Bodite previdni pri primerjavi meril uspešnosti pri načrtovanju upokojitve
"Koliko moram prihraniti za upokojitev?"
To je eno najzahtevnejših vprašanj, saj je odgovor vedno - " Odvisno! "
Odgovor "odvisno od tega" je lahko zapleten za nekoga, ki išče čarobno številko, ki jim pomaga, da se odločijo, ali so na pravi poti. Obstaja že ogromna negotovost, povezana s celotnim procesom načrtovanja upokojitve. Na splošno ljudje živijo dlje, stroški zdravstvene oskrbe naraščajo, pokojnine izginjajo, oblak dvoma pa obdaja, kaj bo Socialna varnost izgledala že več desetletij.
Toda osebni upokojitveni načrti naj bi bili osebni. Določitev, koliko časa nameravate živeti, ali če hočeš pripraviti kratko pričakovano življenjsko dobo zaradi resnih zdravstvenih težav, lahko drastično spremenite svoje prihodnje upokojitvene potrebe. Vstop v vašo upokojitveno leto z ali brez hipotekarnega ali potrošniškega dolga bo prav tako vplival na vaše potrebe do upokojitve. Glavna ideja je, da izbira življenjskega sloga precej poteka pri določanju, kako ustvariti najbolj natančno oceno naših prihodnjih potreb in želja. Glede na vse edinstvene spremenljivke in negotovost glede tega, koliko mora nekdo prihraniti, da bi dosegel visoko verjetnost za uspeh, je smiselno, da imamo nekaj splošnih smernic, ki nam pomagajo spremljati naš napredek.
Upokojitvene prihranke kot več prihodkov
Eno pravilo za upokojitev temelji na faktorjih prihrankov, ki so povezani z vašim dohodkom. S tem pristopom se cilji varčevanja ustvarjajo na podlagi večkratnih prihodkov, ki ljudem pomagajo spremljati njihov napredek v celotni fazi kopičenja delovne kariere.
Fidelity je določila upokojitvene kriterije za različne starosti ob potovanju v upokojitev.
Na primer, da bi se upokojili z enakim udobnim življenjskim slogom, Fidelity priporoča, da ima nekdo 10x svojo letno plačo, prihranjeno za 67 let. Zagotavljajo tudi časovni okvir z nekaj koristnimi primerjalnimi merili za uporabo, da bi dosegli priporočeni znesek prihrankov, potrebnih za upokojitev skladba:
- Do 30: Ekvivalent enega vašega plače shranite
- Do 35. Prihranite 2x svojo plačo
- Do 40: Prihranite 3x svoje plače
- Do 45. Prihranite 4x svojo plačo
- Do 50 : Prihranite 6x svojo plačo
- Do 55. Prihranite 7x svojo plačo
- Do 60. Prihranite 8x svojo plačo
- Do 67: Prihranite 10x svoje plače
Upoštevajte, da so faktorji prihrankov, ki jih uporablja Fidelity, nastavljivi glede na to, kdaj bi se želeli upokojiti in vaše pričakovane življenjske dobe med upokojitvijo. Na primer, 45-letno načrtovanje upokojitve do starosti 67 let s povprečnim življenjskim slogom bi imelo ciljno prihranek 4x (krat) plače, namenjene za upokojitev. Vendar pa je prilagoditev starostne meje za upokojitev na 65 let v podobnem scenariju zastavila varčevalni faktor do 6x (krat) plače. S pomočjo te povezave si lahko ogledate faktorje varčevanja z vašim pokojninami, ki temeljijo na vaši trenutni starosti, ko se želite upokojiti, in želenih stroških življenjskega sloga.
Pomembne smernice za vaše projekcije za upokojitev
Konvencionalna modrost pravi, da boste morali v času upokojitve nadomestiti okrog 70 do 90 odstotkov vašega trenutnega dohodka, da ohranite svoj enak življenjski slog med upokojitvijo. Drugo običajno uporabljeno pravilo v nastavitvah načrtovanja upokojitve se pogosto imenuje "Pravilo 4%". To se nanaša na splošno predpostavko, da lahko letno izplačate 4% iz vašega salda za pokojninsko varčevanje in vsako leto povečate z inflacijo .
Če imate v računu upokojitev 1 milijon dolarjev, boste lahko v prvem letu porabili 40.000 dolarjev. To v bistvu pomeni, da za vsakih 1000 dolarjev na mesec, ki ga želite preživeti v upokojitvi, boste potrebovali približno 300.000 ameriških dolarjev za pokojnino.
Razlogi za uporabo previdnosti s smernicami za prihranke na podlagi dohodka
Pomembno je priznati, da so te referenčne vrednosti za prihranke le mejniki in delujejo kot nekoliko premikajoči se cilji. Pred nekaj leti je bila tako imenovana magična številčna smernica 8-kratna plača do 67 let. Najboljši način, kako ugotoviti, ali prihranite dovolj za upokojitev, je, da vodite podrobnejši kalkulator za upokojitev in ustvarite proračunski načrt za upokojitev, ki temelji na realnem potrebe po življenjskem slogu. To vam bo omogočilo pregled celotne finančne slike in vključuje prilagojene ocene socialne varnosti, možno uporabo lastniškega kapitala v vašem domu, želene razpone prihodkov, ki temeljijo na vaših ciljih, in drugih virov dohodka, kot so dediščine, delo s krajšim delovnim časom ali prihodki od najemnin .
Uspešen upokojitveni načrt zahteva več kot en pristop, ki bi ustrezal vsem. Splošne smernice, kot so Fidelityovi faktorji prihrankov, so sprejemljivo izhodišče za ugotavljanje, ali ste na pravi poti s svojimi prihranki pri upokojitvi. Za mnoge ljudi bodo faktorji prihrankov služili kot zvok zdravega zbujanja. Za druge, ta pristop naredi preveč predpostavk za vas in nima prilagojenega pristopa. Boljši pristop je, da zaženete nekaj kalkulatorjev za upokojitev, ki temeljijo na bolj prilagojenih ciljih, da ugotovite, ali sledite varni upokojitvi ali ne.