Nasveti za vlaganje do 30. leta

Nekatere misli za tiste, ki želijo začeti vlagati pred 30. rojstnim dnevom

Kot nekdo, ki je že v svojem življenju dosegel finančno neodvisnost , in ki je v preteklih letih veliko dokumentiral na svojem osebnem blogu, me včasih vprašam o strategijah in konceptih, povezanih z vlaganjem do 30 let; kakšna mora relativno mlada oseba, da zagotovi svojo finančno prihodnost. Vesel sem, kadarkoli sem, ker to pomeni, da je oseba že na pravi poti, pogosto pa je še čas, da se lahko nekaj majhnih semen, ki so zasajene, spremenijo v višave redwoodov.

Čeprav ni ravno skrivnost, da moč združevanja privede do nekaterih precej norega rezultata, če začnete dajati denar za delo v zgodnji življenjski dobi - tudi majhne količine, ki jih postavite v dober, dobro strukturiran portfelj produktivnih sredstev, kot so delnice , obveznice , nepremičnine in zasebnih podjetij se lahko spremenijo v večgeneracijsko bogastvo z dovolj veliko vzletno-pristajalno stezo - veliko vlagateljev 30 ali mlajših ne ve, kje naj začnejo.

Najprej pa si oglejmo to prednost pred časom, zato cenite obseg posledic za zapoznelo dejanje.

Ko začnete vlagati manj kot 30 let, si dajte sebi veliko življenjsko dobo

Razmislimo o dveh scenarijih. V prvem delu trdo delo 18-letno odloči, da bo mesečno odložil 500 $ mesečno v portfelj zalog modrega čipa ; nekaj, kar je povsem mogoče, če ima oseba celo modikum pogona in inteligence, če ni izrednih okoliščin, kot so medicinska katastrofa ali fizična ovira.

Nikoli ne namerava povečati tega zneska s stopnjo inflacije . Če bi bili dolgoročni rezultati teh gospodarstev, kot razred premoženja , primerljivi z zgodovinskimi dolgoročnimi izkušnjami v preteklem stoletju, bi lahko pričakoval, da bo sedel na 7306484 $ ali tako, ko se bo upokojil pri 65. Z konec pričakovane življenjske dobe v Združenih državah, bi nabral 30.696.747 $.

Če bo ta poseben kup kapitala obravnaval kot stealth bogastvo v celoti od drugih naložb, pridobljenih v času svojega življenja, bi bilo ogromno kup skritega plesa, da bi ga prenesli na svoje otroke, vnuke in / ali dobrodelne namene. Ni potrebe za resnično težko dviganje, samo jeklena sposobnost zanemarjanja recesij in propadov borznega trga, medtem ko sedite in ponovno vlagate dividende ; da se odločijo za sistematično strategijo nakupa ali strategijo, ki temelji na vrednotenju, namesto tržnega časovnega načrta, ki je ni mogoče storiti s kakšno stopnjo doslednosti ali predvidljivosti.

Po drugi strani pa, če bi isti investitor čakal, dokler mu ne bi bilo 40 let, da bi začel graditi portfelj - še vedno zelo mlad in komaj nad poldnevno točko za pričakovano življenjsko dobo - končal bo le z 686.480 $ za 65 in 3.001.147 $ do konca pričakovane življenjske dobe; v obeh primerih presenetljivo zmanjšanje za več kot 90 odstotkov. Da bi končali z enakim zneskom, ki bi ga drugače imel, bi moral naš vlagatelj odložiti 5.322 $ mesečno, da doseže svoj cilj za 65 ali 5.047 $ na mesec, da doseže svoj cilj do konca pričakovane življenjske dobe. Vrača se na stari pregovor: "Včeraj je bil najboljši čas, da posadimo drevo. Drugi najboljši čas je danes." V investicijskem poslu to lepo povzema vlogo časa.

Splošni kontrolni seznam za vlaganja do 30. leta

Kako investitor, mlajši od 30 let, gradi dober portfelj naložb? Čeprav se lahko vaši lastni položaji razlikujejo in bi lahko zahtevali storitve registriranega investicijskega svetovalca , bi na splošno mislil, da bi lahko grobo obzorje izgledalo takole, če ste sami izdelani in ne dovolj srečni, da imate velikega skrbniškega sklada :

1. Prispevajte k svojemu načrtu 401 (k) ali drugemu primerljivemu delovnemu pokojninskemu načrtu, vsaj do zneska tekmovanja podjetja, če obstaja. Davčne ugodnosti so precejšnje (davčni odbitek iz plačilne liste v času financiranja, plus vaš denar lahko raste z odmero davka za leta, morda celo desetletja, odvisno od vaše starosti in pripravljenosti, da jo zapustite na račun, potem ko ste se upokojili do obvezna starost starosti 70,5 let), takoj po zaslugi učinka prispevka delodajalca zaslužite previsoko donosnost, v skoraj vseh okoliščinah pa imate neomejeno stečajno zaščito za svoje premoženje, kar pomeni, da če ste zbrisani, boste morda lahko da vaši upokojitveni skladi ostanejo izven dosega upnikov, da vam ni treba začeti od začetka, ko prideš iz sodišča. Enako velja za vašega zakonca, če ste poročeni (še ena od številnih finančnih koristi zakonske zveze ). Morda se odločite za zbirko nizkocenovnih indeksnih skladov, saj so ti skoraj vedno najboljši, ki jih lahko delate za veliko podjetje.

1. Prispevajte k RRA IRA, če ste upravičeni, saj je to lahko zelo popoln zavod za davke, ki je bil zasnovan za večino ameriških gospodinjstev . Čeprav ne boste dobili davčne olajšave v času, ko se bo račun financiral, kot bi bili vi pri tradicionalni IRA , trenutno obstaja nizka sedemštevilna zaščita proti upnikom, če ste prijavili stečaj (kar je poleg neomejene zaščite ponudbo, ki jo sponzorira vaš delodajalec, kot je na primer 401 (k), o katerem smo se pogovarjali pred nekaj trenutki), in če ne boste zlomili določenih pravil, denar v vašem Roth IRA ne bo nikoli podvržen nobeni domači obdavčitvi, državni ali lokalni, nikoli več, ne glede na to, kako ogromno lahko raste (razen če Kongres ne spremeni pravil, ki so veljala od začetka).
2. Razmislite o izkoriščanju uredb o zdravstvenem varčevanju (HSA) za učinkovito spreminjanje HSA v tretjo IRA. To ni popolno, vendar je resnična možnost za nekatere družine.
3. Če ste kot velika večina ameriških gospodinjstev, ki spadajo pod določene prilagojene bruto dohodkovne meje, ste lahko na ravni zvezne države popolnoma oproščeni davkov na dividende in kapitalske dobičke . To pomeni, da bi lahko zbrali na tisoče ali celo več deset tisoč dolarjev pasivnih dohodkov v enem letu in ne bi ničesar dolgovali. Zato je smiselno v tem trenutku razmisliti o vzpostavitvi obdavčljivega posredniškega računa, ki bi bil v celoti obdavčljiv, in ga popolnili z raznoliko zbirko visokokakovostnih dividend in delnic rasti dividend . Če želite, lahko namesto tega ustvarite neposredne nakupe delnic in načrtov reinvestiranja dividend . Iz posrednika prenosa dobite izjavo, ki natančno prikazuje, koliko imate v podjetju. Ko podjetje pošlje dividendo, dobite papirni pregled v pošti, neposredno nakazilo na svoj banki ali posredniški račun po izbiri ali pa se ta dividenda vrne v (pogosto) malo brez stroškov.

Glavna stvar in točka, ki jo nenehno zadavim domov na mojem osebnem blogu, je razširitev tistega, kar sem naredil za klicanje "ključnega gospodarskega motorja". To so stvari, ki dejansko ustvarjajo začetni investicijski kapital za vas. Eden od mojih prvih motorjev, dan po poti, je bila družba z napisom jopiča, moj mož in jaz pa smo začeli z našega kolidžskega stanovanja. Skupaj z več drugimi gotovinskimi generatorji je zagotovil del toka začetnega kapitala, ki nam je omogočil kopičenje drugih gospodarstev, ki so pritekale v proizvodnjo lastnih denarnih tokov, ad infinitum. To pomeni, če ste na zdravstveni šoli, razmislite o posebnosti, ki vam omogoča, da zaslužite največ denarja na kompromis, ki ste ga pripravljeni sprejeti za življenjski slog in osebno srečo. Če ste lastnik malega podjetja , poiščite način, kako povečati svoj dobiček, tako da boste imeli več vlaganja v suhi prašek.

Karkoli naredite, največji izziv, s katerim se boste verjetno soočili kot vlagatelj, mlajši od 30 let, je skušnjava nekaj storiti ; prodati med paniki, kupiti več med mehurčki. To je človeška narava. Medtem ko je denar preprosta, je vedenjska ekonomija znova in znova pokazala, da so ljudje večinoma nerazumni in postanejo njihovi najhujši sovražniki.