Spoznajte značilnosti dobrega pokojninskega načrta
Obstajajo dve glavni vrsti pokojninskih načrtov, ki jih sponzorira družba: programi z določenimi zaslužki in načrte z določenimi prispevki.
Načrt z določenimi zaslužki je načrt, ki ga sponzorira delodajalec, kjer se zaslužki zaposlencev izračunajo s pomočjo formule, ki obravnava dejavnike, kot so trajanje zaposlitve in plače. Če ste upravičeni do pokojnine na delovnem mestu, jih večina delavcev, ki nimajo dostopa do te vrste načrta, bistveno presega število zaposlenih. Še vedno je pomembno, da si med upokojitvijo razumete možnosti dohodka.
Če nimate dostopa do pokojnine prek svojega delodajalca, vaš delodajalec najverjetneje ponuja določeno vrsto programa z določenimi prispevki. 401 (k), 403 (b), 457 načrtov in varčevalnih načrtov varčevanja so nekateri izmed najbolj priljubljenih primerov načrtov z določenimi prispevki. Z načrti z določenimi prispevki zaposlenec naredi večino prispevkov v načrt in usmerja naložbe.
Kaj ločuje najboljšo družbo sponzorirane upokojitvene načrte od ostalega?
Tukaj je nekaj dejavnikov, ki jih morate upoštevati, preden se odločite za sodelovanje v načrtu, ki ga sponzorira delodajalec:
Upravičenost: nekateri pokojninski načrti, ki jih sponzorira družba, so na voljo 1. dan. Drugi zahtevajo določeno delovno dobo, preden so zaposleni upravičeni do sodelovanja. Čim krajši čas čakanja za vaš pokojninski načrt na delovnem mestu, prej boste lahko sodelovali v pokojninskem načrtu.
Omejitve prispevka: IRS določi omejitve, koliko lahko prispevate k načrtom z določenimi prispevki.
Podjetja lahko določijo svoje omejitve, ki so lahko nižje od meje IRS. Na primer, nekateri delodajalci omejijo vaše skupne prispevke na odstotek vaše plače, medtem ko drugi omejijo prispevke za ulov. Pomembno je, da določite, koliko lahko potencialno prispevate k načrtu, ki ga sponzorira družba.
Ustrezne spodbude: številni upokojitveni načrti bodo ponudili posebne spodbude za spodbujanje sodelovanja in omogočili takojšen napredek pri vašem računu. Prispevki, ki ustrezajo delodajalcu, niso potrebni, vendar so ponavadi ena od glavnih značilnosti, na katere se zaposleni osredotočajo pri ocenjevanju pokojninskih načrtov. Ustrezne spodbude se razlikujejo glede na odstotke. Priljubljeni primeri vključujejo 50-odstotno ujemanje na prvih 6 odstotkov prispevka k načrtu. To bi zahtevalo prispevek 6 odstotkov plače, da bi dobili 3-odstotno tekmo podjetja. Drugi delodajalci ujemajo 100 odstotkov prispevkov do prvih 6 odstotkov (ali več). Razumevanje vašega podjetja vam bo pomagalo zagotoviti, da ne boste zapustili brezplačnega denarja na mizi. Prav tako vam pomaga oceniti skupni paket ugodnosti, če ste pretehtali prednosti in slabosti pri vključitvi v podjetje.
Odobritev: Vesting je izraz, ki se uporablja za določitev, koliko sredstev iz vašega pokojninskega načrta lahko opravite z vami, ko zapustite svoje podjetje.
Vedno ste pridobili lastne prispevke. Biti "takoj dodeljeni" pomeni, da imate 100-odstotni dostop do prispevkov, ki ustrezajo delodajalcu. Za druge razporede odmerjanja se zahtevate, da se držite za določeno časovno obdobje, preden lahko vzamete s seboj ustrezne prispevke ob odhodu iz službe.
Investicijski stroški in pristojbine: To je eden najboljših napovednikov dolgoročne naložbene uspešnosti. Vendar obstajajo številni potencialni stroški, povezani s pokojninskimi načrti, visoki stroški načrtovanja in stroški pa bodo sčasoma poslabšali donose naložb. Zato je pomembno razumeti vrsto pristojbin in izdatkov v vašem načrtu in kako se primerja z drugimi. Nerdwallet in FeeX zagotavljata orodje za analizo pristojbin, ki vam pomaga pregledati skrite takse in stroške.
Preprostost in udobje: Najboljši delodajalec, ki sponzorira pokojninske načrte, je namenjen avtomatizaciji pametnega finančnega vedenja.
Vam ni treba odločiti, ali želite prihraniti za upokojitev ali pa nočite na mesto vsakič, ko dobite plačo. To omogoča preprost in prikladen način prihranka zaradi upokojitve. Vendar so nekateri sponzorirani načrti podjetja lažje dostopni kot drugi prek različnih aplikacij in spletnih portalov.
Sredstvo "Lokacija": Pojem lokacije premoženja se nanaša na funkcije davčne raznovrstnosti v načrtu, ki ga sponzorira družba. Tradicionalni pokojninski načrti dovoljujejo prispevke pred davki, ki danes zagotavljajo davčne olajšave, vendar so ob upokojitvi sprejeti davki na dohodek. Možnosti Rotha postajajo vse bolj priljubljene in vam omogočajo, da prispevate dolarje po obdavčitvi, ki lahko rastejo brez davkov. Za razliko od Roth IRAs, Roth 401 (k) s ne veljajo nobene omejitve dohodka. Funkcije Roth zagotavljajo dodatno prožnost in je privlačna, če predvidevate, da ste v istem ali višjem davčnem obdobju, ko nameravate uporabiti svoje jajce za upokojevanje.
Naložbene možnosti: Vzajemni skladi so najbolj priljubljeno investicijsko sredstvo za sponzorirane pokojninske načrte družbe. Druge možnosti naložb vključujejo sredstva, kot so posamezne delnice , indeksni skladi in investicijski skladi za nepremičnine . Nekateri sponzorirani načrti podjetja ponujajo samo-usmerjene alternativne borzne posrednike, ki investitorjem DIY in tistim, ki delajo s finančnimi svetovalci, izbirajo med širšo paleto možnosti investiranja. Dober upokojitveni načrt ponuja raznovrstne naložbene možnosti za vlagatelje, ki delajo na roke, in za roke . Razpoložljivost sredstev za dodeljevanje sredstev in / ali skladov za upokojitev ciljnih datumov omogoča upokojevalnim varčevalcem z načinom iskanja na enem mestu, da bi našli dostop do raznolikega portfelja, ne da bi morali biti investicijski guruja ali stalno spremljati račun za upokojitev.
Smernice za dodeljevanje sredstev in nasveti: Dodeljevanje sredstev je naložbena strategija, ki pomaga dolgoročnim vlagateljem širiti svoj denar na različne naložbene razrede. Primarni cilj je maksimiranje donosov za določeno raven tveganja. Glavni dejavniki, ki določajo predlagano strategijo dodeljevanja sredstev, so časovno obdobje naložb in toleranca tveganja, povezana z nihanjem ali nestanovitnostjo donosov naložbe. Mnogi sponzorirani načrti podjetja so dodali orodja, ki zagotavljajo usmeritve za dodeljevanje premoženja in investicijsko svetovanje, medtem ko drugi ponujajo nepristransko finančno izobraževanje. Nekatera od teh osebnih in spletnih orodij so na voljo brez dodatnih stroškov, medtem ko imajo drugi pristojbino za upravljanje premoženja. Uporaba razpoložljivih orodij za dodeljevanje sredstev vam lahko pomaga pri ustvarjanju raznolikega portfelja naložb s strokovnim vodstvom.
Dostopnost preko posojil za pokojninski načrt in vračila v načrtu: Mnogi finančni načrtovalci priporočajo, da uporabijo upokojitvene načrte kot zadnjo možnost. Medtem ko posojila zagotavljajo dostop do vaših sredstev, lahko potencialno povzročijo izgubo večjih donosov naložb. Toda za tiste, ki potrebujejo nizkocenovni način za konsolidacijo dolga, so lahko ta posojila vredna razmišljanja. Nekateri upokojitveni načrti omogočajo možnost umika v delovnem razmerju, ko dosežete starost 59 ½. Ta dodatna prožnost omogoča samostojnim vlagateljem možnost, da obdržijo na delovnem mestu sredstva za upokojitev v okviru IRA.
Samodejne naložbene funkcije: načrti, ki jih sponzorira družba, lahko storijo več, kot pa preprosto in preprosto shranjevanje pri upokojitvi. Funkcije samodejnega uravnovešanja vam lahko pomagajo pri prilagajanju vašega sredstva v času nestanovitnosti trga. Funkcije stopnjevanja prispevkov vam omogočajo postopno povečevanje prispevkov skozi čas. Te značilnosti, ki jih najdemo v številnih načrtih, pomagajo avtomatizirati sprejemanje odločitev na pametno upokojitev.
Pokojninski načrti, ki jih sponzorira delodajalec, koristijo podjetju, ki vzpostavi načrt, in sodelavcu, ki sodeluje v njem. Najboljši načrti ponujajo bogato ponudbo funkcij, vključno z večino predmetov, poudarjenih zgoraj.
Kje lahko primerjate svoj pokojninski načrt drugim?
Najboljši prostor za začetek pregleda obstoječega pokojninskega načrta je, da se obrnete na svojega delodajalca in preučite svoje dokumente o pokojninskem načrtu. Ponudniki pokojninskega načrta so v zadnjih letih postali boljši, ko gre za lomljenje stvari v preprostejših pogojih uporabe. Še vedno je to lahko zastrašujoča naloga, če se počutite preobremenjeni s tehničnim žargonom in zakonitostjo. Brightscope ponuja storitev za analizo različnih pokojninskih načrtov, ki jih sponzorira delodajalec, in lahko celo primerjate načrt s podobnimi podjetji.