So kot križanje pokojnine in 401 (k)
Vaše podjetje se je pretvorilo v načrt za izravnavo denarnih sredstev ali pa ste pravkar iztovorili pozicijo in bodo v okviru vašega paketa ugodnosti sodili v načrt denarnega salda. Kaj je to, in ali bi proslavljali ali ne?
Določitev načrta denarnega salda
Poznan tudi kot pokojninski načrt denarnega salda, izgleda kot tradicionalni pokojninski načrt, kjer skupina strokovnjakov za naložbe opravlja vse delo za vas. V načrt ne vložite nobenega denarja in nimate prispevka k izbiri naložb.
Pokojnine se običajno začnejo izplačevati okoli 65 let, vendar lahko traja že 55 let, odvisno od podjetja.
V načrtu denarnega salda dobitek, ki ga dobite od pokojnine, temelji na skupnem delovnem času in vaši plači v zadnjih nekaj letih, ki je prinesla upokojitev. V načrtu denarnega salda na vašem računu vsako leto prejmete letni kredit na podlagi vaše plače. Pričakujte povprečno 5 odstotkov plus nastavljeno obrestno mero, ki temelji na stanju vašega računa. Tako kot pokojnina bo vaše podjetje dalo izjavo, v kateri bo prikazan predvideni mesečni dohodek, ki temelji na trenutnem stanju računa.
Druga ključna razlika je značilnost prenosljivosti. S tradicionalno pokojnino vam ni treba vzeti denarja, če zapustite službo. Prejeli boste izplačilo, ko dosežete upokojitveno starost. Gotovinski saldo vam omogoča, da vzamete denar z vami, če spremenite podjetja. Verjetno boste vračali sredstva v IRA, da bi se izognili davčnim kaznim, vendar je vsaj tvoje vlagati, kot bi želeli.
Če ste varen investitor, verjetno mislite, da načrti denarnega salda zveni kot mešanica tradicionalne pokojnine in 401 (k). Prav imaš. Prenosljivost, letni prispevek delodajalca so vsi ključni deli 401 (k).
Zakaj izbrati načrt denarnega salda?
Zakaj bi podjetje izbralo načrt denarnega salda preko tradicionalne pokojnine?
Verjetno poznate odgovor - ker prihrani denar. Eden največjih prihrankov pri delodajalcu prihaja iz tega 5-odstotnega prispevka. Prispevanje k računom vsako leto namesto fiksnega izplačila, ki temelji na zadnjih nekaj letih službe, je potencialno velik prihranek pri delodajalcu, a kako vam gre?
Če ste dolgoletni zaposleni v podjetju, boste verjetno videli nižje izplačilo - 15 odstotkov ali več je pogosto, toda na podlagi tega, kako podjetje ustanovi račun. Če ste mladi in ste ravnokar vstopili v delovno silo, bi bil namesto 401 (k) načrt za plačilno bilanco boljši pokojninski načrt, saj je letni prispevek običajno višji od 401 (k), vam ni treba upravljati sredstva, in če spremenite podjetja, lahko premaknete denar v osebno IRA.
Možnosti izplačil
Večina načrtov denarnega salda prihaja z dvema vrstama izplačil. Lahko se odločite za prejemanje zajamčenih mesečnih izplačil v obliki življenjske rente ali prejema pavšalnega zneska. Pravila IRS zahtevajo, da so pokojninske sheme, vezane na pokojninske načrte, v skladu z nekaterimi zahtevami, ki jih običajno naredijo boljše kot renta, ki bi jo sami kupili.
Na primer, zavarovalnice lahko zunaj pokojninskega ali denarnega načrta plačajo ženski manj kot moški, ker pričakujejo, da bi ženska živela dlje.
Zaradi protidiskriminacijskih zakonov, ki urejajo pokojninske načrte, ki jih sponzorira družba, morajo biti moški in ženske plačani enako. Zunaj z zakonom o diskriminaciji bo renta, vezana na pokojnino, uspešnejša skupaj z zagotavljanjem stalnega dohodka.
Če se odločite za pavšalni znesek in ga naložite v IRA, tvegate izgubiti del svojega računa na računu zaradi tržnih pogojev.
Ne tvoja edina pokojnina za gnezdenje
Ne dobite lažnega občutka varnosti iz vašega načrta denarnega salda. Strokovnjaki pravijo, da boste verjetno potrebovali dodaten dohodek v obliki IRA ali 401 (k) za udobno upokojitev . Zato je najbolje, da vzamete pavšalni znesek in reinvestirate, ko dosežete upokojitveno starost, vendar se te odločitve najbolje izvajajo s pomočjo finančnega načrtovalca.
Dobiš kar dobiš
Ali obstaja možnost, da boste imeli izbiro med 401 (k) in plačilno bilanco?
To je zelo malo verjetno, vendar nekatera podjetja ponujajo 401 (k) skupaj z načrtom denarnega salda, nekaj jih celo ustreza odstotku vaših 401 (k) prispevkov poleg vašega denarnega salda. Če vaše podjetje ponuja paket ugodnosti, ki ga dobite, nameravate ostati dlje časa.