Nekatere upravljane strukture računa so super, druge ne toliko.
Vrste upravljanih računov
Investicijski svetovalec lahko upravlja portfelj zalog , ki se pogosto imenuje "ločeno upravljani račun". Investicijski svetovalec lahko upravlja tudi portfelj vzajemnih skladov; če ta storitev upravljanja vzajemnih skladov pokriva stroške posredniške provizije, se imenuje "obračunski račun".
Finančni svetovalec vam lahko priporoči, da vlagate svoj denar tako na ločeno upravljanih računih, kot tudi pri računih, pri čemer lahko plačate več plasti investicijskih stroškov.
Pristojbine v upravljanih računih
Plasti pristojbin lahko povzročijo, da je napačna vrsta upravljanega računa pretirano draga; Spomnite se višjih provizij, nižja so donosi za vas. Upravljanje z naložbami ni storitev, kjer plačevanje več prinaša višje donose. Pravzaprav je bilo v vzajemnih skladih dokazano, da je višja pristojbina za vzajemne sklade, nižja so donosi iz tega sklada.
Indeksni skladi zaračunajo od 10 - .35%. To pomeni, da če svetovalec zaračuna 1% in uporablja indeksna sredstva v računu, znašajo skupne pristojbine približno 1,25%. To je razumno. Toda, če svetovalec uporablja višje pristojbine in ima veliko trgovinskih in trgovalnih stroškov, lahko na koncu plačate skupne pristojbine v višini 2 - 3% na leto. To je veliko!
Davki na upravljanih računih
Aktivno upravljani računi imajo pogosto pogosto trgovanje, ki se pojavlja v njih, kar pomeni, da niso zelo davčno učinkoviti, tako da za nedokončane denarne vložke morda niso najboljša rešitev. Računi, ki obračunajo vaš račun ali pogoste spremembe v vašem portfelju, imajo višje transakcijske stroške in povzročijo višji davčni račun za vas.
To zmanjšuje vaš čisti donos naložb (vaš donos po davkih in provizijah.) Neto donosi so pomembni.
Če imate denar na računih za izplačevanje pokojnine ali v kombinaciji računov za upokojitev in neplačevanja, potem morate upoštevati, da so donosi po obdavčitvi. Dober investicijski svetovalec lahko naloži davčno učinkovite naložbe na račune, ki niso namenjeni za pokojnino, in davčne neučinkovite naložbe na račune za upokojitev . To je proces, imenovan "lokacija premoženja". Ko se to pravilno izvede, raziskave kažejo, da lahko znatno poveča donose po obdavčitvi.
Iskanje najboljših vodenih računov
Všeč mi je, da delaš svoje davke, to lahko narediš sami ali plačaš nekoga, da to naredi zate. Za kar plačujete je nekdo, ki bo zgradil ustrezno razporeditev , izbral nizkocenovni sklad za izpolnjevanje te dodelitve, ga nadzoroval, ponovno vzpostavil ravnovesje po potrebi in poročal o rezultatih, tako da boste vedeli, da se vaš odstotek vrne vsako leto.
Odločiti se morate, ali ste sami sami ali če želite, da jih prenesete. Strokovnjaki se nagibajo k bolj discipliniranemu procesu - tako da lahko sami privedejo do boljših rezultatov, a če bi lahko sami sledili discipliniranemu procesu, bi dosegli enake rezultate.
Najem nekoga ne pomeni, da bodo dosegli višje donose kot sami. To pomeni, da jih zaposlovate, da sledite discipliniranemu in doslednemu investicijskemu procesu in ustvarite ustrezen portfelj za vas.
Če želite delegirati, vam bodo te smernice pomagale najti najboljši upravljani račun:
- Bodite pozorni na skupne stroške. Prosite za oceno vseh stroškov trgovanja, pristojbin za sklade in svetovalnih honorarjev. Poskrbite, da bodo skupne pristojbine 2% ali manj na leto.
- Če imate denar na računih po obdavčitvi in račune za upokojitev, poiščite svetovalce, ki upravljajo obračune po obdavčitvi.
- Če imate denar v različnih vrstah računov, poiščite svetovalno ali upravljano platformo za račun, ki bo upravljala vaše premoženje v gospodinjstvu in ne na ravni posameznega računa.
- Če želite spletno rešitev samodejno upravljati svoj denar, si oglejte nekatere top roboadvisors.
Spodaj je nekaj dodatnih misli o upravljanih računih v obliki vprašanja in odgovora z enim od mojih bralcev.
Q. Kakšne so vaše misli na računih / upravljanih denarnih računih?
A. Odvisno od tega, kaj se zavije in kakšen model sledijo. Ali ne obkrožajo skladov indeksa nosilnosti in zaračunajo 1% ali manj? To je razumno. Ali pa so zaviti aktivno upravljanih vzajemnih skladov ali upravljavcev delnic s skupnimi honorarji v 2-3% območju? Ali upravljajo preko gospodinjstva, vlagajo v račune na davčno učinkovit način ali upravljajo vsak račun kot svojo ločeno podjetje? Obstaja približno toliko načinov, kako ponujati zavite / upravljane denarne račune, saj obstajajo vzajemni skladi, zato je težko zagotoviti več kot splošen odgovor. V idealnem primeru se vaš denar upravlja na ravni gospodinjstva - ne račun po računu. Prevzem celostnega pogleda na družino lahko pomaga, da vse skupaj prizadeva za skupni cilj.
Torej, zelo hvala, ker ste se vrnili z menoj, tako cenite! Težko zaupati nekoga, ko imajo denarno vlogo v igri. Želim preusmeriti 401 (k) v IRA . Pristojbina je 1,25% na sredstva, in želijo, da grem z upravljani portfelji, ki jih lahko posebej prilagodijo zame z Morningstar ali Curion. Sem vprašal o vzajemnih skladih, in rekli so, da bi šli na to pot, če bi raje. Nisem prepričani, kaj storiti - razmišljam o Vanguardu in delam brez vzajemnih skladov sam, ne vem, ali imam čas ali strokovno znanje, a ne želim izgubiti denarja za obremenitve in visoke stroške. Kakšne so vaše misli?
A. No, odvisno od tega, koliko denarja govorite o 1% - 1,25% je precej standardno. Prav tako lahko najdete spletne storitve, ki bodo gradile portfelje za manj, včasih okoli 50% ali celo nižje. Številni finančni svetovalci, ki plačujejo samo pristojbine, zaračunajo približno 1%, uporabljajo indeksna sredstva in lahko skupaj z upravljavci naložb zagotovijo dodatna svetovanja glede načrtovanja. Če nimate časa ali strokovnega znanja, ne priporočam samega sebe. Ne poznam svojega celotnega načrta za gospodinjstvo, ne vem, ali so njihova priporočila smisla, vendar je vse, kar ste delili, razumljivo.