Zaženite 401k zgodaj
Nikoli ni prezgodaj ali prepozno, da bi začeli varčevati z 401k načrtom. Tudi če ste v svojih 40-ih ali 50-ih, še vedno obstaja čas za izgradnjo pomembnega gnezdenega jajca za upokojitev.
Zato ni čarobne starosti, da bi začeli prihraniti v 401k načrtu, ampak to preprosto prihranek nasvet: Najboljši čas za začetek prihranka v 401k načrt je včeraj, drugi najboljši čas za začetek prihranka v 401k načrt je danes, in najslabši čas za pričetek prihranka v 401k jutri.
Izkoristite združujoč interes
Čim prej začnete prihraniti v svojem 401k, prej boste izkoristili moč obrestnega interesa. Primer dveh varčevalnikov najbolje razloži: Saver št. 1 prihrani 5000 dolarjev na leto v 401k pri starosti 25 in se nadaljuje 10 let, dokler se ne ustavi 35 let. To je skupni prihranek v višini 50.000 dolarjev. Saver št. 2 začne prihraniti enako količino 5000 dolarjev, vendar čaka do 35 let in traja do 30 let do starosti 65 let.
To je skupno 150.000 ameriških dolarjev za varčevanje zanje. Ob predpostavki, da je stopnja donosa 7% na vsakih svojih naložbenih portfeljev 401k, katera konča največ v starosti 65 let?
Zaradi zgodnjega začetka in zahvaljujoč moči obresti, Saver št. 1 zmaga po samo 10 letih varčevanja z več kot 600.000 dolarji. Saver št. 2 se konča s približno 540.000 dolarji, čeprav jih shranjujejo 30 let.
Saver št. 1 "zaradi zmagovalnih obresti, ki izkorišča časovno vrednost denarja," zmaga "tekmovalno tekmovanje 401k.
Priprava mešanice še močnejši, prihodki v 401k načrtu niso obdavčeni, medtem ko je v računu. To omogoča, da se obresti nadaljujejo, ne da bi se davki upočasnili, kot bi to bilo v obdavčljivem računu.
Izberite Best Savings Rate za vas
Za vsakogar ni nobene enote, ki bi ustrezala vsem 401k. Zato je najboljši znesek za shranjevanje v 401k načrt, pa je veliko si lahko privoščite, da prispevajo, ne da bi škodili vašim drugim finančnim ciljem in obveznostim.
Na primer, če ne morete plačati najemnine ali zmanjšati dolga vaše kreditne kartice, ker so vaši 401k prispevki previsoki, prihranite preveč! 10 do 15% je dober znesek za shranjevanje v 401k načrt, vendar morate vsaj naložiti dovolj, da bi dobili kakršne koli ustrezne prispevke, ki jih ponuja vaš delodajalec. Skupna uvrstitev je 50% do 6% vaše prispevne stopnje (pogosto se imenuje "odstotek odloga").
V prevodu, če prispevate manj kot 6% vaše plače, ne boste dobili popolne tekme. Če pa prispevate 6%, vam delodajalec dodaja 50%, kar je 3% vaše plače. To pomeni 9% vašega prihodka v vaši 401k! Samo ne pustite denarja, ki je na mizi, tako rekoč.
Pravilno ocenite svojo toleranco za tveganje
Ena od največjih napak, ki jih vlagatelji v načrtu 401k ne prepoznajo, kateri vzajemni skladi so najboljši za njih.
Natančneje, nekateri vlagatelji prevzemajo premajhno tveganje, kar pomeni, da se bodo njihovi 401k prihranki prepočasi postopoma povečali, nekateri varčevalci pa bodo preveč agresivno vlagali v svoje panike in prodali svoje vzajemne sklade, ko pride velik padec trga.
Če želite izvedeti, kako najti najboljše ravnovesje tveganja in donosnosti, bi morali vlagatelji 401k izpolniti tisto, kar se imenuje vprašalnik za toleranco tveganja , ki bo opredelil profil tveganja in v skladu s tem predlagal vrste vzajemnih skladov in dodelitve.
Diverzifikirajte svoj 401k vzajemni skladni portfelj
Pri izgradnji portfelja vzajemnih skladov je najpomembnejši vidik procesa diverzifikacija, kar pomeni, da se tveganje razširi na različne vrste naložb. Večina 401k načrtov ponuja več vzajemnih skladov v različnih kategorijah. Najboljši način razumevanja koncepta diverzifikacije pri gradnji portfelja je dober vizualni vidik.
Tu je primer zmernega portfelja , ki je mešanica vzajemnih skladov, primerna za večino vlagateljev, s srednjimi tveganji, pri čemer se uporabljajo sredstva, ki so običajno na voljo v načrtu 401k:
- 40% velikih zalog (indeks)
- 10% majhen pokrovček
- 15% tujih zalog
- 30% srednjeročnih obveznic
- 05% Gotovina / denarna tržnica / stabilna vrednost
Sledite najboljšim praksam upravljanja 401k
Ko nastavite odstotek odloga in izbirate svoje naložbe, lahko nadaljujete z delom in življenjem in pustite, da 401k opravi svoje delo. Vendar pa je nekaj preprostih nasvetov o vzdrževanju, ki jih je treba upoštevati:
- Ponovno premestite svoj portfelj : ko ponovno uravnotežite svojo 401k, svoje trenutne naložbe vračate nazaj na prvotne dodelitve naložb. Zato bo ponovno uravnoteženje zahtevalo odkup in / ali prodajo delnic nekaterih ali vseh vaših vzajemnih skladov, da bi zneske dodelitve ponovno vzpostavili ravnovesje . Za preprost primer, recimo, da ste prvotno izbrali 4 vzajemne sklade in določili dodeljena sredstva na 25%. Po enem letu se je eden vzajemni sklad povečal na 30% vašega portfelja, drugi pa na 20%, drugi dve pa približno 25%. Za ponovno uravnoteženje boste prodali delnice sklada, ki so rasli v vrednosti, kupili delnice sklada, ki so se zmanjšali in ostali sami. To ima učinek "nakupa nizko in prodajno visoko", kar je najboljši investitor redno. Dobra pogostost ponovnega uravnoteženja je enkrat na leto. Večina 401k načrtov omogoča samodejno rebalansiranje ali enostaven način, da to storite na spletu.
- Povečajte stopnjo prihranka : ko dobite povišanje, podajte 401k dvig! Na primer, recimo, da vam delodajalec dobi promocijo, ki prihaja z 5-odstotno povišanje plače. Takoj povečajte odmik od 401k za vsaj 1%. Na ta način boste še vedno uživali povečanje, vendar boste tudi povečali svoje upokojitve.