Občutek, ki ga preobremenijo vaše finančne obveznosti? Tukaj je, kako se spoprijeti
Pravkar si diplomiral na fakulteti in začenjaš svoje prvo delo.
Nenadoma se srečujete s številnimi finančnimi odločitvami, ki jih morda niste nikoli več potrebovali.
Med drugim se morate odločiti, koliko denarja je treba porabiti za vaše stanovanje, koliko zneska v svojem računu za upokojitev in kako agresivno začeti poplačati študentska posojila .
Prav tako lahko prvič zgradite osebne prihranke .
To je lahko ogromno. Če ste novi v procesu upravljanja vaših financ, vam lahko pomaga naslednji vodič.
Šli bomo skozi vse te premisleke, enega po enega, tako da boste lahko bolje spoznali, kako začeti svoje finančno življenje za odrasle.
Pridobivanje stanovanjskih stroškov pod nadzorom
Večina Američanov meni, da so njihovi trije največji stroški stanovanja, prevoz in hrana.
Biti neverjetno previdni pri tem, kako porabite denar na teh treh področjih, je lahko največji korak za ohranjanje dobrega finančnega poteka.
Splošno pravilo je, da stanovanje ne bi smelo porabiti več kot tretjine svojega dohodka. Z drugimi besedami, če zaslužite 3000 dolarjev na mesec, morate porabiti največ 1000 dolarjev na mesec na vaše stanovanje.
Seveda, nižje lahko dobite to številko, bolje. Ne bojte se, da živite s sostanovalci več let po končanem študiju.
Prezreti socialni pritisk, ki pravi, da bi morali sami živeti preprosto zato, ker imate diplomo.
Več časa lahko ohranite svoje stanovanjske stroške, ker živite s sostanovalci ali najemite majhno studio stanovanje, več prostora boste imeli v proračunu za doseganje drugih finančnih ciljev. Lahko bi se znebili študentskih posojil ali resno napredovali pri varčevanju za plačilo namesto tega.
Na osebno noto sem živel s sostanovalci, dokler nisem bil skoraj 32 let . Lahko si ogledate ta stavek in mislite, da je to priznanje žalostno. Morda bi to mislil kot dokaz, da do takrat nisem dobil finančnega življenja.
Nasprotno, do trenutka, ko sem prenehal živeti s sostanovalci, sem nabiral precejšen naložbeni portfelj, vreden več sto tisoč dolarjev. To sem lahko storil v veliki meri tako, da so moje vsakodnevne stroške čim nižje in vlagali razliko.
Medtem ko so moji prijatelji osvetlili svoje lase, se zdravili z pedikuro in živeli v prostornih apartmajih z dvema spalnicama, sem se odločil, da bom za nekaj dodatnih let odložil luksuzne predmete, da bi se lahko osredotočil na začetek investiranja .
Bistvo te zgodbe je ponazoriti, da lahko odločitve, ki ste jih naredili, ko ste v zgodnjih dvajsetih letih, trajno vplivajo na vašo življenjsko neto vrednost .
Ne bojte se sprejemati odločitev, ki so rahlo proti normi. Ne kupujte vseh tistih, ki so ravno to - predmeti, ki vas vodijo finančno v ujetništvu.
Vozite starejši avto, živite v manjšem stanovanju in ohranite skromen življenjski slog, pri tem pa se osredotočite na načine, kako lahko povečate svoj dohodek in zaslužite več.
Nato si lahko svoje dvajsetice posveti sebi, da se nastavite na pametno finančno pot . Tvoj prihodnji jaz se vam zahvaljujem.
Če povzamemo, se najprej osredotočimo na stanovanjske stroške in za nekaj časa vključimo možnost, da živimo s sostanovalci. Ko končate s tem, usmerite pozornost na naslednje velike stroške: prevoz.
Poraba manj pri tranzitu
Ali ste dovolj srečni, da živite na območju, na katerem se lahko obkolite na javnem prevozu ali s kolesarjenjem in hojo realno? Nato si po najboljših močeh prizadevajte za življenje na način, ki temelji na javnem tranzitu, ali načinu življenja na poti pešcev / kolesarjev.
Ne pozabite, da bencin ni vaš edini avtomobilski strošek . Vsak mesec ste lastnik avtomobila, prav tako plačujete za zavarovanje, popravila, vzdrževanje in amortizacijo vozila.
Ta zadnja točka, amortizacija vozil, je najslabša, saj to ni strošek, ki ga ljudje počutijo.
To je zato, ker to ni dobesedni račun, ki ga plačate. Vendar to ne pomeni, da bi bilo manj stroškov. Amortizacija vozil brisati vaše neto vrednosti, včasih v višini tisoč dolarjev na leto.
Čim dlje pridete, ne da bi imeli avto, bolje. Ampak, če morate kupiti avto, se potrudite, da boste plačali denar za stari avtomobil .
Prvi avto, ki sem ga kdaj kupil, je bil 400 dolarjev. To ni napaka; mnogi domnevajo, da manjka nič. Avtomobil sem vozil za leto in pol in kasneje nadgradil na vozilo, ki stane 3.000 dolarjev. Za oba sem plačal v gotovini.
Nakup poceni rabljenega avtomobila, idealno z denarjem, bo znižal vaš finančni stres, izboljšal likvidnost in vam dal več možnosti.
Zmanjšanje stroškov hrane
Nazadnje, tretji največji strošek, s katerim se ukvarjajo večina ljudi, so stroški hrane. Zlasti mladi ljudje lahko plačajo veliko denarja za pripravljeno hrano, vključno z restavracijskimi obroki, dostavo in izposojo. Bolj ko lahko izognete ali zmanjšate te stroške , bolje.
Ne priporočam, da bi postal gurmanski kuhar, razen če je to vaš hobi in imate čas, da se ga prepustite. Ne ujite v življenjski slog, ki spodbuja kuhanje revij in spletnih strani. Morate se naučiti samo dveh ali treh zelo osnovnih zdravih jedi in jih kuhati večkrat. Na primer, lahko se naučite mehiške jedi, italijanske jedi z nizko vsebnostjo ogljika in tajske jedi.
Kuhanje samo tiste tri večerje, ki jedo vsak dan dvakrat na teden, vam bo dalo veliko raznolikosti. Prav tako bo zmanjšal vaše stresne ravni in povečal učinkovitost. Vam ne bo treba skrbeti, kakšne vrste živil naj se dvignejo, ali koliko časa boste porabili za kuhanje, ker imate rutinsko privezano. Pravzaprav lahko celo v razsutem stanju kuhate vse v nedeljo, jo dajte v hladilnik ali zamrzovalnik in ga razporedite skozi ves teden.
Ustvarjanje stranskega dohodka
Zdaj, ko ste naslovili zgornje tri kategorije porabe , je čas, da usmerite svojo pozornost v drugo smer. Najti morate dodatne načine za povečanje dohodka.
Najverjetneje delate na delovnem mestu na začetku, kar pomeni, da verjetno ne zaslužite veliko. Eden od najboljših načinov za povečanje vaše neto vrednosti, še posebej na tej stopnji igre, je iskanje več priložnostnih priložnosti med večerjo in vikendi.
Ali bi se lahko sprostili ali se posvetovali na svojem področju ? Če ste vključeni v trženje ali PR, ali če ste angleški glavni, boste morda lahko izbrali samostojna delovna mesta kot pisatelj. Če imate umetniško stran, boste morda lahko samostojni kot grafični oblikovalec.
Razmislite o tem, katere spretnosti, ki bi jih lahko ponudili, da bi drugi ljudje našli dragocene, in nato obrnite se na internet, da poiščete trg za te spretnosti. Preživite nekaj časa v omrežju z drugimi ljudmi, ki zaslužijo s krajšim delovnim časom ali s polnim delovnim časom živijo s temi veščinami ter preberite bloge ali knjige, ki jih objavi, da bi našli podrobnosti o tem, kako lahko začnete prinašati stranski dohodek.
Če niste prepričani, kakšne poklicne spretnosti lahko ponudite, ali če ne želite, da bi to stopnjo zavezanosti in prizadevanj, bi bila druga možnost, da bi vzeli nekaj menjav čakalne mize, osvetljevanje kot strešnik ali varstvo otrok.
Pomislite na način, kako ste zaslužili denar na kolidžu, in nadaljujte po tej poti še nekaj let. Ne pozabite, da to ne potrebujete večno, vendar lahko poraba nekaj let, ki zasluži nekaj dodatnega denarja, veliko pripomore k prihranki, ki jih imate .
Ujemanje prispevkov za upokojitvene načrte
Zdaj, ko smo pokrili varčevanje in zaslužek, je čas, da se osredotočimo na to, kaj bi morali storiti s tem dodatnim denarjem v vašem proračunu.
Prvič, ugotovite, ali vaš delodajalec ponuja primeren 401k prispevek . Če je tako, v svoj pokojninski račun dajte dovolj denarja, da v celoti izkoristite to tekmo. Če tega ne storiš, boš prinesel denar na mizo.
Kaj je ustrezen prispevek? Predpostavimo, da boste 50.000 dolarjev na leto. Odločite se, da boste v svoj 401k namenili 5 odstotkov tega dohodka ali 2500 dolarjev na leto. Vaš delodajalec ponuja tudi dolarsko-dolarsko tekmo do največ 5 odstotkov, kar pomeni, da delodajalec prispeva dodatnih 2.500 $ v svojo 401k. V vašem računu za upokojitev imate zdaj 5.000 $, od katerih je samo polovica prišla iz plače.
Upam, da je očitno, zakaj je to tako pomembna priložnost za maksimalno izstopanje. Če bi v celoti izkoristili vašo delodajalsko tekmo, bi morala biti vaša največja prednostna naloga, celo nad pospeševanjem izplačila dolga.
Ko že govorimo o…
Izplačilo dolga
Če imate dolg, ga morate pogledati. Dolgove lahko poravnate na dva načina :
Po obrestni meri: Navedite svoje dolgove po vrstnem redu obrestne mere, od najvišjega do najnižjega. Na vsakem dolgu naredite minimalno plačilo, nato pa vrnite svoj dodatni denar na dolg z najvišjo obrestno mero. Obdržite odrezovanje na to, dokler ne izgine.
Z ravnotežjem: navedite svoje dolgove po vrstnem redu ravnotežja od najnižjega do najvišjega. Izvedite najmanjše plačilo za vsak dolg, vendar vrnite vsak centimeter svojega dodatnega dohodka na dolg z najmanjšim zneskom. Ko boste to izplačali, boste čutili psihološko zmago pri prečkanju tega dolga s seznama. To bo služilo kot motivacija, da boste še naprej agresivno odplačevali svoj dolg.
Oba sta priljubljena načina odplačevanja dolgov in nobena možnost ni boljša ali slabša od druge. Izberite katero koli osebo, ki dela z vami.
Nima smisla, da se ujamemo v teoretično razpravo o dveh odplačilnih strategijah . Najpomembnejše vprašanje je, ali dobite rezultate ali ne. Izberite strategijo, ki vam najbolj pomaga, da dosežete svobodo dolga.
Ustanovitev Sklada za nujne primere
Končno, zgraditi nujni sklad, ki predstavlja vsaj 3 do 6 mesecev vaših osnovnih življenjskih stroškov. Nekateri ljudje to storijo korak naprej in priporočajo, da vaš sklad pokriva šest do devet mesecev, vendar odkar smo že začeli, si prizadevamo 3 do 6 mesecev, kar se bo počutilo manj zastrašujoče. Ne pozabite, da lahko vedno shranite več kasneje .
Vaš nujni sklad hranite ločeno od ostalih računov. S temi prihranki, ki ste jih rezervirali za letne stroške, kot so počitnice ali počitnice, se ne želite povezati.
Naj vaš sklad za nujne primere ne bo videl in brez skrbi, da bi si sami dali najboljšo možnost, da se ne dotaknete kadarkoli, ko se znajdete malo za denar.
Medtem na posebnem varčevalnem računu prihranite denar za letne ali občasne stroške, kot so praznična darila, potovanja, stroški, povezani s poroko (npr. Bridesmaid ali groomsmen v prijateljskih porokih!), Rutinsko vzdrževanje avtomobila in vzdrževanje, na stanovanju, medtem ko še vedno živite v vašem stanovanju, in vse druge stroške, ki nastanejo na nepravilni, a predvidljivi osnovi.
Končna razmišljanja o postavljanju sebe za finančni uspeh
Začetek vašega odraslega življenja je lahko težavno, ker vas hkrati obremenjuje veliko stroškov. Potrebujete prostor za življenje, potem pa morate plačati opremo, prevoz, občasno potovanje in številne druge stroške, ki spremljajo odraslo življenje.
Za to morate plačati v času, ko nimate preteklih zaslužkov ali prihrankov (ker ste novi, da ste odrasli), in v času, ko ste zaslužili začetno plačo.
Ključ za krmarjenje po vsem tem je, da živi precej pod vašimi sredstvi in da boste vedno našli načine za zaslužek več denarja. Glede na vrsto opravila, ki ste ga imeli, bi lahko naklonili promociji pri delu, ustvarili tok stranskega dohodka ali oboje.
Če lahko povečate zaslužek, medtem ko še naprej živite kot študent za le nekaj let dlje, kot je potrebno, lahko začnete svoje življenje na močno finančno podlago.