Ti finančni nasveti morajo biti splošno znani, vendar ne.
Odprite račun HSA Namesto IRA
HSA ali zdravstveni varčevalni račun gre z roko v roki z visoko odbitno zavarovalno politiko, zato to ni možnost za vse.
Ampak, če se zgodi, da imate visoko odbitno politiko, bi bilo morda bolje, da svoje hčerinske sklade financirate vsako leto, namesto vaše IRA. Zakaj? Ker vaš denar gre v odloženi davek in izplačuje davke za kvalificirane zdravstvene stroške, zdravstveni stroški pa so precej gotovine v upokojitvi. Ampak, če uporabljate umike IRA, je denar, ki ga vzamete, obdavčen.
Sprejmite pokojnino kot rento, ne pa pavšalno vsoto
Ni preveč težko ustvariti enostavne preglednice, ki vam pomaga preveriti, ali naj se vaša pokojnina vzame kot pavšalni znesek ali v obliki rentnih plačil . Težko je ustvariti enako količino varnega, vseživljenjskega dohodka s pavšalnim zneskom, ki bi vam lahko ponudil rentno izbiro.
Lahko primerjate potencialne rezultate obeh možnosti v pričakovani življenjski dobi, da se objektivno odločite. Vsak načrt se razlikuje, tako da ni nobene ene same velikosti za vse. Analizirati boste morali na podlagi razpoložljivih pokojninskih izbir, starosti in zakonskega stanja.
Ne dovolite, da vam kdo prepriča, da je pavšalni znesek najboljši, dokler ne opravite matematike.
Roth IRAs si zaslužijo drugi pogled
Roth IRAs bi lahko bila največja naložba, znana človeku iz številnih razlogov. Izvirne prispevke lahko kadar koli izvzamete brez davka ali kazni. Denar v Rothu raste brez davka.
Ko izvajate umike, se distribucije Roth ne štejejo v druge davčne formule, kot je tista, ki določa, koliko je vašega socialnega zavarovanja obdavčljivo, ali tiste, ki določa, koliko v premiji Medicare Part B boste plačali. Za razliko od navadnih IRA-jev, vam ni treba vzeti distribucij iz Roth v starosti 70 1/2. Preverite, ali ste upravičeni do prispevka k Roth IRA nad zneskom vsakega delodajalca, ki ga prejmete, ali če vaš delodajalec ponuja možnost Roth 401 (k) .
Uporabite indeksna sredstva
Morda boste presenečeni, če ugotovite, da obstaja ena stvar, s katero si lahko ogledate, kako najti najboljše vzajemne sklade . To so stroški sklada. Sredstva z nizkimi provizijami ponavadi presegajo svoje višje honorarje, indeksna sredstva pa imajo nekaj najnižjih provizij v industriji. Zakaj plačati več za isto košarico zalog ali obveznic, če bi jih lahko imeli za manj?
Prekličite svojo življenjsko zavarovanje
Življenjsko zavarovanje je pomembno, če je nekdo finančno odvisen od vas, vendar je vaš dohodek in prihodnji pokojninski prihodek vašega zakonca varen, ne glede na to, kaj se zgodi, ko ste blizu upokojitvi. Na tej točki morda ne boste potrebovali življenjskega zavarovanja, razen če boste želeli nekoga po smrti zagotoviti.
To je v redu, vendar je pomembno vedeti, zakaj plačate za nekaj in objektivno odločite, ali je vredno porabiti denar.
Buy I obveznice, ki niso fiksne rente
I obveznice so odlična alternativa CD-jem, skladom denarnega trga in varčevalnim računom. Obdavčeno obrestno mero, prilagojeno inflaciji, s popolno likvidnostjo dobite po 12 mesecih, ko jih imate v lasti. I obveznic ni mogoče kupiti znotraj posredniškega računa, zato finančni svetovalec ne more zaračunati ali prodati denarja. Morda zato pogosteje ne slišiš o njih. Bottom line: I obveznice so ena najboljših varnih naložb, ki jih lahko naredite.
Socialna varnost lahko naredi več denarja za vas
S skrbno in dobro obveščeno odločitvijo o tem, kdaj lahko začnete prejemati nadomestila za socialno varnost, lahko dodate več "donosov" k vašemu celotnemu dohodku iz naslova upokojitve, kot pa bo investicijski svetovalec.
Več časa porabite za načrtovanje socialne varnosti in druge oblike finančnega načrtovanja ter manj časa za analizo naložb in verjetno boste dobili več denarja.
Zaloge morda ne bodo varne v dolgi vožnji
Veliko grafov in grafikonov kaže, da so zaloge v daljšem časovnem obdobju manj spremenljive. Na borzi se lahko letno poveča za 40 odstotkov ali za 40 odstotkov manj, vendar je verjetnost, da se bo donos v obdobju 20 let bolj verjetno gibal od 0 do 2 odstotka na 10 do 14 odstotkov. V teh grafikonih in grafikonih vam ni povedati, da zaloge morda ne bodo imele višje donosnosti kot varnejše alternative tudi v daljšem časovnem obdobju, kot je 20 let. Morda ti ne bodo izgubili denarja, to pa ne pomeni, da bodo presegli manj tvegane odločitve. Ljudje domnevajo, da bodo zaloge vedno dosegle višje donose, če jih imate dovolj dolgo, vendar ta predpostavka ni res.
Preuredite svoje naložbe, da bodo bolj davčno učinkovite
Mnogi finančni svetovalci bodo upravljali z enim računom, ne pa s celostnim pogledom na vse vaše naložbene račune. Na primer, lahko imate 401 (k) in podedovanega, naložbenega računa, ki nima upokojitve, ki ga upravlja svetovalec. Morda upravlja vaš račun za neplačevanje, ne da bi upošteval vašo 401 (k), vsako leto pa boste prejeli 1099, ki beleži prihodke od obresti in naložb iz tega računa.
Včasih pa se lahko te naložbe strukturirajo za bolj davčno učinkovite . Morda bi bilo bolj smiselno, da v vašem 401 (k) računu poiščete več obveznic in povečate naložbe v vaši ne-401 (k). Če imate več računov, kot so IRA, 401 (k) in neplačani varčevalni prihranki, obstajajo številni razlogi, da bi svoje razporeditve naložb podrobno pregledali, ne pa na vsakem računu samem.