Katere so različne vrste bank?
Morda niste slišali za vse te banke, vendar vsaka institucija verjetno igra nekaj dela v vašem vsakdanjem življenju. Različne banke se specializirajo na različnih področjih, kar je smiselno - želite, da vaša lokalna banka daste vse, kar lahko v služijo vam in vaši skupnosti ( spletne banke lahko to storijo brez režijskih stroškov upravljanja več krajev podružnic).
Vrste bank
Nekatere izmed najpogostejših bank so navedene spodaj, vendar ločnice niso vedno čiste. Nekatere banke delajo na več področjih (na primer banka lahko ponudi osebne račune, poslovne račune in celo velikim podjetjem pomaga pri zbiranju denarja na finančnih trgih).
- Bančne banke so verjetno banke, ki so najbolj znane: vaši kontrolni in hranilni računi se hranijo v maloprodajni banki , ki se kot potrošniki osredotoča na potrošnike (ali širšo javnost). Te banke vam ponujajo kreditne kartice, ponujajo posojila in tiste, ki imajo številne podružnice v naseljenih območjih.
- Komercialne banke se osredotočajo na poslovne stranke. Podjetja potrebujejo preverjanje in varčevalni računi, tako kot posamezniki. Toda tudi zahtevajo bolj zapletene storitve, lahko pa so tudi zneski dolarja (ali število transakcij) veliko večji. Morda bodo morali sprejeti plačila od strank, v veliki meri se zanašajo na kreditne linije za upravljanje denarnih tokov in lahko uporabljajo akreditive za poslovanje v tujini.
- Investicijske banke podjetjem pomagajo delati na finančnih trgih. Če želi podjetje javiti ali prodati dolg vlagateljem, pogosto uporabljajo investicijsko banko .
- Centralne banke upravljajo z monetarnim sistemom za vlado. Na primer, Federal Reserve Bank je centralna banka ZDA, odgovorna za upravljanje gospodarskih dejavnosti in nadzor nad bankami.
- Kreditne zadruge so podobne bankam, vendar niso neprofitne organizacije v lasti svojih strank (večina bank je v lasti vlagateljev). Kreditne zadruge ponujajo izdelke in storitve bolj ali manj enake večini maloprodajnih in poslovnih bank. Glavna razlika je, da člani kreditne unije delijo nekaj skupnih značilnosti (kjer živijo, njihov poklic ali organizacije, na katere pripadajo, na primer).
- Spletne banke delujejo v celoti na spletu - ni fizičnih podružnic, ki so na voljo za obisk z nakazilom ali osebnim bankirjem. Mnoge banke z opeko in malto ponujajo tudi spletne storitve, kot so na primer možnost pregledovanja računov in plačevanja računov na spletu , vendar so banke, ki uporabljajo samo internet , drugačne: pogosto ponujajo konkurenčne cene na varčevalnih računih in še posebej verjetno ponujajo brezplačno preverjanje .
- Vzajemne banke so podobni kreditnim zadrugam, ker so v lasti članov (ali strank) namesto zunanjih investitorjev.
- Prihranki in posojila so manj razširjeni, kot so bili, vendar so še vedno pomembni. Ta vrsta banke je bila pomembna pri prevzemanju lastniških stanovanj v glavnem, z uporabo depozitov strank za financiranje stanovanjskih posojil. Ime varčevanja in posojila se nanašajo na ključno dejavnost, ki jo opravljajo: prihranite pri eni od strank in posojila drugi.
Nebančni posojilodajalci
Nebančni posojilodajalci so vse bolj priljubljeni viri za posojila. Tehnično niso banke, vendar so lahko vaše izkušnje kot posojilojemalci podobne: zaprosili bi za posojilo in odplačali, kot če bi delali z banko.
Te institucije se specializirajo za posojila in jih ne zanimajo vse druge dejavnosti in predpisi, ki veljajo za tradicionalne banke. Včasih znani kot posojilodajalci na trgu, nebančni posojilodajalci dobijo sredstva od vlagateljev (posameznih vlagateljev in večjih organizacij).
Za potrošnike, ki kupujejo posojila, so nebančni posojilodajalci pogosto privlačni - lahko uporabljajo različne kriterije za odobritev kot tradicionalne banke, cene pa so pogosto konkurenčne .
Spremembe banke od finančne krize
Finančna kriza leta 2008 je dramatično spremenila bančni svet. Pred krizo so banke uživale nekaj dobrih časov, vendar so se piščanci vrnili domov.
Banke so posojilojemalcem dajale posojila, ki si niso mogli privoščiti, da bi se odplačevali in se z njimi odpovedali, ker se cene stanovanj še naprej povečujejo (med drugim). Prav tako agresivno vlagajo, da bi povečali dobiček, toda tveganja so postala resničnost med veliko recesijo.
Novi predpisi: Zakon Dodd-Frank je veliko spremenil s širšimi spremembami finančne ureditve. Bančno poslovanje s prebivalstvom - skupaj z drugimi trgi - zdaj ureja nov, dodatni nadzornik: Urad za zaščito finančnih interesov potrošnikov (CFPB). Ta subjekt potrošnikom daje centraliziran prostor za vložitev pritožb, spoznavanje njihovih pravic in pomoč. Poleg tega se pravilo Volcker naredi maloprodajnim bankam bolj obnašati, kot bi to storili pred mehurjem v stanovanjskem domu - vzamejo depozite od strank in investirajo konzervativno ter obstajajo omejitve glede vrste špekulativnih trgovalnih bank, ki lahko sodelujejo.
Konsolidacija: od finančne krize je manj bank, zlasti investicijskih bank. Veliko ime investicijskih bank ni uspelo (Lehman Brothers in Bear Stearns, še posebej), medtem ko so se drugi znova izmislili. FDIC poroča, da je med letoma 2008 in 2011 obstajalo 414 neuspehov bank v primerjavi s tremi leta 2007 in nič v letu 2006. V večini primerov neuspešno banko preprosto prevzame druga banka (stranke pa niso neprijetne, dokler ostanejo pod Meje zavarovanja FDIC). Rezultat je, da so šibkejše banke absorbirale večje banke in nimate toliko imen, ki jih lahko izbirate.