Kaj je kreditno referenčno pismo?
Referenčno kreditno pismo je pismo, ki opisuje zgodovino plačil s podjetjem, v katerem ste delali, v preteklosti.
V pismu so lahko tudi dodatne podrobnosti o vašem računu, na primer dolžino vašega razmerja in vrsto storitve, ki jo uporabljate. Če ste za plačilom (ali imate navado plačati zamudo), mora v pismo vključiti te podatke. Pismo bo prišlo od vašega prejšnjega (ali v teku) ponudnika storitev in odšel k novemu ponudniku storitev.
Kreditno referenčno pismo vam lahko pomaga, da se odobrite za storitve na podlagi vaših odnosov z dobavitelji, ki ste jih uporabili v preteklosti. Pismo pisatelj v bistvu "gouches" za vas, in prejemnik pisma postane bolj udobno s podaljšanjem kredita. Te črke imenujemo tudi črke dobrega kredita ali "dobro stanje".
Enako kot kreditna poročila? Vaša osebna poročila o kreditih so podobna kreditnemu referenčnemu pismu, vendar obstajajo znatne razlike. Kreditna poročila vsebujejo informacije, zbrane iz različnih virov (ti podatki so centralizirani pri kreditnih uradih ) in za njih velja stroga zakonodaja o varstvu potrošnikov.
Kreditno referenčno pismo je bolj neformalno in gre neposredno iz enega podjetja v drugega. Še več, te pisma so koristne za vzpostavitev poslovnega kredita.
Zakaj potrebujete kreditno referenčno pismo
Bonitetne ocene in poročila se običajno uporabljajo za potrošniška posojila, vendar niso primerna rešitev za vsako situacijo.
Komunalne storitve: ko se prijavite za storitve, kot so plin, voda, elektrika ali telefonska storitev, boste morda morali dati pismo, da dobite storitve. Ti ponudniki pogosto zahtevajo, da pred deponiranjem opravite depozit, vendar pa je mogoče, da se zahtevek za depozit opusti, če lahko dokažeš, da imate zgodovino, da pravočasno plačujete podobne ponudnike storitev. Ponudniki storitev običajno ne uporabljajo tradicionalnih kreditnih poročil - ne poročajo o plačilih bonitetnim uradom in ne zahtevajo bonitetnih ocen. Ampak lahko izkoristite kreditne referenčne črke, ki dosežejo isto stvar kot močan kreditni rezultat.
Poslovna posojila in dobavitelji: Tradicionalne bonitetne ocene, kot je kreditna ocena FICO, so koristne za potrošniška posojila, vendar ne delajo za poslovna posojila (razen če uporabite svoj osebni kredit za izposojo za vaše podjetje ). Poslovne bonitetne ocene obstajajo, vendar mnoga podjetja nimajo bonitetnih ocen - ali so rezultati nizki. Dobavitelji so pripravljeni odobriti kredit, kot so plačilni pogoji za 30 ali 60 dni na podlagi referenc drugih ponudnikov. Večje in bolj ugledne vaše reference, bolje. Ko imate možnost uporabe kredita, je lažje upravljanje denarnih tokov in pretvorite blago v prihodke.
Nezadostno kreditiranje: morda ne boste upravičeni do posojil, ki uporabljajo glavne kreditne rezultate, vendar vam lahko nadomestne oblike kredita pomagajo pri odobritvi. Morda še niste ustvarili trdne kreditne zgodovine ali pa so vaše kreditne ocene prenizke, da bi se lahko kvalificirale za določene programe. V teh primerih lahko pomagajo kreditno referenčno pismo. Na primer, boste morda lahko izposodili za nakup doma z ročnim prevzemom in zadostnimi kreditnimi referencami.
Kako dobiti referenčno pismo
Preverjanje zahtev: Če želite uporabiti kreditno referenčno pismo, prosite svojega novega (ali prihodnjega) posojilodajalca ali ponudnika storitev, kar je potrebno v pismu. Pismo, ki ne izpolnjuje teh zahtev, vam ne bo všeč. V nekaterih primerih posojilodajalci in ponudniki storitev vam ponujajo predlogo, ki jo vaši stari ponudniki storitev preprosto izpolnijo.
Te oblike olajšajo izogibanje pomembnim podrobnostim.
Zahtevajte pismo: Obrnite se na obstoječega ponudnika storitev ali partnerja in prosite za referenčno pismo. Navedite katero koli predlogo ali navodila, ki ste jih prejeli od zahtevnika črke, in vprašajte, kako dolgo čakati na vrnjeno črko. Zagotavljanje vzorca (ali predloge za polnjenje) bo olajšalo delo pisatelju.
Navedite pooblastilo: Če želite objaviti podrobnosti o vašem računu, bo pisatelju na splošno potreboval vaše dovoljenje. V mnogih primerih lahko to dovoljenje zagotovite na spletu ali po faksu. Preverite s pisateljem pisma, ker lahko zahtevajo, da uporabite njihove obrazce za zahtevo.
"Ne" je možnost: posojilodajalci, ponudniki storitev in dobavitelji niso dolžni predložiti kreditne reference v vašem imenu. Zato je najbolje, da se lepo obrnete in opravite svoje delo enostavno - ti delajo uslugo. Če določeni ponudnik storitev ne bo ustrezal vaši zahtevi, lahko obstajajo drugi načini za dokumentiranje zgodovine plačil (glejte spodaj).
Kaj vključiti
Še enkrat, predlagatelj črke mora natančno navesti, kaj naj v pismo vključi. Če prosilec ne pošlje obrazca, mora biti črka natisnjena na pisemskem dopisu pisatelja. Najpomembnejši elementi so običajno:
- Dolžina odnosa: kako dolgo ste stranka?
- Zgodovina plačil: Ali običajno plačate pravočasno in ste trenutno za plačilom? Ali so bila v zadnjih dvanajstih mesecih zamujena plačila?
Vendar pa so drugi podatki pogosto koristni (in zahtevani).
- Vrsta storitve: katere izdelke in storitve kupite od pisatelja pisma (ali gre za kreditno linijo , stanovanjsko električno energijo ali zalogo)?
- Pogoji kredita: Ali vaš sporazum zahteva, da plačate po 30 dneh, na primer?
- Naslov storitve: Zlasti za javne gospodarske službe so pomembni naslov in vrsta storitve. Več naslovov ni nujno problem (če ste se večkrat preselili med istim ponudnikom).
- Številke računov: številke računov olajšajo sledenje in preverjanje podrobnosti.
- Tipični zneski plačila: Zahtevalci bodo morda želeli vedeti, ali ste navajeni na velika plačila.
- Skupni znesek plačila: koliko ste plačali v življenju svojega razmerja? To pomaga prosilcem, da ocenijo velikost vašega razmerja in denarnih tokov.
- Kasna plačila: Ali ste v preteklosti zamudili (običajno so samo zamude za več kot 30 dni)? Če je odgovor pritrdilen, koliko krat?
Samo dejstva
Referenčno pismo se večinoma drži zahtevanih dejstev brez dodatnih komentarjev. Ne pričakujte pisatelja pisma, da bi rekli, da ste odlična oseba ali ste bili dragoceni partner (čeprav se to lahko zgodi).
Podjetja ne morejo več reči, kot jih potrebujejo. Če rečejo "ne morete narobe" s podaljšanjem kredita, tvegajo situacijo, v kateri ne boste odplačali. Če pišete kreditno referenčno pismo, navedite točne podatke in se izogibajte napovedim in izjavam, ki jih ne morete podpreti z dejstvi.
Druge oblike zanesljivosti
Če ne morete dobiti kreditnih referenc, ki jih potrebujete, obstajajo drugi načini za prikaz vaše finančne stabilnosti ali pridobitve odobritve, ki jo potrebujete.
- Pokažite dokazilo o dohodku: Plačljive škrbine in davčne napovedi (morda s pismom vašega davčnega pripravljavca) lahko dokumentirajo vaše zaslužke, kar lahko pomeni, da lahko opravljate plačila.
- Sredstva za dokumente: če imate na banančnih računih in drugih računih pomembna sredstva, so lahko posojilodajalci in ponudniki storitev bolj pripravljeni delati z vami. Mogoče je celo (ali zahtevano), da zastavijo sredstva kot zavarovanje.
- Uporabite svoj kredit: vaš osebni kredit vam lahko pomaga, da se kvalificirate za poslovna posojila in druge oblike poslovnega kredita. Pri mnogih posojilodajalcih morate dejansko opraviti osebno jamstvo za poslovna posojila , kar pomeni, da je vaše kreditno (ali osebno premoženje) ogroženo, če ne vrnete posojila.
- Pokaži svoje izjave: Ponudnik storitev se morda ne strinja, da bo predložil kreditno referenčno pismo, vendar to ne pomeni, da so bila vaša plačila neuporabna. Poskusitelju lahko poskusite prikazati zgodovinske izjave, polne plačil za čas. Vendar pa to zahteva, da zahtevnik ročno pregleda vse (zato jim daje prednost pismo prejšnjega ponudnika storitev).
- Naročite depozit: Včasih je vaša velika opcija velika. Po obdobju plačil za čas lahko morda prejmete depozit, ki ste ga vrnili ali v dobro vašega računa.
- Uporabite cosigner: Cosigner vam lahko pomaga, da se odobrite za posojilo ali dobite pripomočke. Ta oseba bo podpisala pogodbo z vami, njihova ocena in prihodki pa bodo vključeni v odločitev o odobritvi. Z zagotavljanjem vračila, sočutnik prevzema veliko tveganje - za 100 odstotkov bodo odgovorni za plačila, ki jih ne opravite.
Osebne ali znakovne reference
Kreditno referenčno pismo se razlikuje od osebne ali znakovne reference. Nekateri posojilodajalci, zlasti na trgih subprime auto posojil , zahtevajo te reference. Vendar pa osebno sklicevanje ne opisuje vaše zgodovine plačil - preprosto pravijo, da ste odgovorni in da bi morali dobiti posojilo.
Ker boste izbrali svoje kreditne reference, boste verjetno uporabili ljudi, za katere menite, da bodo govorili ugodno o tebi. Vendar ne morete izbrati električnega podjetja na vašem območju, zato je to navadno nepristranski vir informacij.
Sample Credit Reference Letters
Pisma ne smejo biti dolge ali dobro napisane. Vse to je pomembno, da vključite zahtevana dejstva.
Vzorec 1:
Družba XYZ je od leta 2008 stranka. V tem času je družba plačala v celoti in pravočasno. Nimamo evidenc o zamudah pri plačilih ali drugih neporavnanih zahtevah.
Vzorec 2:
Jane Doe je bila naša stranka od leta 2008, nakupa dobave na 30-dnevne plačilne pogoje. Od takrat je plačila znašala 189.537 $. Nikoli ni zamudila plačila, niti nismo nikoli ukinili svojega računa za neplačevanje.
Vzorec 3:
Podjetje ABC ima kreditno linijo do 200.000 dolarjev. Trenutno stanje na tej liniji znaša 8.542 USD. Od tega pisanja so bila vsa plačila prejeta pravočasno in v celoti. Na računu ne prikazujemo zamud pri plačilih.
Kdo lahko zagotovi referenco?
Vaš novi posojilodajalec ali ponudnik storitev bo določil, katere reference so sprejemljive. V nekaterih primerih boste morali uporabiti isto vrsto referenc: električno podjetje bi morda želelo pismo od vašega prejšnjega ponudnika električne energije. Vendar pa boste morda lahko risali iz več virov.
- Storitve, kot so plin, voda, kanalizacija, elektrika in smeti
- Ponudniki komunikacij, kot so telefon, internet, kabel in satelit
- Posojilodajalci (avtomobilska posojila, stanovanjska posojila in drugo)
- Dobavitelji v vaše podjetje
- Zavarovalnice, ki jih redno plačujete
- Lastniki in družbe za lizing
- Gostinska ponudba in druge naročniške storitve