Ker se vlaganje začne s varčevanjem, si oglejte to pomembno vprašanje
Preden začnemo, je pomembno, da razumete razliko med varčevanjem in vlaganjem.
Če želite izvedeti več o tem in kako bi se morali obrniti na obe, preberite Saving vs. Investing - Find the Right Balance .
Štiri vprašanja, ki vam bodo pomagale določiti, koliko bi morali shraniti
Najprej začnite s štirimi vprašanji, nato pa vpišite odgovore:
- Koliko pasivnega dohodka želite vsako leto iz svojih naložb? Ta številka ne bi smela vključevati le nabavnih stroškov stvari, ki jih želite (npr. Cena nove hiše), temveč tudi vzdrževanje in vzdrževanje (ogrevanje, klimatizacija , zavarovanje, servis travnikov itd.).
- Koliko volatilnosti (kar pomeni, da spremljate vrednost vašega računa nihajo) ste pripravljeni vzeti? Hitreje, če želite postati bogat, večja je nihanja v vrednosti, tako na strani navzdol in navzdol. Na primer, lahko na primer gledate svoj račun za 50 odstotkov ali se povečate za 100 odstotkov za agresivne strategije, ki imajo potencial, da bi vas kmalu spravili na svoj cilj.
- V kakšni starosti potrebujete dostop do denarja? To je pomembno, ker velike prednosti davčnih in odloženih računov ne bodo na voljo, če želite preklicati denar, preden ste stari 59 let ali pa boste morali prisiliti plačati znatne kazni do IRS (razen če ste upravičeni do enega od osmih načinov za izogibanje 10-odstotnemu kazni za zgodnje umikanje) .
- Koliko ste pripravljeni žrtvovati svoj trenutni življenjski standard za vaše bogate cilje?
Zdaj pa poglejmo, kako ti dejavniki sodelujejo, da bi odgovorili na vprašanje: Koliko naj shranim?
Koliko denarja želite iz svojih naložb vsako leto?
Koliko denarja bi bilo potrebno za vas, da živite tako, kot želite? Ali bi bilo potrebno 50.000 dolarjev letno? 150.000 $? Mogoče 500.000 $. Izključite vse prihodke, ki jih imate pri svojem delu (če ne želite delati, preskočite ta korak) in vse druge dohodke, ki jih morda imate. Nato razdelite številko do .04, da ugotovite, kakšna sredstva bo potrebna za podporo tej ravni letnega dohodka. (Zakaj .04, vi vprašate? Mnogi finančni načrtovalci izračunajo, da bi lahko investitor vsako leto umaknil 4 odstotke svojega denarja, račun pa bi sčasoma še vedno dovolj časa, da bi ohranil sedanjo vrednost po prilagoditvi za inflacijo .)
Primer lahko pomaga. Recimo, da želite 80.000 $ na leto, da živite tako, kot želite. Želite delati samo s skrajšanim delovnim časom in si lahko ustvarite 20.000 dolarjev na leto. Pričakujemo, da bomo v družbi za socialno varnost zbrali 15.000 dolarjev na leto. Ti bi potrebovali $ 80,000 - $ 35,000 = $ 45,000. Nato je $ 45.000 deljeno z .04 = 1.125.000 $. To je znesek, ki bi bil potreben, če boste zaslužili druge 65.000 dolarjev od svojih naložb in nikoli ne boste izgubili denarja.
Zdaj morate ugotoviti, kako hitro želite denar. Recimo, da imate 35 let in da se želite upokojiti pri 65. To vam daje 30 let. Uporaba katerega koli izmed tisočih varčevalnih kalkulatorjev na spletu (preverite to stran iz banke Bankrate, na primer: Kalkulator za varčevanje), lahko priklopite svoje številke in ugotovite, kaj bi bilo potrebno v smislu mesečnih prihrankov, da dosežete svoj cilj. Ob predpostavki, da lahko zaslužite 8 odstotkov na vaše naložbe, bi zahteval 754,85 $ za vsak mesec, dokler se ne upokojiš. (Če ste začeli pri 25, bi namesto moči združevanja porabili samo 322,26 $ na mesec. Če ste se začeli pri 18, bi to trajalo le 181,09 $ na mesec.)
Če ne želite ničesar pustiti svoji družini, prijateljem ali dobrodelni organizaciji ( dobrodelni preostanek zaupanja je lahko odlična izbira za vlagatelje), bi prihranki znašali veliko nižje, ker ta model predvideva, da boste ohranili sredstva v višini 1.125.000 dolarjev za nedoločen čas.
Zato boste videli, da številni finančni načrtovalci ocenijo vašo življenjsko dobo. Pravzaprav bodo oblikovali program, tako da bo vaš denar zmanjkalo na, recimo, 85 ali 90 let.
Svoj cilj lahko dosežete veliko hitreje, tako da prihranite več vsak mesec. Ali to lahko dosežete ali ne, bo odvisno od tega, koliko ste pripravljeni žrtvovati. Tudi dodatnih 300 dolarjev na mesec lahko pomeni, da boste prihranili cilj leta, ali morda celo desetletja, prej, kot bi sicer lahko. Ali je to vredno vožnje rabljenega avtomobila ali naročanje nič drugega kot voda v restavracijah? To je odvisno od vaših prednostnih nalog in vam nihče ne more odgovoriti na to vprašanje. To sem naslovil na 25.000 $ Bouquet of Roses.
Pred nekaj leti sem komentiral stanje v Detroitu. Zaradi visoke brezposelnosti, slabih možnosti za zaposlitev in neugodne demografije območja, so me vprašali, kaj bi storil, če bi bila moja družina v mestu. Moj odgovor: Premakni se. Pakiral bi vse, kar smo imeli v lasti, poiskali ugodnejšo gospodarsko klimo in se tam premaknili. Možnosti, da bi nekaj ulovili (v tem primeru, visoko plačano delo in dobre šole za otroke ), bi se veliko izboljšala, ko bi svojo linijo v ribniku z veliko rib.
Precej ljudi se je močno odzvalo na to, da sem popolnoma nesmisel, da bi predlagali, da se družine izničijo. Nisem prepričana, kako to vljudno reči, zato ga bom samo objavil: če niste pripravljeni na neprijetnosti za priložnost za boljše življenje, bolje se naučite, da ste zadovoljni z revščino. To je vse, kar boste kdaj imeli.
V mojem življenju je bila to zgodba, ki sem jo prej sprejela. Za razliko od skoraj vseh mojih prijateljev sem zavrnil nakup avtomobila, dokler nisem bil star 23 let, ker sem kot najstnik ugotovil, da imajo velike tekoče stroške v obliki plina, zavarovanja in še več. Vzela je disciplino (in zagotovo ni bila vedno prijetno), vendar, ko sem končno naredila prvo vozilo, kmalu po končani šoli, je bil lep Jaguar, ki sem ga dobil po neverjetno privlačno ceni. V tistem času nisem imel zadostnega dolga, plačani so bili davki, z gradnjo velikega naložbenega portfelja pa sem si zaslužil šolo. Moj prihranek in vlaganje se je izplačalo, kljub temu, da sem se moral poučiti po šoli. Moji prijatelji niso imeli potrpljenja, želeli so takoj zadovoljstvo in kupili avtomobile pri 16 s posojili, ki so zaračunavali obresti.
Pravilo palca je mogoče povzeti, ko bolj ste pripravljeni dati danes, hitreje lahko dosežete svoj prihranek in bogastvo . Eno opozorilo: ne upoštevajte tega v skrajnosti. Kot je dejal znan gospodarec John Maynard Keynes, "na dolgi rok smo vsi mrtvi." Denar obstaja samo, da vam omogoči, da si želite življenje, ki ga želite, in odpreti vrata priložnosti za svojo družino. Kot mi je oče povedal, preden so me in moja mati zapustili na kolidžskem kampusu pred temi leti, nikoli ne obvladujte priložnosti ali denarja za denar, ker bo to slabo. Gotovo nisem živel kot uničevalec (daleč od njega). Večino tega je bilo mogoče, ker je moja zgodnja disciplina omogočila, da se izognemo ogromnim obrestnim bremenom, pri katerih večina Američanov plača na svojih domovih, kreditnih karticah, avtomobilih, študentskih posojilih , računih v veleblagovnici in še več.
V istem kalkulatorju lahko uporabite isti kalkulator, da povečate prihranek, ki ste ga pripravljeni dati v vsak mesec. To bo ustvarilo nov odgovor, ki vam bo pokazal, kako kmalu boste dosegli svoj cilj. V primeru našega prejšnjega primera bi se 25-letni mož, ki je bil pripravljen udariti z dodatnim 300 $ na mesec, lahko upokojil po načrtu starih 57 let in 10 mesecev ali skoraj 7 let in 2 meseca prej, kot je bilo načrtovano . Je to vredno za vas? Ali se odreče 300 dolarjev na mesec vredno dodatnih 7+ let upokojitve? Še enkrat lahko odgovorite le na to vprašanje.
Več informacij o varčevanju z denarjem
Če želite več informacij o tem, kako lahko začnete varčevati z denarjem, preberite Priročnik za začetnike za varčevanje z denarjem .