Naučite se pravilo Multiply By 25 in 4 odstotno pravilo
Pravilo »Pomnoži s 25« in pravilo »4 odstotka« se pogosto zamenjujejo med seboj, vendar vsebujejo kritično razliko: eden vodi, koliko bi morali shraniti, drugi pa oceni, koliko lahko varno umaknete.
Oglejmo si poglobljeno pogled na vsako od teh, tako da si jasno na obeh.
Poglobite s pravilom 25
Pravilo Multiply by 25 ocenjuje, koliko denarja boste potrebovali v upokojitvi, tako da boste želeni letni dohodek pomnožili za 25.
Na primer: če želite iz svojega pokojninskega portfelja izplačati 40.000 dolarjev na leto, potrebujete 1 milijon dolarjev v vašem pokojninskem portfelju. ($ 40.000 x 25 je en milijon dolarjev.) Če želite dvigniti 50.000 dolarjev na leto, potrebujete 1,25 milijona dolarjev. Če želite vzeti 60.000 dolarjev na leto, potrebujete 1,5 milijona dolarjev.
To pravilo ocenjuje znesek, ki ga lahko umaknete iz svojega portfelja. Ni dejavnik za druge vire upokojitve, kot so vse pokojnine, najemnine , socialna varnost ali drugi dohodki.
Zakaj toliko? To pravilo prevzema, da boste lahko ustvarili letno realno donosnost 4 odstotke na leto. Predpostavlja, da bodo zaloge na dolgi rok (15-20 let ali več) ustvarile letne donose v višini približno 7 odstotkov. Investicijska legenda Warren Buffet napoveduje, da bo ameriški borzni trg doživel 7-odstotni dolgoročni letni donos v naslednjih nekaj desetletjih.
Medtem, inflacija ponavadi zmanjšuje vrednost dolarja na približno 3 odstotke na leto.
To pomeni, da bo vaš "pravi donos" - po inflaciji - znašal okoli 4 odstotke.
4 odstotno pravilo
Pravilo 4 odstotke je pogosto zamenjano s pravili Multiply by 25 iz očitnih razlogov - 4-odstotno pravilo, kot navaja tudi njegovo ime, prav tako prevzame 4-odstotno donosnost.
4-odstotno pravilo pa vodi, koliko letno morate umakniti, ko ste upokojeni.
Kot pove že ime, to pravilo pravi, da morate v prvem letu umakniti 4 odstotke vašega pokojninskega portfelja .
Na primer, upokojite s 700.000 $ v vašem portfelju. V prvem letu upokojitve izplačate 28.000 ameriških dolarjev. ($ 700.000 x 0.04 je enako $ 28.000.)
Naslednje leto umaknete isti znesek, prilagojen za inflacijo. Če upoštevamo 3-odstotno inflacijo, morate umakniti 28.840 $. (28.000 x 1.03 $ je 28.840 $.)
28,840 $ lahko znaša več kot 4% vašega preostalega portfelja, odvisno od tega, kako so se trgi v prvem letu upokojitve nihali. Ne skrbite za to - samo enkrat morate izračunati 4 odstotke. Smernica pravi, da bi morali v prvem letu upokojitve umakniti 4 odstotke in vsako leto po tem letu še naprej umakniti isti znesek, prilagojen inflaciji.
Kaj je razlika?
Pravilo Multiply by 25 oceni, koliko boste potrebovali v svojem pokojninskem portfelju. 4 odstotna pravila ocenjujejo, koliko bi se morali umakniti iz portfelja, ko ste upokojeni.
Ali so ta pravila točna?
Nekateri strokovnjaki kritizirajo ta pravila kot preveč tvegani. Nerealno je pričakovati dolgoročno letno 7-odstotno donosnost, pravijo, za upokojence, ki večino svojega portfelja hranijo v obveznicah in denarju.
Ljudje, ki želijo bolj konzervativnega pristopa, se odločijo, da se strinjajo s 33 pravili in 3 odstotki pravila.
Če se pomnožite z 33, se strinjate, da boste imeli "realno" donosnost - po inflaciji - 3 odstotke. To predstavlja 6-odstotni dolgoročni letni dobiček, minus 3-odstotna inflacija.
3-odstotno pravilo zagovarja umik 3 odstotkov vašega portfelja v prvem letu upokojitve. Oseba s portfeljem v višini 700.000 dolarjev bi v prvem letu upokojitve umaknila 21.000 ameriških dolarjev, pri čemer se bo inflacija prilagodila na 21.630 $ drugo leto.
Nekateri menijo, da je ta pristop preveč konzervativen, drugi pa trdijo, da je primeren za današnje upokojence, ki živijo dlje in želijo obvladljive ravni tveganja v svojem portfelju.
Če bi se prilagodili inflaciji?
Tukaj je pomembno nadaljnje vprašanje: Ali morate te številke prilagoditi inflaciji, zlasti če ste več desetletij od upokojitve?
Ja. Tukaj je "hiter povzetek":
- Če ste 10 let pred upokojitvijo, pomnožite s 1.48.
- Če ste 15 let pred upokojitvijo, se pomnožite z 1,8.
- Če ste 20 let pred upokojitvijo, se pomnožite z 2,19.
- Če ste 25 let pred upokojitvijo, se pomnožite s 2.67.
Predpostavimo, da želite od svojega pokojninskega portfelja umakniti 80.000 $ letno in ste 25 let od upokojitve. Povečajte $ 80,000 x 2,67 = $ 213,600. To je cilj, prilagojen inflaciji.