Kateri je najboljši za vaš denar?
V nadaljevanju bomo izkopali podrobnosti, vendar kot kratek pregled:
- Podobnosti: banke in kreditne zadruge ponujajo preverjanje in hranilne račune, posojila, poslovne račune in druge storitve. Za večino bančnih potreb so enakovredne.
- Razlike: Kreditne zadruge so institucije, ki so v lasti kupcev, medtem ko so banke običajno neprofitna podjetja. V nekaterih primerih to daje prednost kreditnim zadrugam. Toda, da se pridružite kreditni uniji, se morate kvalificirati tako, da izpolnjujete kriterije za članstvo.
Za osnovni uvod v kreditne zadruge, vključno z lastništvom, varnostjo vaših sredstev in izdelkov, si oglejte Kako Credit Unions deluje .
Lastništvo: primarna razlika
Kreditne zadruge so v lasti svojih strank, ki so znane tudi kot "člani." Vlagatelji lastne banke. Ti vlagatelji so lahko na tisoče anonimnih delničarjev ali nekaj velikih vlagateljev, odvisno od banke. Morda vam ni všeč ali mislite, da je to velika stvar, vendar lastniška struktura vpliva na delovanje teh institucij.
Kreditna unija idealna: v najboljšem primeru lahko kreditne zadruge ponudijo boljše posle, ker nimajo zunanjih vlagateljev, ki poskušajo čim bolj povečati in povečati dobiček na račun strank.
Mnogi kreditni sindikati naredijo ravno to: plačujejo večje obresti na prihranke in CD-je , nudijo brezplačno preverjanje vsem in vzdržujejo nizke obrestne mere.
Izjeme od pravila: Vendar pa kreditne zadruge niso vedno bolj dostopne kot banke. Banke Skupnosti imajo prednostne naloge, ki so podobne kreditnim zadrugam, vključno s služenjem lokalnega prebivalstva in vrnitvijo v skupnost.
Še več, nekatere kreditne zadruge delujejo kot velike banke in zaračunavajo enake visoke stroške kot njihovi konkurenti. Kot neprofitne organizacije te kreditne zadruge uživajo davčne ugodnosti, ki se ne vrnejo članom, kot je bilo predvideno.
Kreditna unija upravičenost
Vaša možnost odpiranja računa je še ena pomembna razlika med bankami in kreditnimi zadrugami.
Za ohranitev statusa z davčnimi ugodnostmi morajo kreditne zadruge omejiti svojo bazo strank na skupino ljudi, ki imajo skupno obveznico (znano kot "področje članstva").
Ta zahteva je razmeroma enostavna za izpolnitev. Morda ste upravičeni do pridružitve kreditni uniji zaradi:
- Kje delate ali industrija, v kateri delate
- Kjer hodite v šolo ali molite
- Geografsko območje, v katerem živite
- Članstvo v organizaciji, ki jo boste morda lahko zadovoljili na spletu
- Upravičenost družinskega člana
Kjerkoli že imate, obstaja velika verjetnost, da v bližini obstaja kreditna zveza, za katero ste upravičeni. Nekatere kreditne zadruge služijo tudi članom na daljavo ali v celoti na spletu .
Je vaš denar varen?
Banke in kreditne zadruge lahko obdržijo svoj denar varno. Če gre za institucijo, je lahko del ali celoten denar zavarovan, kar pomeni, da bi bilo treba sredstva zamenjati. V večini primerov se vaš račun konča v novi instituciji in imate enako številko računa in stanje računa kot prej.
Najvarnejše zavarovanje na voljo prihaja iz ameriške vlade.
- Za bančne račune FDIC zagotavlja sredstva s podporo vlade.
- Na zveznih zavarovanih kreditnih zadrugah, pokritost NCUSIF vas varuje s polno veri in krediti ameriške vlade.
V skladu z veljavno zakonodajo tako pokritost FDIC in NCUSIF varuje do 250.000 USD na vlagatelja na institucijo. Če imate več kot to, morate poskrbeti za razporeditev sredstev med različnimi registracijami računov ali različnimi institucijami. Na enem mestu je mogoče zavarovati več kot 250.000 ameriških dolarjev. Na primer, vaš račun za upokojitev in vaš osebni račun za preverjanje v isti instituciji se lahko šteje ločeno.
Nekateri kreditni sindikati so najeti v državni lasti (namesto federalno-najetih) in ponujajo zasebno zavarovanje. Čeprav je ta zaščita v številnih primerih koristna (niso nujno slabe institucije), zasebno zavarovanje ni skoraj tako varno kot NCUSIF pokritost.
Podobne ponudbe za izdelke
Izdelki, ki so na voljo pri bankah in kreditnih zadrugah, so skoraj enaki. Za večino potrošnikov, ki se ukvarjajo z osebnimi financami in malimi podjetji, ni pomembno, ali uporabljate banko ali kreditno unijo.
Za specializirane storitve, kot so skrbniške storitve, majhna kreditna unija morda ne bo mogla prilagoditi vašim potrebam. Ampak to nikoli ne boli, da bi vprašal - tudi majhne institucije imajo partnerstva s ponudniki storitev, ki lahko zagotovijo brezhibne storitve prek kreditne unije.
Skoraj vsaka banka ali kreditna unija ponuja naslednje izdelke:
- Poslovni bančni računi
- Preverjanje računov
- Šestni računi
- Potrdila o vlogi (CD-ji)
- Domača posojila (vključno z nakupnimi posojili in refinanciranjem )
- Avtomatična posojila za nova ali rabljena vozila (vključno z motornimi kolesi in posojili RV)
- Račun denarnega trga
- Zemljišča , gradnja in izdelana stanovanjska posojila
Tehnologija: banke in kreditne zadruge ponujajo spletne bančne storitve in mobilne aplikacije. Ogledate si lahko račune, položite depozite z mobilno napravo , premikate denar med računi, plačate račune in več v večini institucij. Občasno majhna kreditna unija morda ne ponuja vseh funkcij, ki jih iščete, vendar je to redko.
Storitev za stranke
Banke in kreditne zadruge lahko ponudijo odlične storitve za stranke. Oba delata tudi napake in zaposlujejo ljudi, ki imajo občasno slab dan.
Odnosi: pri kreditnih zadrugah in majhnih bankah je storitev bolj personalizirana. Z manj strankami in zaposlenimi je lahko vsakomur lažje spoznati drug drugega. Če obiščete podružnico, obstaja velika verjetnost, da boste sodelovali z istimi ljudmi in razvili odnose. Ti odnosi lahko potencialno pomagajo, da se kvalificirate za posojila, če imate manj kot popolno kreditno in lahko olajšajo reševanje težav v vaših računih.
Zlasti pri majhnih bankah in kreditnih zadrugah je služba za stranke odvisna (deloma) od kulture organizacije. Medsebojno delovanje je lahko bolj neformalno (za boljše ali slabše) in je lahko odvisno od tega, s kom govorite do tega dne. Pri velikih bankah pričakujte bolj dosledno (toda togo) izkušnjo: vsi zaposleni so vključeni v isti program usposabljanja in imajo manjši dostop do storitev.
Vaš časovni razpored lahko vpliva na vašo odločitev za delo z banko ali kreditno skupnostjo. Velike banke imajo več sredstev za ponudbo 24-urnih linij za stranke, kar je lahko koristno, če med pogovori ne morete govoriti. Nekatere kreditne zadruge (in banke) pa ponujajo podaljšano in vikend ur, pa tudi odlične spletne strani. Če lahko storite vse, kar potrebujete na spletu, bančne ure ni pomembno.
Kreditne zadruge ponujajo edinstveno ponudbo z deljeno podružnico. Če vaša kreditna unija sodeluje, boste morda lahko obiskali podružnice drugih sodelujočih kreditnih zadrug po vsej državi. Večina storitev, kot so vloge in umiki, so na voljo brezplačno, vendar boste morda morali delati s kreditno zvezo "domače" za bolj zapletene težave.
Kateri je boljši?
Banke in kreditne zadruge lahko zagotovijo zanesljive finančne storitve. Navsezadnje gre za izdelke, storitve in honorarje, ki jih ponuja posamezna institucija, ki jo iščete. Če lastništvo ni pomembno za vas, pojdite s tistim, ki ima najboljšo ponudbo (in ne pozabite, da lahko obdržite več računov tako v bankah kot kreditnih združenjih).
Ko potrebujete posojilo, dobite ponudbe iz več različnih virov, vključno z vsaj eno banko, eno kreditno skupnostjo in enim spletnim posojilodajalcem . Primerjajte stroške in obrestne mere v vsaki instituciji in vprašajte, ali boste verjetno dobili odobritev za posojilo, preden izpolnite prijavo.
Če so vaše glavne prednostne stopnje visoke stopnje na varčevalnih računih, preberite možnosti, ki so na voljo samo za banke in kreditne zadruge . Spletne banke nimajo istih režijskih stroškov, kot so institucije opeke in malte, in imajo običajno uporabo obrestnih mer za popuščanje oči, da bi dobili pozornost.
Če se odločite za prehod na drugo banko ali kreditno združenje, se izogibajte težavam, ko premaknete svoj denar. Uporabite naš kontrolni seznam za preklapljanje bank, da bo proces čim bolj neboleč.