Dame, dajte svoj finančni klobuk in preverite Roth IRA.
Craig je dejal, da je zamisel prišla iz gledanja filma "Gospodje, ki si želijo blondinka" z Marilyn Monroe, kjer poje ikonično pesem.
Zaskrbljen je bil, da tako veliko njegovih žensk ni financiralo Roth IRAs, ali še huje, niti jih ni slišalo.
Kot ženska, ki je v finančnem načrtovanju, ko sem prvič slišala naslov delavnice Craig, sem bil zasvojen. V preteklih letih imam Rothovo strategijo financiranja in avdio spodbujam stranke, da jih financirajo, kadar so to upravičeni. Tukaj so trije razlogi, ker Craig in jaz mislita, da sta Roth IRAs najboljša prijateljica ženske.
1. Dostopnost
Mnoge ženske ne hranijo tekočega varčevalnega računa v svojem imenu. Pogosto edini račun, ki ga imajo v lasti, ki ni skupni račun, je 401 (k) ali drug načrt za upokojitev na delovnem mestu. Toda ti pokojninski načrti niso zelo dostopni. Davki, kazni ali obremenjujoči stroški za posojila in administrativna dela (če so posojila celo ponujena) hranite ta denar varna za upokojitvena leta, vendar niso na voljo za uporabo danes. To ni slaba stvar. Ti računi bi morali ostati uporabljeni ob upokojitvi.
Toda še vedno potrebujete nekaj denarja, ki je dostopen za "življenje se zgodi" vrste dogodkov, za katere ne morete načrtovati.
Tam pride Roth IRA. Kdor koli (ki vključuje ženske - samske, poročene, ločene in vdovane) lahko kadarkoli iz kakršnegakoli razloga brez kazni umakne svoje prispevke Roth IRA (vendar ne del dobička iz naložb).
Ja, Roth IRAs so namenjeni za upokojitev, ampak zato, ker lahko umaknete prispevke, lahko vaš Roth opravlja dvojno dolžnost kot sklad za nujne primere . In denar ne poteka skupno. V svojem imenu je, kot želite.
Imejte v mislih, če je rasti v računu, ki ga želite zapustiti sam, do starosti 59 ½. Plačali boste redne davke na dobiček in 10-odstotno kazen za zgodnjo prevzemanje deleža rasti. Ti davki se ne uporabljajo za umik prispevkov in zaradi pravil Roth-a , se prispevki vedno štejejo za umaknjene.
Za starše je še ena prednost Rothu; denar v Roth IRA ni predmet poročanja o FAFSA (Free Application for Federal Student Aid) za načrtovanje kolegija. Vendar pa se lahko vaši prispevki kasneje odvzamejo (običajno v višjem letniku šole) za plačilo šolnine, sobe in krovu itd., Ne da bi jih bilo treba šteti kot sredstvo, ki ga je treba poročati, na obrazcu FAFSA. In, če počakate, da vaš otrok (ali vnuk) ni na kolidžu, se lahko denar umakne, da bi izplačali študijska posojila, ki so jih vzeli.
2. Prožnost
Za razliko od tradicionalne IRA, ko se umaknete iz Roth IRA v upokojitvi, so vaši umiki brez davkov, kar pomeni, da obdržite vsak dolar, ki ga vzamete - tudi dobičke (dokler so tam že 5 let ali dokler ne dosežete starost 59 ½, kar je dalj časa).
Mnogi nakupi, kot je novi avto ali enkrat v življenju, lahko zahtevajo več sredstev v enem letu kot drugi. Roth je odlična vrsta računa, ki jo je treba plačati za te dodatke, saj umiki ne bodo povečali vaših davkov.
To je zato, ker za razliko od umikov iz obdavčljivih IRA in 401 (k) s, Roth IRAs ne bodo podvrženi vaši socialni varnosti za obdavčitev. Skoraj vsaka vrsta dohodka - pokojnine, dividende delnic, brezobrestne obveznice, obresti za CD, dobiček na renti - vse prispevajo k davčni formuli za socialno varnost , vendar umiki Roth IRA ne. Ta davčna ugodnost Rotha lahko močno vpliva na ženske, ki verjetno živijo dlje in končajo vložitev davkov kot enega samega davčnega zavezanca kasneje v življenju.
Da bi dobili več denarja v Rothu, bi morale ženske, ki so bistveno mlajše od svojih mož (več kot 5 let in zagotovo 10 let ali več), močno razmisliti o uporabi neke vrste imenovane konverzije Roth IRA, kjer plačate davke na tradicionalni račun IRA in spremenite v Roth račun.
Ta strategija se pogosto najbolje izkorišča v letih, preden zakonec vzame socialno varnost. Uporaba pretvorbe Roth vam omogoča, da plačate davke vnaprej, nato pa lahko zmanjšate ali odpravite prihodnje davke na glavni vir dohodka za vdove ... Socialna varnost.
Craig, ki je član študijske skupine Elite IRA Advisor skupine Ed Slott, pogosto uporablja enega od Edovih citatov, da bi poudaril vrednost pretvorbe Rotha: "IRA je IOU do IRS." Ed se nanaša na tradicionalno IRA. Širši starostni razmik med zakoncema, več davčnih ugodnosti Roth IRA lahko izboljša vašo upokojitveno situacijo.
Kvalificiran finančni svetovalec v kombinaciji s kvalificiranim davčnim svetovalcem vam mora pomagati ugotoviti, ali je ta strategija pretvorbe Roth na voljo in praktična za vaš položaj.
3. Dolgoživost
Ženske živijo dlje kot moški. Vemo to - vendar ste razmišljali o tem, kako to vpliva na vaše davke v poznejših letih?
Življenje dlje pomeni, da prej dodate denar v Roth IRA, tem več časa je, da raste. In ne pozabite, da ves čas narašča brez davkov. Ker za ta denar ni nobenih prihodnjih davkov, Roth IRA postane finančna "varovanje" pred višjimi prihodnjimi davki.
Roth IRAs so še posebej pomembni za ženske, ko se odločite za učinek potrebnih porazdelitev. Ko kdorkoli postane 70 ½, morajo obvezno razdeliti svoje tradicionalne IRA in 401 (k) račune . Ta denar ni samo obdavčljiv, vendar pa lahko obvezna razdelitev začne z večjim obdavčenjem vaših socialnih prejemkov.
Denar v Roth IRA ni odvisen od starosti 70 ½ zahtevanih najmanjših porazdelitev, kot so IRA-ji iz Rotha in 401 (k) s. Torej, če ne potrebujete denarja, vam ni treba priti ven iz računa in lahko ostanejo brez davka.
Denar v Roth IRA, ki ga zakonec prepusti zakoncu, prav tako ne zahteva obvezne porazdelitve. Vendar, ko otrok podeduje Roth, bo od njih zahteval, da začnejo izvajati distribucije - vendar so vse distribucije brez davka. Starši, ki želijo pustiti zapuščeno darilo otrokom ali vnukom, lahko to premoženje zapustijo mlajšemu dediču in prejemnik, ki nima zakonca, lahko v času svojega življenja "raztegne" porazdelitve, kar jim daje doživljenjski tok brez davka.
In za tiste, ki se ukvarjajo z načrtovanjem nepremičnin, če želite zapustiti denar svojim otrokom in dobrodelni družbi, vedno razmislite o zapuščanju denarja, ki ni Roth, v dobrodelne namene, ker dobrodelne organizacije ne plačujejo davkov na prejemanje teh vrst računov, medtem ko vaši otroci bi. V skoraj vseh primerih želite zapustiti denar Roth IRA osebi, ki ni institucija. Svetovanje pri kvalificiranem svetovalcu vedno priporočamo pri načrtovanju tega tipa.
Pridobivanje denarja v Roth IRA
Roth IRAs imajo pravila o tem, koliko lahko prispevate in kdo izpolnjuje pogoje. Na primer, da bi dobili denar v Roth IRA, morate imeti zaslužek. Za ženske, ki ne delajo zunaj doma, a njihovi možje delajo, se nekaj, kar se imenuje Spousal IRA, še vedno dopušča prispevke v imenu ne-delujočega zakonca. Mnogi zakonci tega ne poznajo.
Za ženske z visokim zaslužkom, če preveč plačate, pogosto ne morete prispevati k Rothu, vendar je nekaj, kar se imenuje strategija "zadnja vrata", kjer financirate nedobožljivo IRA in se pretvorite v Roth . To je lahko način, da dobite denar v Roth, tudi če mislite, da ne morete prispevati. Veljajo posebni davčni predpisi, zato prosimo, da poiščete kvalificiranega finančnega in / ali davčnega svetovalca, da bi razpravljali o vaših možnostih.
Prav tako morate pri svojem delodajalcu preveriti, ali dovoljujejo prispevke Rotha k 401 (k), ki se imenuje imenovani Roth 401 (k) račun . Če ne, jih prosite, naj spremenijo svoj načrt, da to omogočijo.
Ne glede na to, kaj morate storiti, preskočite diamante in začnite Roth IRA.