FICO je bil sredi osemdesetih let ustanovljen s strani družbe, ki je bila prej znana kot Fair Isaac (zdaj imenovana FICO). Ocena FICO je bila namenjena pomoč posojilodajalcem pri ugotavljanju, kateri posojilojemalci najverjetneje niso izpolnili.
Marca 2006 so trije glavni kreditni uradi - Equifax, Experian in TransUnion - sprožili VantageScore. To je bil nov kreditni rezultat, katerega namen je zagotoviti skladnost s kreditnimi točkami, ki jih zagotavlja kateri koli od treh kreditnih pisarn.
Medtem ko sta bili tako FICO kot VantageScore ustvarjeni za pomoč posojilodajalcem pri izogibanju tveganim in zato dragim posojilojemalcem, obstajajo ključne razlike v obeh modelih bonitetnega ocenjevanja.
Razpon bonitetnih ocen
Ocena FICO se giblje med 300 in 850. VantageScore 3.0 je sprejela razpon od 300 do 850, vendar starejše različice VantageScore uporabljajo obseg od 501 do 990. Obe kreditni oceni menita, da so posojilojemalci z višjimi bonitetnimi ocenami manj tvegani kot posojilojemalci z nizkimi bonitetnimi ocenami.
VantageScore 2.0 in prej sta v svojem kreditnem rezultatu dodelila pismen razred, odvisno od tega, kje v razponu:
- 901 - 990 = A, Super Prime
- 801 - 900 = B, Prime Plus
- 701 - 800 = C, Prime
- 601 - 700 = D, Non-Prime
- 501 - 600 = F, visoko tveganje
Izračun kreditnih točk
Ocena FICO temelji na svoji formuli za ocenjevanje kreditnih točk na petih kategorijah podatkov , medtem ko VantageScore uporablja šest.
FICO ocena
- 35% zgodovine plačil
- 30-odstotna raven dolga
- 15% starosti kreditne zgodovine
- 10% vrst kreditov
- 10% kreditnih poizvedb
VantageScore 3.0
- Zgodovina plačila - 40%
- Starost in vrsta kredita - 21%
- Odstotek uporabljenega kredita - 20%
- Skupna stanja / dolg - 11%
- Nedavno kreditno vedenje in poizvedbe - 5%
- Razpoložljivi kredit - 3%
VantageScore 2.0
- 32% zgodovine plačil
- 23% izkoriščanje
- 15% saldov
- 13% globine kredita
- 10% nedavni kredit
- 7% razpoložljivega kredita
Tako formule za ocenjevanje kreditnih točk FICO in VantageScore dajejo približno enak odstotek za zgodovino plačil in nove zahteve po kreditih. Vendar pa obstaja velika razlika v obravnavi uporabe , starosti kreditne zgodovine in vrstah kreditov.
FICO daje 30% svoje kreditne ocene, medtem ko VantageScore naloži 45% od tega, koliko kredita uporabljate.
FICO daje skupno 25% starosti kreditne zgodovine in vrst kreditov. VantageScore daje ta dva dejavnika 13%.
Kateri je boljši
S stališča potrošnikov je boljši kreditni rezultat tisti, ki ga posojilodajalec uporablja za odobritev ali zavrnitev prijave. Ker več posojilodajalcev uporablja oceno FICO, je morda bolje preveriti ta rezultat. Ne zavzemajte se za samoumevno. Vedno vprašajte svojega posojilodajalca, kateri kreditni rezultat bodo preverjali. Zavedajte se, da kreditna ocena, ki jo kupite s spletnega mesta, verjetno ne bo popolnoma ustrezala tistemu, ki ga posojilodajalec preveri, lahko pa vam daje idejo o tem, kje stojite.
Za brezplačne kopije vašega VantageScore preverite Credit.com, CreditKarma.com, LendingTree.com ali Quizzle.com. Nobena od teh storitev ne zahteva kreditne kartice za brezplačne bonitetne ocene.