Pridobivanje denarja iz IRA je lahko preprosto, vendar ni vedno pametno.
Odločitve o naložbah
Glede na to, kako so vlagali sredstva IRA, boste morda morali usmeriti svojo finančno institucijo glede tega, katera sredstva v vaši prodaji IRA.
Če na primer imate vzajemne sklade ali delnice in obveznice v vaši IRA in gotovine v celotni IRA, potem bi vse prodali v IRA. Če potrebujete le nekaj denarja v vaši IRA, boste morali odločiti, katere vzajemne sklade, delnice ali obveznice prodati.
Če ne nameravate porabiti denarja, ampak želite preseliti svojo IRA v drugo borzno posredništvo, lahko denar iz IRA v eni ustanovi prenesete na IRA v drugi ustanovi. S prerazporeditvijo sredstev še nikoli niso vzeli iz IRA - namesto tega premikate denar IRA iz enega računa IRA v drugega. Za prenose IRA ne veljajo davki od dohodka ali davki, če upoštevate IRS pravila za upravljanje prenosa.
Kdaj lahko vzamete denar iz IRA?
Lahko dejansko vzamete denar iz IRA kadarkoli. Ampak, če ste vzeli denar iz svoje IRA, preden dosežete starost 59 ½ in ne izpolnjujete določenih izjem IRS, lahko plačate 10-odstotni davek na kazen za umaknjeni znesek.
Tradicionalne razdelitve IRA so vključene tudi kot obdavčljivi dohodki, ko vložite svojo davčno napoved.
Na vrhu: to ni stvar, ko lahko vzamete denar iz IRA; to je vprašanje, koliko davkov in kazni boste plačali, če boste vzeli denar iz svojega IRA ob napačnem času.
Koliko v davkih bom plačal na IRA umik?
Kadar koli vzamete denar iz tradicionalne IRA, postane obdavčljiv dohodek v letu, ko je umaknjen.
Znesek davkov, ki ga boste plačali, je odvisno od vaše mejne davčne stopnje v tem letu - kar je odvisno od skupnega zneska drugih dohodkov in odbitkov, ki jih imate.
Če nimate drugega dohodka v letu, ko vzamete IRA umik in imate zadostne odbitke, je možno, da sploh ne boste plačali davkov.
Napake, ki se jih je treba izogibati
Morda se boste znašli v dolgu in menite, da je denar, ki ste ga dobili iz IRA, vaša edina možnost. Dvakrat premislite, preden uporabite to možnost. Denar IRA je zaščiten pred upniki v primeru stečaja. Kaj pa, če se finančno stanje poslabša? Z odvzemom denarja iz vašega IRA boste izpustili dragoceno zaščito upnikov, opisano spodaj.
- Do 1 milijona dolarjev sredstev IRA je zaščiteno pred stečajnimi zahtevki po zveznem zakonu, če ste prispevali neposredno na račun (kar pomeni, da se ta zaščita ne sme razširiti na račun IRA, ki ste ga podedovali).
- Celotna bilanca stanja IRA je zaščitena, če je bil denar preusmerjen na IRA iz načrta podjetja (na primer načrt 401 (k) ali 403 (b) ).
- Sredstva IRA se lahko zaščitijo pred terjatvami upnikov razen stečaja. To je določeno z državnim zakonom in zakoni se močno razlikujejo od države do države.
Izjava o omejitvi odgovornosti: vedno je najbolje, da se pri pooblaščencu v vaši državi preverite, na katero premoženje upajo.
Pravila se razlikujejo glede na državo.
Najboljši čas za denar iz IRA
IRA je osebni račun za upokojitev. Tam ste dali denar, tako da ga lahko uporabite v upokojitvi. Najboljši čas za denar iz IRA je v skladu s pametnim umikom. Načrt umika pomeni, da ste vsako leto ob upokojitvi upoštevali pričakovani dohodek in datum začetka socialne varnosti, pokojnin in drugih virov dohodka, nato pa ocenili vašo davčno stanje ob upokojitvi in to uporabili, da bi se odločili, katera leta bi morali vzeti več ali manj umikov IRA.
Kdaj moram vzeti denar iz IRA?
Za tradicionalno IRA (ne Roth IRA) morate začeti umik takoj, ko dosežete starost 70 ½. Te umike se imenujejo zahtevane najmanjše razporeditve . Znesek, ki ga morate umakniti, se določi s formulo, ki se vsako leto preračuna na podlagi stanja vašega starostnega obdobja in stanja predhodnega leta.
Kaj pa jemati denar iz Roth IRA?
Pravila, o katerih smo razpravljali, veljajo za tradicionalne IRA, kjer ste dali odbitne prispevke. IRA Roth imajo drugačen nabor davčnih predpisov, ki veljajo.