Kako delujejo posojila za trde denarja
Ko se posojila hitro zgodijo ali ko tradicionalni posojilodajalci ne odobrijo posojila, je lahko edina možnost težko denar. Poglejmo, kako deluje ta posojila.
Kaj je težak denar?
Večina posojil zahteva dokaz, da jih lahko povrnete.
Ponavadi so posojilodajalci zanima vaše bonitetne ocene in vaš dohodek na voljo za odplačilo posojila. Če imate trdno zgodovino zadolževanja odgovorno in sposobnost odplačevanja posojil (merjena z razmerjem med dolgom in dohodkom ), boste prejeli odobritev za posojilo.
Pridobitev odobritve s tradicionalnim posojilodajalcem je boleče počasen proces - tudi z odličnimi bonitetnimi rezultati in veliko dohodka. Če imate v svojih kreditnih poročilih negativne elemente (ali dohodek, ki ga je težko preveriti za zadovoljstvo posojilodajalca), postopek traja še dlje in morda nikoli ne boste odobreni.
Posojilodajalci s trdega denarja imajo drugačen pristop: posojajo na podlagi zavarovanja, ki zagotavlja posojilo , in manj skrbi za vašo sposobnost, da vrnejo. Če karkoli gre narobe in ne morete odplačati, posojilodajalci s trdega denarja nameravajo priti nazaj z zavarovanjem in prodajo. Vrednost zavarovanja je pomembnejša od vašega finančnega položaja.
Posojila iz trdega denarja so običajno kratkoročna posojila , ki trajajo od enega do petih let. Ti ne bi želeli, da bi jih obdržali veliko dlje od tega, ker so obrestne mere za trdi denar na splošno višje kot pri tradicionalnih posojilih.
Zakaj uporabljati trda denar?
Če je trden denar drag, zakaj bi ga uporabili?
Trdna denar ima svoje mesto za določene posojilojemalce, ki ne morejo dobiti tradicionalnega financiranja, ko jih potrebujejo.
Hitrost: ker je posojilodajalec večinoma osredotočen na zavarovanje (in manj zaskrbljen zaradi vašega finančnega položaja), se lahko posojila s trdnim denarjem zapirajo hitreje od tradicionalnih posojil. Posojilodajalci raje ne bi prevzeli vašega premoženja, vendar jim ni treba porabiti toliko časa, da greste skozi posojilo z globo zaobljenim glavkom - preverite svoj dohodek, pregledate bančne izpiske in tako naprej. Ko imate razmerje s posojilodajalcem, se lahko postopek hitro premika, kar vam omogoča zapiranje poslov, ki jih drugi ne morejo zapreti (kar je še posebej pomembno na vročih trgih z več ponudbami).
Prožnost: sporazumi o trdo denarju so lahko tudi bolj prilagodljivi kot tradicionalni sporazumi o posojilih. Posojilodajalci ne uporabljajo standardiziranega postopka odkopavanja . Namesto tega vsak posamezen posel ocenjujejo. Odvisno od vaše situacije boste morda lahko spremenili stvari, kot so časovni razporedi odplačil. Morda si zadolžujete od posameznika, ki je pripravljen govoriti - ni velika korporacija s strogimi politikami.
Odobritev: najpomembnejši dejavnik za posojilodajalce denarja je zavarovanje. Če kupujete naložbeno nepremičnino, bo posojilodajalec posodil toliko, kolikor bo nepremičnina vredna.
Če morate izposojati zoper drugo lastnino, ki jo posedujete, je vrednost tega premoženja tista, ki jo posojilodajalec zanima. Če imate v svojem poročilu o kreditu dostop do zaprtja ali drugih negativnih elementov, je veliko manj pomembno - nekateri posojilodajalci morda ne bodo pogledali vašega kredita (čeprav bodo mnogi posojilodajalci vprašali o vaših osebnih financah).
Večina posojilodajalcev iz trde denarja vodi relativno nizko razmerje med posojilom in vrednostjo ( LTV razmerji ). Njihov maksimalni delež LTV je lahko 50% do 70%, zato boste potrebovali sredstva, da bi se kvalificirali za trdo denar. Z razmerji to nizko, posojilodajalci vedo, da lahko prodajo svojo premoženje hitro in imajo razumen strel pri pridobivanju svojih denar nazaj.
Kdaj trdi denar čutiti?
Za kratkoročna posojila je najbolj smiselna posojila s trdnim denarjem. Inštrumenti s popravki in flipi so dober primer uporabnikov težkega denarja: lastniki premoženja imajo dovolj dolgo časa, da povečajo vrednost - ne živijo tam večno.
Prodali bodo nepremičnino in odplačali posojilo, pogosto čez eno leto. Možno je uporabljati trdo denarja, da bi prišli do nepremičnine in tam ostali, vendar bi radi refinancirali takoj, ko dobite boljše posojilo.
Težave z denarjem
Trdi denar ni popoln. Čeprav se zdi preprosto - sredstvo zagotavlja posojilo, tako da je vsakdo varen - trdi denar je le ena od možnosti. To je drago, zato morajo stvari delovati v skladu z načrtom za pridobivanje dobička. Trdni denar deluje drugače od posojil, ki ste jih morda uporabljali v preteklosti: posojilodajalci bi lahko uporabili bolj konzervativne metode za vrednotenje premoženja, kot ste pričakovali. Več o težkih denarnih pasti .
Stroški: posojila trdega denarja so draga. Če se lahko kvalificirate za druge oblike financiranja, boste morda prišli do teh posojil. Na primer, posojila FHA vam omogočajo, da si sposodite tudi z manj kot popolnim kreditom. Pričakujte, da boste plačali dvomestne obrestne mere za trdi denar, morda pa boste morali plačati tudi provizije za izplačilo več točk, da bi jih financirali.
Če ne morete dobiti odobritve za posojilo, ker vaša nepremičnina potrebuje resna popravila, lahko posojilo FHA 203k plača za rehabilitacijo po nižjih stroških.
Iskanje težkih posojilodajalcev
Če želite sposoditi denar, se boste morali povezati z vlagatelji. Če želite to narediti, ugotovite, kdo v vašem območju daje denar na podlagi zavarovanja. Lokalni nepremičninski posredniki in skupine nepremičninskih vlagateljev so dober vir za imena. Dosezite se k nekaj posojilodajalcem, razpravljate o svojih potrebah in razvijte odnos, tako da lahko hitro in enostavno financirate projekte, ko pride čas.