na prvem mestu dobili dolar za dolar, recimo 5% vaših prispevkov in ste na leto ustvarili 30.000 $, bi dobili 1500 $ v bonitetni ureditvi, shranjeni v vašem računu. Že veste, da ste prihranili 1250 dolarjev v davkih, tako da zdaj, če preprosto dodate 5.000 dolarjev v svoj 401k, imate za vas 6,250 ameriških dolarjev, kar pomeni, da ste prejeli 2.750 dolarjev več, kot bi ga imeli, če ste pravkar vzeli svojo redno plačilo. davke in poskušali denar v posredniški račun! To je skoraj 79% več denarja pri delu za vas!
03 Ustvarjanje denarnih generatorjev samo za naložbe
Eden od načinov, da dodate še več denarja, je povečanje vaše dohodkovne pite, ne samo poskusite zmanjšati več stroškov iz svojega obstoječega načina življenja. Če imate talent ali spretnost, morda bi lahko na svobodni strani na strani pobrali nekaj sto dolarjev na mesec, od katerih lahko vsi dobijo stroške dolarja v povprečju v zaloge modrih čipov. Morda delate v tovarni; Lahko vzamete dodatne ure? Z vložitvijo več denarja financirate svoje naložbe, ne da bi se dotaknili vašega običajnega življenja. To je zelo pomembno, ker je bolj verjetno, da boste pripravljeni ostati tečaj, saj se ne boste počutili prikrajšane.
To se morda ne bo zdelo veliko, vendar, če lahko z novimi poslovnimi dejavnostmi ali projekti uničite dodatnih 10 evrov na dan, na 10% več kot 40 let govorite o 1,6 milijona $! Ljudje niso usposobljeni, da razmišljajo tako, naš izobraževalni sistem pa jim zagotovo ne daje teh orodij. Ne morete poskušati odložiti velikih zneskov - bogastva so zgrajena po 1 $ ali 3 $ hkrati. Ta denarna spojina raste in gradi. To je samo narava stvari. Acorn ne postane mogočen hrast čez noč ali celo v nekaj letih. Traja.
04 Poenostavite svoje življenje
To se morda ne zdi intuitivno, ampak verjemite mi na to. Za večino ljudi nered je ne samo grdo, ampak ima finančne stroške. Če preživite čas, iščete stvari, prostor, ki ga shranjujete, izgubite davčne olajšave, ker nimate svojih katalogov ali pa ne najdete papirja za pošiljanje po rabatu, zahtevajte več časa za računovodje in odvetnike, da uredite svoje zadeve ko gre kaj narobe, ali zamudite svojo garancijo za avtomobile, zaradi česar plačate stroške popravil iz žepa. Obstajajo ogromne finančne stroške za neorganizacijo.
- Odprite niz 26 visečih datotek, z jezičkom na vsaki označeni za vsako črko abecede, AZ.
- Vsakič, ko porabite denar, izpolnite naslovnico za kritje, jo natočite s kopijo potrdila skupaj z izvirnikom in jo vnesite v ime datoteke v ustrezno datoteko. Če ste pri Wal-Martu porabili 97,52 USD, bi poudarili odbitne postavke na kopiji (nekateri toplotni prejemki bodo povzročili, da črka izgine, če označite dokument) in jo vpišete pod "W". Konec leta postane brez težav slediti svojim stroškom in obračajte svoje datoteke za pripravo davkov.
- Vrzite stvari, ki jih ne uporabljate. Resno. Vaše življenje se bo počutilo čistejše, ko bo izginilo.
- Če imate dovolj sredstev, da bi imeli finančno smisel, razmislite o konsolidaciji celotnega finančnega življenja z enim podjetjem. Mnoge banke imajo zdaj skupne bogate storitve, ki vključujejo preverjanje, varčevanje, denarni trg, borzno posredovanje, zavarovanje, domače hipoteke in lastniške kredite, kolidžna sredstva, kreditne kartice, nepremičninsko načrtovanje in pokojninske storitve. V Wachoviji so to pod programom Command Asset, v UBS (Združena banka Švice), to so račun za upravljanje virov, v Wells Fargo, ki ga tržijo kot račun za upravljanje portfelja, samo da navedemo nekaj.
05 Naučite se upravljati s strani odgovornosti na vaši bilanci stanja
Pogosta napaka vlagateljev se pogosto zavezuje, da se osredotočijo samo na aktivno stran svoje bilance stanja. Prav tako pomembna je odgovornost, kjer so dolgovi zadržani. Vprašanje, ki ga pogosto dobimo, je: "Ali naj plačam dolg ali investiram?" In odgovor je preprost: odvisno je. Tudi če imate na milijone dolarjev bogastva, če imate zadostno bogastvo, da boste v prihodnjih dvajsetih letih imeli osrednje konsolidirane davčne olajšave, ki jih je mogoče zavrniti za 10%, se je verjetno težko osredotočiti na izplačilo odhodov zaradi stroške kapitala. Po faktoringu v inflaciji lahko davčni prihranki in oportunitetni stroški naložb v privlačna sredstva, kot je na primer zbirka zalog modrega čipa, ki izplačujejo ta dolg na račun naložbe, v daljšem časovnem obdobju lahko povzročijo milijone dolarjev manj bogastva.
Na preklopni strani Janusovega kovanca nima nikakršnega smisla vlagati v redni borzni račun, če plačate 20% na kreditni kartici zaradi dolgov, ki ste jih v preteklosti pridobili. Preseneča me, da slišim, kako ljudje govorijo o sprejemu počitnic, nakupovanju božičnih daril, nakupu nove srajce ali odhodu na večerjo, ko plujejo v morju z visokimi stroški.
06 Pomembno je, da ponovno investirate vse dividende
Za tiste, ki ste v investicijskem znanju, je bilo to ponovljeno. Edini najpomembnejši dejavnik pri zmanjševanju dolgoročnega tveganja, ko imate zbirko visoko kakovostnih zalog modrega čipa, je reinvestiranje dividend. Profesor Jeremy Siegal je v svojem delu in knjigah pokazal, da to ne samo zmanjšuje čas, potreben za pridobitev nazaj izgub na trgih navzdol, ampak zaradi dolarja stroškov povprečnega učinka, mnogi vlagatelji izkušnje boljše rezultate, saj ne skušajo čas na trgu . Kot je poudaril v svoji knjigi:
Med letoma 1950 in 2003 je IBM povečal prihodek v višini 12,19% na delnico, dividende 9,19% na delnico, dobiček na delnico 10,94% in sektorsko rast 14,65%. Istočasno je Standard Oil of New Jersey (zdaj del Exxon Mobile) dosegel rast prihodkov na delnico samo 8,04%, rast dividende na delnico 7,11%, dobiček na delnico 7,47% in rast sektorja v negativnem 14,22% .
Če poznaš ta dejstva, katera od teh dveh podjetij bi imela raje v lasti? Odgovor vas bo presenetil. Samo 1000 USD, vloženih v IBM, bi se povečalo na 961.000 $, medtem ko bi isti znesek, vložen v Standard Oil, znašal 1.260.000 USD ali skoraj 300.000 $ več, čeprav se je zaloga naftne družbe v tem časovnem obdobju povečala le 120-krat, IBM pa kontrast, povečan za 300-krat, ali skoraj trikratnik dobička na delnico. Razlike v uspešnosti izhajajo iz tistih navidez majhnih dividend: Kljub precej boljšemu rezultatu IBM-a na delnico, so delničarji, ki so kupili Standard Oil in reinvestirali svoje denarne dividende, imeli več kot 15-kratno število delnic, ki so jih začeli, medtem ko so delničarji IBM imeli le 3 -v prvotni količini. To tudi potrjuje trditev Benjamina Grahama, da čeprav je poslovna uspešnost podjetja pomembna, je cena Paramount.
07 Ohrani stroške z nizko vrednostjo in upoštevajte indeksiranje
Ko začnete z majhno, imate veliko pomanjkljivost, saj vaše ekonomije obsega pravkar niso prisotne. Ne morete si privoščiti plačila provizije za 12 ali 25 USD vsakič, ko imate 500 USD za naložbo; to bo uničilo vaš glavni pomen, da za vas manj denarja pri delu. To je eden izmed razlogov, zaradi katerega je v povprečju pogosto veliko bolj smiselno, da je majhen investitor preprosto dolarjev povprečno povišal v sklad za kritje stroškov, ki ga ponuja industrijski velikan, kot sta Vanguard ali Fidelity.
Prijava za te načrte se lahko opravi na spletni strani vsake družbe in vse, kar morate storiti, je, da izberete sklad, v katerem ste zainteresirani (večina svetovalcev je raje nizkocenovni indeksni skladi, ki posnemajo S & P 500) in ga nato povežete z preverjanje ali varčevalni račun, tako da se samodejno, redne umike opravijo v vnaprej določenih datumih. To zahteva ugibanje pri upravljanju vašega portfelja, saj v bistvu kupujete "America Inc."
Za več informacij preberite:
Kako izbrati uspešne vzajemne sklade: 10-delni vodnik za nove vlagatelje