Odločitev, ali je potrdilo o depozitu ali denarnem denarju za vas boljše
Glede na tržne pogoje in vaše edinstvene, osebne okoliščine, vire in ponudbe vašega portfelja naložb lahko bodisi ali oboje izpolnjujejo vaše potrebe, ko iščete prostor za pridobitev relativno varnega toka pasivnega dohodka, vendar ne želite da se potopite v vrednostne papirje, kot so občinske obveznice ali korporacijske obveznice brez davka .
V tem članku želim vzeti nekaj časa, da vas lahko spregovorim o osnovah vlaganja na denarnih trgih in potrdilih o deponiranju, poudarjam stvari, ki bi jih morda želeli razmisliti in jih kontrastirati, zato imate boljšo predstavo o tem, kaj jih naredi drugače. Upam, da se boste do trenutka, ko ste ga končali z branjem, počutili precej bolj udobno, če se boste v določeni točki prihodnosti odločili, da boste v svojo osebno bilanco dodali eno ali obe naložbi; da ste oboroženi z znanjem, ki vam lahko pomaga zaščititi pred napakami ali spopadom v situacijo, ki bi se vam sicer prepreči.
Osnovni pregled potrdil o depozitu
Potrdilo o vlogi, znano tudi kot kratko CD, je posebna vrsta dolžniškega instrumenta, ki so ga banke in druge kvalificirane finančne institucije izdale varčevalcem, ki želijo vlagati svoje prihranke in zaslužiti prihodke od obresti. Banka vzame denar vnaprej določen čas, ki pogosto nagrajuje vlagatelje z višjimi donosi, dlje ko povežejo svoja sredstva (čeprav se to lahko razlikuje glede na obliko krivulje donosnosti) in obljublja, da bo odplačilo po zapadlosti.
Za zavarovane banke FDIC obljubo banke, da vrne denar, vezan na potrdilo o vlogi, vlada krije do meja FDIC, zato tudi, če se banka zruši, lastnik CD-ja še vedno dobi vrnjeno denar.
Dejansko, ko kupite potrdilo o vlogi, posojate denar banki. Banka se obrne in daje posojilo posojilojemalcem, ki ustvarja razpršenost med obrestmi, ki jih plača, in višjimi obrestmi, ki jih zaračunavajo posojilojemalcem. Dokončano, vsi zmagujejo. To je primer kapitalizma, ki počne tisto, kar najbolje izkorišča kapitalizem: dodeljevanje tveganj, sredstev in nagrad strankam, ki jih želijo podpreti zaradi boljših sistemskih rezultatov. Vam ni treba skrbeti za spremljanje kreditnega tveganja potencialnih posojilojemalcev, učinkovito zunanje izvajanje sklepanja bančnih posojil v banki, lastniki banke pa ustvarijo dobiček, ki je veliko razdeljen kot denarna dividenda .
Ko kupite potrdilo o vlogi, se denar vzame iz vašega računa (ali pa nekako dostavite sredstva, kot je na primer pisanje čekov ali ožičenja finančni instituciji). V dneh, ki ste jih prejeli, ste dobili fizični certifikat, ki naj ostane do zrelosti, v sodobnem času pa je večinoma elektronsko; številke na računalniškem zaslonu ali izpisu.
Odločite se, kako dolgo želite povezati svoj denar in prejeti obrestno mero, ki je navedena za to trajanje CD-ja. Odvisno od vrste certifikata o depozitu, ki ga kupujete, in pogojev, se prihodki od obresti, ki jih zaslužite, bodisi razdelijo mesečno, četrtletno ali letno, ali pa se bodo vrnili na vrednost potrdila o vlogi, kar vam omogoča, da jo zahtevate ob zapadlosti.
V zadnjih letih je večja borzno posredniška hiša postala običajna, da kupcem omogoča, da kupijo potrdila o vlogi na svojih borznoposredniških in pokojninskih računih, kot so Roth IRA ali Rollover IRA . Lahko je koristno, ker lahko posedujete certifikate o vlogi, ki jih izdajo številne različne institucije, sčasoma v lestvičnem portfelju vse na enem samem mestu, ki še vedno uživa zaščito FDIC.
To je super za bogatejše vlagatelje, ki bi drugače dosegli meje FDIC. (Druga možnost, če želite kupiti potrdila o vlogi iz ene same institucije, je uporaba računov , ki se plačajo na smrti, za učinkovito povečanje omejitve za FDIC, čeprav to prihaja z lastnimi slabostmi .)
Potrdila o vlogi v vrednosti 100.000 USD ali več se imenujejo "Jumbo CD-ji" in običajno vodijo višje obrestne mere.
V nekaterih primerih lahko uporabite potrdilo o vlogi, da ustvarite varno kreditno linijo, banka pa ima CD kot obliko zavarovanja. To je lahko način, da bi imeli svojo torto in jo pojedli; da si zagotovite večji dostop do potencialne likvidnosti, ko zaslužite prihodke od obresti.
Če potrebujete dostop do denarja, ki ste ga vpisali v potrdilo o vlogi prej kot datum zapadlosti, je način, kako ga pridobiti, odvisen od institucije in posebnega CD-ja, ki ste ga pridobili. Večina tradicionalnih bank jih bo odkupilo v zameno za obrestno kazen, kot je odrekanje šestmesečnega prihodka od obresti. Po drugi strani morajo biti potrdila o vlogah, s katerimi se trguje s posredniki, uvrstiti na podoben način, kako prodajajo obveznice med vlagatelji. Boste morali počakati na nekoga, da bi ponudbo na to, in je lahko manjši od vračunane vrednosti potrdila o vlogi.
Osnovni pregled denarnih trgov
Ko vlagatelji govorijo o denarnih trgih, pogosto ne zavedajo, da obstajajo dve različni vrsti naložb na denarnem trgu. Ti so lahko podobni, vendar so strukturno in z vidika tveganja zelo različni.
Računi denarnega trga - To so posebni varčevalni produkti, ki jih ponujajo banke FDIC. Običajno plačujejo višje obrestne mere kot redni hranilni računi, vendar imajo omejene pravice do odstopa od pogodbe, kot je na primer omejitev števila pregledov, ki jih je mogoče zabeležiti z računom v šestmesečnem obdobju, ne da bi pri tem imeli stroške. Če želite izvedeti več o njih, preberite, kaj so računi denarnega trga? .
Sredstva denarnega trga - znani tudi kot vzajemni skladi denarnega trga , ti niso zavarovani s strani FDIC, temveč so vzajemni skladi, ki imajo naložbe, kot so zakladne menice in potrdila o vlogi. Sredstva denarnega trga so zasnovana tako, da v vsakem trenutku ohranjajo vrednost 1 $ na delnico, vendar če tega ne storijo, je znana kot " prekinitev denarja " in lahko povzroči iztekanje sredstev v skladu. (Če vlagate v načrt 401 (k) na delovnem mestu, lahko naletite na nekaj, kar je znano kot sklad za stabilno vrednost . Mnogokrat se ti videi in ravnajo kot sredstva denarnega trga, vendar se namesto tega vrnejo s pogodbo z zavarovanjem podjetje, ki zagotavlja jamstvo za določeno stopnjo združevanja ali obseg obračunskih meril.) Sredstva denarnega trga lahko najdete po vaši optimalni davčni in dohodkovni situaciji. Na primer, če ste zaposleni z visokim dohodkom, ki živi v New Yorku, v obdobjih običajnih ali visokih obrestnih mer, poiščite sklad denarnega trga, ki je specializiran za obdavčljive mestne obveznice in vrednostne papirje v New Yorku, lahko pomeni, da boste porabili veliko več denarja v žepu kot konkurenčni izdelki, vključno z računi denarnega trga in potrdila o vlogi, čeprav se zdi, da ta na prvi pogled ponuja višje donose. Seveda to ni važno, če vlagate skozi odlog za odlog plačila davkov ali brez davka ob upokojitvi.
Primerjava potrdil o depozitu in denarnih trgih
Nekaj stvari se spomni, ko razmišljate o tem, katere vrste naložb je boljše:
- S potrdilom o vlogi lahko izračunate pričakovani zaslužek na začetku naložbe. Poznaš svojo obrestno mero. Poznaš svoj davčni nosilec. To ni mogoče z računi denarnega trga ali skladi denarnega trga, ker se obrestna mera s časom spreminja in ni zaklenjena tako, kot je z potrdilom o vlogi.
- Potrdila o vlogi so FDIC zavarovana za do 250.000 $.
- Potrdila o vlogi so idealna rešitev za starejše ob koncu pričakovane življenjske dobe, ki se želijo več osredotočiti na mandat za ohranjanje kapitala, pri čemer ohranijo, kaj imajo in ne skrbijo za povečanje svojih sredstev - do konca svoje življenjske dobe.
- S potrdilom o depozitu se odločite za daljšo zapadlost, ki vključuje določeno stopnjo oportunitetnega tveganja. Več časa boste zaklenili svoj denar, verjetno je, da boste prejeli višjo obrestno mero. Lahko je super, še posebej, če se stopnje kasneje zmanjšajo, ko ste vezani na bogatejša izplačila. Po drugi strani pa nimate preprostega dostopa do vaših sredstev za daljši čas, kar zmanjša prožnost. V nasprotju s tem, če ni krize likvidnosti ali katastrofe, specifične za posamezne sklade, je verjetnost, da bodo vaši denarni trgi na voljo z veliko manj težavami in težavami; telefonski klic, pisni ček ali klikom miške proč od premika, kjerkoli želite, da greste.
- Z denarnimi trgi je obrestna mera neposredno sorazmerna z vlagateljevo stopnjo deponiranega premoženja, ne z zapadlostjo, kot velja za potrdila o vlogi. Zato so denarni trgi nesorazmerno koristni za bogatejše vlagatelje.
Presoja? Čeprav so oba potrdila o vlogah in denarnih trgih koristna, so tisti, ki potrebujejo dostop do svojega kapitala in / ali imajo precej višja denarna sredstva, denarni trgi pogosto boljša izbira. Za tiste, ki želijo čas do zapadlosti do določenih dogodkov ali imajo korist od pripravljenosti za zaklepanje varčevanja za daljše časovno obdobje, so potrdila o vlogi pogosto boljša izbira portfelja. Vaša edinstvena situacija se bo razlikovala in morda boste želeli razpravljati o svojih možnostih z investicijskim svetovalcem ali drugim usposobljenim strokovnjakom, vendar pa bi vse ostale enake, bi morala ta splošna pravila zagotoviti zadovoljiv okvir za odločitve.