Pametno vlaganje v CD-je lahko odvisno od vaših okoliščin
Če vlagate v podobno upokojitev, ki je že več let, CD-ji morda niso najboljša izbira, ker tvegate možnost, da izgubite denar na dolgi rok.
Tveganje izgube denarja
Kako lahko izgubite denar v varni naložbi, kot je CD? Recimo, da razmišljate o CD-ju, vrednem 10.000 $, ki zori v petih letih. V obresti plača 3 odstotke letno, zato bo letno proizvedla dodatnih 300 dolarjev. Predvidevajte, da plačate davke z 25-odstotno zvezno stopnjo in 5-odstotno državno obrestno mero. Vsako leto dolgujete 90 dolarjev na leto za davke na CD-je.
Denimo, da je inflacija 3 odstotke letno. Konec leta bi po 3-odstotni stopnji inflacije zahtevala 309 dolarjev za nakup 300 dolarjev blaga in storitev. Toda po davkih je vaš CD dostavil samo 210 dolarjev.
Davki in inflacija lahko povzročijo, da boste dejansko izgubili denar v naložbah, kot so CD-ji, ki so videti varni in varni.
Potrdila o vlogah za odpravnine ob upokojitvi
Če vzamete čas za oblikovanje pokojninskega načrta, morate vedeti, kakšna najnižja stopnja donosa boste potrebovali v preteklih letih, če boste dosegli svoje upokojitvene cilje.
Če potrebujete le 4-odstotno stopnjo donosa, da boste izpolnili svoje upokojitvene cilje in boste našli CD, ki plača 4 odstotke ali več, lahko CD dela in je dobra naložba za vas.
V tem primeru boste morda lahko ustvarili lestev zgoščenk, ki zori na različnih datumih, ki vodijo do vašega ciljnega upokojitve.
To lahko zavaruje proti znižanju obrestnih mer in če CD-ji ne dosegajo stopnje donosa, morate doseči svoje cilje, še vedno imate nekaj rešitev. V drugih vozilih za upokojitev lahko reinvestirate, ko se izteče vsak CD, možnosti, ki bi lahko dosegle višjo stopnjo donosa. Ali pa se boste morda odločili delati dlje ali najti način za zmanjšanje življenjskih stroškov, da boste lahko dosegli svoje cilje glede donosov, ki jih ponujajo vaši CD-ji.
Stopnje CD se nenehno spreminjajo. Ker se obrestne mere spreminjajo in ko se spremenijo vaši cilji, se prepričajte, da ponovno ocenite svoje naložbene izbire. Pomembno je, da korak z korakom korak naprej z gospodarstvom.
Najboljši kandidati za potrdila o vlogi
Na splošno so CD-ji dobra naložba, če:
- So v nizki davčni skupini
- Ne želite naložbenega tveganja
- Primarni cilj je ohranjanje kapitala
- Posebno upoštevajte sredstva v prihodnosti, ki se ujemajo z datumom zapadlosti CD-jev
- Lahko zaklene višjo stopnjo donosa kot inflacija v časovnem obdobju, ki ga potrebujete.
Na primer, če ste v nizkem davčnem obdobju, ne potrebujete sredstev za 10 let, lahko kupite 10-letni CD, ki plača 5 odstotkov, in pričakujete, da bo inflacija znašala 3 odstotke, kar bi biti dobra naložba.
Če ste v višjem davčnem krogu, upoštevajte davčno odloženo ali brezcarinsko alternativo CD-jem, kot so iBonds, fiksne rente, ultra kratkoročne obveznice ali obvezniški skladi ali kratkoročne občinske obveznice ali obvezniški skladi.
Najslabši kandidati za potrdila o depozitu
CD-ji so slaba naložba, če:
- So izgubili denar, ko ste dejavniki davkov in inflacije
- Primarni naložbeni cilj rasti ali dohodka.
CD-ji so lahko primerna naložba za cilj dohodka v okolju z višjo obrestno mero.
Potrdila o vlogah, povezanih z lastniškimi vrednostmi in označenimi povezavami
Če želite varnost, vlagajte v varnost. Če želite rast, vlagajte v rast. Z delniškim CD-jem lahko varnost vašega glavnega zavezanca, odvisno od pogojev CD-ja, lahko potencialno sodelujete pri višjih donosih, če dobro deluje na borzi. Upoštevajte pa, da FDIC svetuje, da bodite previdni pri vlaganju v lastniške CD-je.