Odloži plačo danes, da boste imeli več prihodkov
Pojem odlog plače se najpogosteje uporablja za opis prispevkov k načrtu 401 (k) ali načrtu 403 (b). Vendar pa so prispevki k odloženim sestavnim načrtom tudi oblika odloga plač.
Evo, kako delujejo plačilni odlogi in 401 (k) odlogi.
Odlog plače s 401 (k) načrti
A 401 (k) načrt je upokojitveni načrt, ki ga lahko nudi vaš delodajalec. 401 (k) načrti urejajo davčne oznake in zato imajo pravila, ki jih je treba upoštevati. Ta pravila vam omogočajo, da se danes izognete plačevanju davka na nekatere od vaših plač, tako da daste sredstva v načrt. Ko to storite, ne boste plačali davka od dobička na 401 (k) odlogu plačila v tekočem davčnem letu. Namesto tega boste kasneje plačali davke na dohodek, ko boste umaknili iz načrta. Če ne plačate davka na znesek, ki ga prispevate, se ti imenujejo davki odloženi prispevki ali prispevki pred davki. Nekateri načrti vam prav tako omogočajo prispevke po obdavčitvi.
Kako 401 (k) Odlogi zmanjšujejo vaše davke
Denimo, da odložite 100 $ na mesec vaše plače v delovni pokojninski načrt. To je 1.200 dolarjev čez leto. Predvidevam, da ste v 25-odstotnem davčnem obdobju. Običajno bi plačali 300 dolarjev za davek na ta 1.200 $ zaslužka, pri čemer boste 900 evrov odnesli domov in vnesli varčevalni račun.
Namesto tega, ko prispevate 1.200 $ kot 401 (k) odlog, ne plačujete davkov. Celoten 1.200 $ gre v načrt in se v tem letu ne šteje kot obdavčljiv dohodek. Morate prihraniti denar, ki bi ga morali plačati IRS. Plačali boste davke, ko boste umaknili denar, in seveda obstajajo omejitve glede tega, kdaj lahko umikate.
Na primer, denarne kazni veljajo, če jih umaknete, preden dosežete starost 59 ½.
Koliko plače lahko odložiš
Obstaja omejitev, koliko vaše plače lahko odložite v načrt. Glede na vrsto načrta veljajo različne meje odloga plač. Za 401 (k) načrte, leta 2016, če ste mlajši od 50 let, lahko največ prispevate kot odlog od 401 (k) je 18.000 $. Če ste starosti 50 let ali več, ta omejitev znaša do 24.000 dolarjev.
Zakaj bi morali odložiti plačo?
Prej boste prihranili denar za svojo prihodnost, lažje bo doseči najnižjo raven finančne varnosti. Ne glede na to, kako malo ali koliko naredite, bi morali vedno živeti manj, kot bi jih naredili, in našli način, kako prihraniti nekaj svojega zaslužka. In več, kar boste naredili, več boste morali prispevati k svojim 401 (k) in drugim varčevalnim vozilom, da boste ohranili svoj življenjski standard ob upokojitvi.
Odpravljanje denarja od plače s prispevki za odlog plače je preprost in prikladen način za varčevanje. Poleg tega vam včasih vaš delodajalec ponudi podoben prispevek k vašemu pokojninskemu načrtu. To pomeni, da če odložite nekaj svoje plače, prispevajo nekaj svojega lastnega denarja, da se ujema.
Če ste samozaposleni, lahko nastavite svoj načrt in odložite nekaj svoje plače z uporabo SEP IRA, Individual 401 (k) ali SIMPLE IRA načrta.
Višja stopnja davčnega razreda, bolj je smiselno, da se prispevki za odlog plače pred obdavčitvijo. Če ste v nizkem davčnem krogu ali ne plačujete davka, ker imate veliko odbitkov, potem so odlogi plače po odbitku plače za določeno račun Roth 401 (k) lahko boljši od prispevkov pred obdavčitvijo. Če ste delavec z nizkimi dohodki ali mlajši od 50 let, se posvetujte s svojim delodajalcem, če vam omogočajo, da vložite prispevke Roth 401 (k) po obdavčitvi.
Kdaj ni dobra ideja za odlog plače?
Večina načrtov, ki vam omogočajo možnost plačevanja prispevkov za plačo, imajo tudi omejitve, kdaj in kako lahko dostopate do svojega denarja. Prispevki za odlog plače so odličen način za začetek kopičenja jajc v gnezdu, ker je denar omejen z vašo vsakodnevno uporabo, vendar morate imeti tudi dostop do prihrankov, ki niso omejeni.
Če nimate življenjskih stroškov v višini od tri do šest mesecev, shranjenih na bančnem varčevalnem računu ali drugem lahko dostopnem računu, boste morda želeli zadržati prispevke za odlog plače in si prizadevati za redne prihranke. Dostopne prihranke služijo kot nujni sklad za tiste "nepričakovane račune" ali spremembe načrtov.