Odvisno od donosov naložb, davčnega obrata in hipotekarne stopnje
Sprejmemo naslednja dejstva:
- Marža davčna stopnja: 25%
- Varen donos naložb: 4%
- Stopnja hipoteke: 6%
Imate izbire ali pa ste?
Z zgornjimi dejstvi, za vsakih 100 dolarjev obdavčljivega prihodka od naložb, po plačilu davkov na 25%, boste dobili 75 USD.
Za vsakih 100 dolarjev hipotekarnih obresti, ki jih plačate, ob predpostavki, da boste po odbitku te obresti na 25% odbili odbitke , je neto strošek 75 USD.
Kakorkoli, plačate davek, ne glede na to, ali vlagate in zaslužite investicijski dohodek ali denar v naložbah za izplačilo hipoteke in tako izgubite davčno olajšavo.
Primer priložnosti za priložnost
Če uporabljate ta scenarij, domnevajte, da imate dodaten 1000 $, ki bi ga lahko naložili ali uporabili za izplačilo dela svojega hipoteke.
- Če vlagate, bi zaslužili 4%, tako da boste za vsak $ 1000 vložili zaslužili 40 $. Po plačilu davkov na ta prihodek od obresti bi obdržali 30 evrov.
- Če uporabite 1.000 dolarjev za izplačilo dela hipoteke, bi vam prihranili 6% ali 60 USD stroškov obresti, vendar ne bi več imeli dodatnih 60 USD za odbitek pri vaši davčni napovedi, tako da po faktoringu v nižjem davku odbitek, vam prihrani 45 USD.
V tem scenariju prihranite 15 dolarjev na leto tako, da plačate del svojega hipoteke in ne vlagate dodatnih sredstev.
(15 USD = 45 USD neto prihranka pri hipotekarnih obrestih - 30 USD neto obresti, ustvarjene za naložbe).
Očitno se lahko spremenijo obrestne mere, davčne stopnje in donosi za varne naložbe. Tu so štiri smernice, ki jih lahko uporabite za oceno potencialne učinkovitosti izplačila hipoteke.
- Ker vaš davčni zavezanec zmanjša potencialne ugodnosti odplačevanja hipotekarnih povečanj.
- Ker se donos naložb zmanjšuje, se potencialna korist odplačevanja hipoteke poveča.
- Ker se donosi naložb povečujejo, potencialne koristi naložb in ne odplačevanja hipoteke povečujejo, vendar višji donosi povzročajo večje tveganje, zato morate upoštevati raven naložbenega tveganja, ki ste ga pripravljeni sprejeti, v primerjavi z brez tveganja, ki vam ga je treba vrniti hipoteka. Izplačilo hipoteke je zajamčena donosnost. Druge naložbe lahko nudijo višje donose, vendar donos ne bo zagotovljen.
- Pri nižjih hipotekarnih stopnjah dolgoročna korist odplačevanja hipoteke ne bo tako velika, kot če bi bila vaša hipotekarna stopnja višja.
- Če lahko plačate ekstra k vaši hipoteki ali vnesete dodaten denar v vaš 401 (k) načrt, pogosto boljša možnost plača ekstra k vašemu 401 (k) načrtu.
Drugi pomembni vidiki
Kot pri večini finančnih odločitev bodo pri določanju pravilne odločitve za vas morali razmisliti o vaših posebnih okoliščinah, vključno s starostjo in zdravjem, pričakovanji glede dohodka, statusom davčnega vložka in občutki tveganja. Obstajajo prednosti in slabosti za odplačilo hipoteke zgodaj .
Družine z visokimi neto vrednosti imajo lahko več koristi od uporabe dolga in imajo večji dostop do možnosti, ki so na voljo na trgu hipotekarnih posojil, kot so hipoteke s spremenljivo obrestno mero, hipoteke s fiksno obrestno mero in možnosti za refinanciranje.
Če ste konec dneva višji dohodek / višja neto vrednost, koristi nizkih hipotekarnih obrestnih mer, prednostnih davčnih možnosti in povečanja portfeljskih donosov omogočajo ohranjanje hipoteke, ki se zdi razumno.
Vendar pa bodo družine z nižjimi dohodki brez strokovnega znanja o vlaganju ugotovile, da je plačilo hipoteke eno od najboljših odločitev, ki jih lahko sprejmejo.
Nobena naložba ni resnično brez tveganja. Če ste sposobni pridobiti višjo donosnost naložbe od vaše hipotekarne stopnje, matematika pravi, da vlagate. Vendar pa matematika ni edino vprašanje - mir miru je neprecenljiv.