Samo trije ljudje bi morali imeti v upokojitvi staleže
- Tisti, ki si lahko privoščijo tveganje
- Tisti, ki tvegajo kot celovit načrt pokojninskega dohodka
- Tisti, ki razumejo ukrepe, ki jih potrebujejo, če se tveganje uresniči
V tem članku je razloženo, kako ugotovite, ali izpolnjujete katerokoli od teh kriterijev.
Ali lahko prevzamete tveganje?
Ko boste blizu pokojnine, boste želeli izračunati najnižjo donosnost, ki jo morajo vaše naložbe zaslužiti za izpolnitev vaših življenjskih ciljev.
Recimo, da imate 200.000 $ shranjenih. Odločiš se, da je vse v redu z umrljem z 1 $ v banki. Medtem potrebujete 10.000 $ letno za naslednjih 30 let. Vaša $ 200k bi imela zahtevano najnižjo donosnost v višini 2,85%, da bi dosegla cilj 10 000 $ na leto.
Če lahko dosežete ta cilj z nekaj varnega in zagotovljenega, kot takojšnjo rento , zakaj torej tvegati? Po drugi strani pa, če ste imeli 300.000 $ shranjenih, potem bi morda prvi $ 200k lahko uporabili za zagotovitev svojega cilja življenjskega sloga, preostanek pa bi se lahko uporabili za vlaganje v zaloge - saj lahko na tej točki si lahko privoščite tveganje z dodatnim $ 100k.
Če želite, da vaš delniški portfelj zasluži povprečne donose za vaš načrt dela, si ne morete privoščiti tveganja. Povprečje pomeni, da bo polovica časa, v katerem bodo vaše zaloge zaslužile več, in polovico časa bodo zaslužili manj. Vaš pokojninski načrt bi moral uporabiti zaloge kot "dodatno" povečanje, če trg dobro deluje, vendar če potrebujete del zaloge vašega portfelja za opravljanje, potem nimate trdnega načrta.
Ali uporabljate tveganje kot celovit načrt?
Drug način uporabe delnic kot dela načrta bi bil, da bi vzeli 200.000 dolarjev in lestevali zgoščenke ali obveznice, tako da bodo prihodnje leto zapadle 10.000 dolarjev za naslednja 20 let. Pri potrebah denarnega toka je treba zavarovati že 20 let, preostalih $ 100k pa bi bilo mogoče vlagati v delnice, z neverjetno veliko verjetnostjo, da bi se dvignila v vrednosti v teh 20 letih.
V tem obdobju 20 let, če so bile zaloge dobre, bi se lahko razumno povečal dobiček, da bi zagotovili dodatna leta denarnega toka ali financirali dodatke na tej poti.
Ta strategija pomeni, da delnice uporabljate kot del načrta - zaslužiti morajo približno 2,36% povprečnega donosa več kot 20 let - kar je precej pod tržnimi zgodovinskimi 20-letnimi meritvami donosa tudi v slabih 20 letih. Ne zahtevate zalog, da dostavite nekaj, kar se zgodi le 50% časa.
Ali imate akcijski načrt za spremljanje, ali se tveganje materializira?
Kaj pa, če obdržite del svojih prihrankov, vloženih v pokojninske sklade in zaloge, sploh ne? Morate razumeti posledice.
Prvič, ne bi smeli imeti denarja v delnicah, če boste morali v naslednjih petih letih prodati in porabiti ta del svojih prihrankov. Nikoli ne želite imeti zalog, razen če imate fleksibilnost, da jih NI prodajali, ko je trg padel.
Drugič, če zaloge delajo slabo za daljše časovno obdobje, boste morda morali zmanjšati porabo. Če bi načrtovali porabo 10.000 $ na leto iz vašega portfelja in zaloge zagotavljali ničelne donose, boste morda morali zmanjšati porabo na 9.500 $ ali 9.000 $ na leto.
Za nekatere upokojence je sposobnost, da preživijo bolj zgodaj, zadostno nadomestilo za prevzemanje tveganja - vendar vedo, če dobijo dolgotrajne slabe donose na delniških trgih, bodo morda morali kasneje zmanjšati porabo.
Uporabljajo se ob upokojitvi - vendar z akcijskim načrtom. Razumejo možne posledice, če borzni trgi ne prinašajo pozitivnih donosov.
Kako lastništvo zalog v upokojitvi
Če izpolnjujete zgornja merila, je naslednja stvar, kako razumeti, kako lahko posedujete zaloge. Ko rečem "zaloge", ne mislim, da veliko sredstev delim v eni sami staleži in ne mislim, da bi pospravil vaš denar v peščici zalog, ki ste jih raziskali ali prebrali (razen če je to majhen del vaše celotne pokojninske sklade in ne potrebujete tega dela, ki vam bo pomagal pri izpolnjevanju vaših potreb po upokojitvi).
To, kar mislim, je dati ustrezen del svojega denarja v razpršen portfelj skladov delniškega indeksa . Na ta način dobite izpostavljenost skoraj 15.000 javnim podjetjem po celem svetu in znatno zmanjšate tveganje naložb, ki ga jemljete.
Prednosti in slabosti lastnih delnic (prek indeksnih skladov) v upokojitvi
Tukaj je kratek povzetek prednosti in slabosti zalog kot del vašega pokojninskega portfelja.
Prednosti
- Na podlagi preteklih donosov so zaloge bolj verjetno kot druge naložbe, ki bodo vašemu portfelju in upokojitvi prispevale k inflaciji .
- Zaloge vam omogočajo večjo donosnost in s tem možnost večjega prihodnjega prihodka in večjo zapuščino.
Slabosti
- Zaloge so nestanovitne in ta volatilnost pomeni, če se upokojite v časovno obdobje z nižjimi povprečnimi donosi na delniških trgih, kar bi vas lahko prisililo v situacijo, v kateri bi morali porabiti manj, kot ste mislili ob upokojitvi.
- Lahko je stresno, da se spopadajo s padci na borzi. Če ne uporabljate zalog kot del načrta, lahko povzroči čustveni stres, ki ga prodajate ob napačnem času in tako trajno zaklenete v izgubo in prisilite, da živite manj v upokojitvi.