Evo, kako to storiti.
Ali pa res potrebujete, da celoten sklad za nujne primere hranite na varčevalnem računu? Medtem ko bi moral biti varčevalni račun del vaše finančne strategije za izredne razmere, to ni edini način za to, da bo deloval. Tukaj je, kako zgraditi boljši sklad za nujne primere.
1. Začnite z varčevalnim računom
Varčevalni računi se običajno uporabljajo za izredne razmere, saj je denar tekoč in dostopen, kar vam omogoča, da hitro prestavite denar v preverjanje ali ga celo odvzamete kot denar iz bankomatov. Prav tako je to najvarnejši kraj za vaš denar: varčevalni računi so zavarovani s strani FDIC in ni tveganja, da boste izgubili denar, če se bo trg potopil.
Ampak to ne pomeni, da bi morali tam zadržati ves svoj denar. Medtem ko bi dober sklad za nujne primere moral pokrivati življenjske stroške v višini od treh do šestih mesecev, prihranek v svojem lastnem skladu za nujne primere ima le prihranke, ki zajemajo od treh do štiri tedne stroške.
To zajemajo moje kratkoročne potrebe in če hitro potrebujem denar, lahko dobim dovolj denarja, da bi mi lahko sledil, dokler ne morem likvidirati denar iz drugih računov.
2. Dodajte obdavčljiv naložbeni račun
Seveda stroški treh do štirih tednov ne zadostujejo za nujni sklad . Zato povečam svoje prihranke s pomočjo naložbenega računa, ki mi omogoča, da vidim večji potencial za donose kot varčevalni račun.
Uporabljam obdavčljivi račun in ne pokojninski račun, kot je IRA, tako da lahko povem denar, ne da bi kaznoval. V investicijski sklad investiram določen znesek, in kot tržni dobiček raste moj sklad za nujne primere. I dosledno vlagam, tako da račun vedno raste.
Seveda je veliko tveganje s tem pristopom, da bi trg lahko bil pri padcu, ko potrebujete denar. Medtem ko se trg vedno dvigne na dolgi rok, kratkoročno lahko končate z prihranki pod ravnijo, ki vam je všeč. In če končate z odvzemom dela svojega kapitala skupaj z zaslužki, boste zaklenili izgube in zamudili dobičke, ki so naklonjeni popravek trga.
To se mi je zgodilo v letu 2010 - kmalu po tem, ko je trg vzel nosevek, moj klet poplavil in potreboval denar. Ker sem bila kasneje zaračunana, sem imela čas, da v okviru obdavčljivega naložbenega računa ukinem nekaj delnic, da bi pokrila stroške. In ravnovesje na mojem računu ni bilo tako daleč, da sem bil v težavah zmanjkalo denarja. Vendar je to pomenilo, da sem prodajal delnice z izgubo in manjkalo na nekaterih nadaljnjih povratnih tržiščih.
Zaradi tega tveganja potrebujete dobro dopustno čustveno tveganje, če nameravate v strategijo za nujne primere dodati naložbeni račun.
Poleg tega lahko nekatere tveganje omejite z uporabo obveznic in indeksnih sredstev v delu obdavčljivega investicijskega računa vašega sklada za nujne primere, s čimer zmanjšate izpostavljenost nestanovitnosti trga.
Nazadnje, upoštevajte tudi davčne posledice prodaje naložb v obdavčljivi račun. Leta 2010 sem moral prodati naložbe z izgubo, vendar je bila dobra novica, da bi vsaj lahko uresničila davčno olajšavo za to izgubo. Po drugi strani pa, če prodajate za dobičke, boste verjetno morali plačati davke na kapitalske dobičke. Osredotočite se na prodajo delnic, ki ste jih imeli že več kot eno leto, zato ste obdavčeni po ugodnejši obrestni meri.
3. Uporabite svoj Roth IRA kot rezervni sklad
Če ste upravičeni in vlagate v IRA Roth, ga lahko uporabite kot varnostni rezervni sklad. Ker prispevate k Roth IRA z dolarjem po obdavčitvi, lahko prispevke umaknete brez kazni.
Ko redno prispevate, lahko svojo Roth IRA zgradite do točke, ko lahko po potrebi naredi dobro zaustavitev.
Vendar, medtem ko lahko brezplačne davke umaknete, morate biti previdni pri umiku zaslužka (donosov vaših prispevkov) iz Roth IRA. Zgodnje umike prihodkov prihaja s kaznijo iz IRS, zato se prepričajte, da se držite denarja, ki ste ga dejansko dali v račun. Obstaja nekaj izjem od te kazni, čeprav: plače lahko izplačate za plačilo zdravstvenih stroškov ali če ste brezposelni. Ker gre za skupne nujne potrebe, morda ni slaba ideja, da bi vaš Roth IRA čaka na krilih.
Zavedajte se tudi, da se ne morete vrniti, ko denar porabi na trgu. Imate 60 dni, da vrnete denar, če želite, da ostane v okviru letne omejitve prispevka. Dobra ideja je, da imate drug penzionerski račun, podoben vašemu davku, kot je vaš 401 (k), in se sploh ne dotikajte. Ne želite tvegati svoje prihodnosti za današnjo nujno pomoč.
Potegnite svoj nujni varčevalni načrt, kot je potrebno
Pri uporabi te strategije je pomembno zagotoviti, da delate na raven udobja. V mojem varčevalnem računu želim ohraniti stroške treh ali štirih tednov in moj obdavčljivi naložbeni račun ima skoraj petmesečne stroške (in še vedno narašča). Moj Roth IRA je v ozadju za "za vsak slučaj" veliko stvari.
Če imate na trgu več kot 80 odstotkov vašega sklada za nujne primere, se vam zdi bolje, da hranite na varčevalnem računu dva ali tri mesece za stroške, preden dajo denar v obdavčljiv naložbeni račun. Poleg tega tudi želite zagotoviti, da vaš načrt varčevanja z energijo dobro deluje s strategijo za nujne primere. Ne želite, da se močno zanašate na svojo Roth IRA, če nimate drugega pokojninskega računa za svoje dolgotrajno jajce gnezda.